区块链技术在跨境支付领域的应用前景突破

　　过去的五十年中，技术创新已成为金融服务产业转型升级过程中的重要驱动力。从半导体、中央处理器、个人电脑、互联网、智能设备、移动通信，到云计算、大数据、物联网、生物识别、区块链，技术创新不断涌现并日益成熟，将引领金融服务领域的下一轮创新浪潮。此前，金融技术创新集中体现在应用层面，对基础设施的改造作用较为局限。

　　有观点认为，技术的出现实质上是将纸面操作转换成半电子化过程，而整个逻辑还是以纸质文件为基础的。而区块链技术之所以在金融业界引起高度关注，正是因为其有望对金融服务的基础设施产生变革性影响。

　　区块链技术溯源

　　作为比特币的底层技术，区块链技术(也称为分布式账本技术DLT)近年来在科技和金融领域受到广泛关注。2008年，化名为“中本聪”的个人(或组织)发布了一种点对点现金系统及其基础协议，2009年诞生了名为“比特币”的加密货币。与法定货币不同，比特币没有集中的发行方，完全由网络节点计算生成。在经历了大幅度的价格波动之后，对比特币等虚拟货币的讨论逐渐回归理性，人们将目光投向了支撑比特币连续7年稳定、安全、无中断运行的技术基础架构，即区块链技术。

　　根据工信部《中国区块链技术和应用发展白皮书(2016)》定义，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。区块链本质上是一种互联网数据库技术。去中心化、公开透明、不可篡改、不可伪造是区块链技术的主要特征。区块链技术究竟有多火

　　我们从以下几个维度，一窥目前区块链技术的火热程度。

　　风险投资：过去3年中，区块链技术吸引风投资本超过14亿美元;

　　中央银行：许多国家的中央银行开展不同形式的区块链技术研究和探讨。比如美联储成立研究小组，欧洲央行4月发布《分布式账本技术在证券交易后市场中的应用》报告，英格兰银行7月发布《中央银行数字货币中的宏观经济学》报告，中国人民银行成立数字货币研究团队。商业银行：根据世界经济论坛调查，超过80%的商业银行表示将于2017年之前启动区块链项目;

　　项目： 2016年推出的区块链技术应用产品，是构建于区块链技术之上的新一代全球金融传输网络，致力于推动全球价值传输效率同时提升全球汇款用户体验。链接全球中小型金融参与者，包括银行、汇款公司、互联网金融支付平台等等，借助区块链技术极大提高价值传输的速度、成本，透明性及安全性。

　　区块链技术应用于跨境支付领域前景展望

　　金融服务产业是全球经济发展的动力，也是中心化程度最高的产业之一。金融市场中交易双方的信息不对称导致无法建立有效的信用机制，产业链条中存在大量中心化的信用中介和信息中介，减缓了系统运转效率，增加了资金往来成本。

　　区块链技术公开、不可篡改的属性，为去中心化的信任机制提供了可能，具备改变金融基础架构的潜力，使其在金融领域的应用前景不可低估。支付是资金融通过程中的基础环节。

　　通过区块链技术，实现资金转移，尤其在跨境支付业务上的潜在优势格外突出，在跨国收付款人之间建立直接交互，简化处理流程，实现实时结算，提高交易效率，降低业务成本，由此推动跨境微支付等商业模式的发展。 跨境支付市场业务规模

　　世界银行数据显示，全球跨境支付市场(国际汇款)规模以每年约5%的速度持续增长，2016年将达到6010亿美元。各地区跨境支付业务利润均保持增长趋势，尤其是在亚洲地区，中国超越巴西，成为仅次于美国和欧元区的全球跨境支付第三大市场。

　　与此同时，跨境支付成本居高不下，最终用户(付款人)的平均成本达到转账金额的7.68%。伴随着新主体涌入跨境支付市场，通过非银行机构处理的交易已达到总体规模的10%。

