野火和灾难-利用保险技术和创新的绝佳机会

2小时前 1,861 次阅读

显然，有证据表明自然灾害的发生频率和严重性正在增加，无论是飓风，台风，洪水还是野火。潜在的地震事件和与天气相关的农业损失引发了人们的注意，并且保险业（主要保险和再保险）的注意和施加紧急感的需求也越来越高。

加利福尼亚州的大火是对保险技术/保险公司和创新努力如何或可以如何响应行业需求（财产所有者，承运人，代理商，调节员，监管机构，维修行业，响应行业和政客）的恰当研究。不是通过个人努力来创新行业，而是通过宏观的方法来管理工作之前，之中和之后。

迄今为止，业界对加利福尼亚人在过去两年中经历的野火做出了许多反应，甚至包括至少一艘因房主索赔的数量和严重性而失败的财产承运人。撇开悲惨的生命损失，人们可以说，风险分担和管理的其他各个方面都是火灾深度和广度的受害者。这表明，每个方面都是审查和潜在修订灾难计划和响应方式以及保险业如何（或是否）将灾难计划纳入常规业务的机会。

一些想法：

包销与恢复

野火对传统的承保构成了一个有趣的挑战，因为野火区域内最大可能损失的百分比更高，并且野火区域的预计大小和受灾频率正在增长。 Hazard Hub（在美国为物理风险评分的行业专家）指出，加利福尼亚州16％的位置被评为“ D”（高）风险评分或更高。在该州，有130万户住宅面临野火风险。在过去的两年（2017-18）中，据估计有30,000座建筑物因野火而丧生，其中30,000座是住宅。

过去两个报告年度还显示，房主保险是一项“颠倒”业务，多险种和火灾险造成的损失为290亿美元，两年期间的保费收入为157亿美元，期间为191.2％。是的，以前很多年LR较低，可以说获得了盈余，但是考虑到该州的平均HO保费约为1200美元，并且该州房屋的中位数价值刚刚超过500,000美元，这很容易算一下，我们比较了价值4万亿美元的住房存量的年保费80亿美元。而且-如果在旧金山和洛杉矶附近继续发生野火，则潜在损失的相对价值会增加，并且可能有继续成为房主的风险。

创新/技术应如何介入以使承保适应这些失衡？

简单的答案是提高免赔额（如情商或暴风雨），但这并不能消除最大损失概率很高的结果，只会稍微降低美元效应。承运人是否可以将高火和极端火险化为现实？如果每个危险中心的“ F”风险表明发生野火风险的概率为十五分之一，那么承运人可以按财产将该风险计算为溢价，这将产生一定的溢价冲击。因此，是的，但监管机构可能会后退。其他危险是否可以成为政策受害者，以便抢救火灾，例如将水或其他危险转换为参数结果，从而为该危险性更高的财务结果提供较低的头寸，并可能减少提议的保费。索赔和风险数据的深度和广度肯定会产生承保规则，以反映易受灾地区的新风险范例。

加利福尼亚州立法机关一直在积极制定法律，以增加火灾带来的保单持有人政策利益，包括延长法定诉讼期限，延长额外生活费用（ALE）期限，以及在发生全部损失时减轻个人财产清单准备的负担，所有的反应，而不是“行动”。鼓励应对灾害的行业沙盒可能是一个考虑主动的选择，除非州政府认为今年是最后一次发生此类情况。

在命令强制提现时，可以设计出市政赞助的参数福利，以协助所有财产所有人在提出任何索赔之前获得利益。这是一种更容易的技术改编（只问Jumpstart上的好人），它将在区域大火发生时立即生效，并且可以避免宣布紧急情况或灾难的要求。经典的参数触发器-强制疏散，现在存在可以帮助开发动作数据库，甚至（颤抖）区块链处理地址数据和付款动作的技术。

诸如临时住房目录（THD）之类的ALE服务可以将其数据库开放给提现人员，以方便与临时性承运人（如河马保险）的服务（临时或后遗失或相吻合）进行迁移。当Hippo主动伸出援手时，该消息可能包括疏散路线，潜在的住宿选择，与应急机构的联系以传达疏散进度等。这些技术进步可能不会产生溢价，但肯定会带来保留。

恢复和重建

必须颁布法律将政策利益从一两年变为三年这一事实表明，野火的恢复令人生畏。考虑天堂之城，即使过了整整一年也几乎没有重建。污染，震惊和协调问题比比皆是。

技术在物业位置，所有权信息（减少对市政厅分类帐的依赖），自动化代码合规性，虚拟传输/批准建筑计划，对所有者和承包商的保险进行虚拟确认以及公用事业的覆盖图（已埋藏）方面取得了进步和其他）将为恢复奠定基础。基于即时虚拟住宅保险和解的抵押贷款决议将消除抵押贷款释放的纸面追逐。

重建带来了一系列新问题，包括承包商，材料和监督不足。可以通过Xactimate和Symbility Mobile Claims等主要估算平台来适应对重建成本峰值的清晰认识，以反映实时材料和人工成本并减少进行项目的需求。通过自动方式，总损失住宅计算的在线