　　区块链技术为传统跨境支付模式带来的变化

　　通过下表简要说明传统跨境支付流程、存在问题，以及区块链技术能为跨境支付流程带来哪些变化。

　　潜在效益

　　一是显著提高交易速度。传统跨境支付模式中存在大量人工对账操作，银行在日终进行交易的批量处理，通常一笔交易需要至少24小时才能完成，而应用区块链的跨境支付可提供7x24不间断服务，并且减少了流程中的人工处理环节，大大缩短了清结算时间。

　　二是有效降低交易成本。麦肯锡《2016全球支付》报告数据显示，通过代理行模式完成一笔跨境支付的平均成本在25美元到35美元之间，是使用自动清算所(ACH)完成一笔国内支付成本的10倍以上。传统跨境支付模式中存在支付处理、接收、财务运营和对账等成本，而通过区块链技术的应用，削弱交易流程中的中介机构作用，提高资金流动性，实现实时确认和监控，能够有效降低交易各环节中的直接和间接成本。

　　对于金融机构来说，可以改善成本结构，提高盈利能力，对于终端用户来说，可以减少各类交易费用，使得原先成本过于高昂的小额跨境支付业务成为现实，因而更具普惠价值。

　　三是为客户身份识别提供了全新的思路。根据反洗钱法律法规要求，世界各国金融机构需在交易过程中严格执行客户身份识别流程，履行了解你的客户(KYC)义务。传统业务模式中，金融机构对客户身份相关证明材料和文件的控制力有限，在核实身份真实性的过程中，面临着耗时长、成本高等问题。

　　利用区块链技术建立信任，存储客户身份的电子档案，实现身份信息的安全管理，满足反洗钱监管的核心要求，为KYC流程和反洗钱监管合规领域，提出了新的解决思路。

　　应用发展阶段

　　初级阶段

　　初级阶段的应用最有可能发生在非银行系统间的账户转账、支付、汇款、外币线上跨境汇兑等第三方支付交易领域，在这些领域区块链技术、分布式账本技术可以让买家和卖家不通过中介对交易的验证。

　　比特币已经利用共享数据库取代了成千上万个私人的银行账户，因此，凡是在互联网上的人都可以发出、接受支付比特币款项，再通过交易所兑换成需要的正式法币，比特币结算非常有效率“交易本身就是结算”，但是目前用比特币进行美元交易结算，需要二个法币账户才能完整的完成交易，这些都是未来可以创新的地方。

　　中级阶段

　　中级阶段的引用会将大交易量市场的交易纳入了进来，区块链技术还可在互联网上建立基于规则，数据、标准化智能合约，它用算法交易程序代替合同，当智能合约约定的日期、条件一旦达成，网络自动执行合约。智能合约主要应用在金融资产如债券、权益、衍生品和线上应收贷款。

　　事实上，已经有许多项目将股票、债券、汽车、房产和商品用区块链技术储存和交易。这些区块附加资产的信息生成“智能资产”，或用“智能合约”记录和交易这些资产。智能合约和智能资产被嵌入了复杂的交易算法，这些记录和算法可不再被中心化的登记机构拥有，而是全网的共享资源和全网共识的算法。

　　高级阶段

　　高级阶段将对交易、信息和账本进行组合、配对，以清晰的区块链记录挑战现存IT应用系统。可以使用现实世界中的交易系统，产生成功交易或者“交易报告”，将交易或者交易报告传递给区块链总账。

　　或者，可以将交易传递给现有帐本系统，如托管行账户。不仅是金融机构，一些互联网公司的系统也会受到区块链公司的挑战。在区块链的应用场景有很多想象，但金融行业是最有可能利用区块链技术产生落地应用的

原文作者：不详
特别申明：区块链行业ICO项目鱼龙混杂，投资风险极高；各种数字货币真假难辨，需用户谨慎投资。blockvalue.com只负责分享信息，不构成任何投资建议，用户一切投资行为与本站无关。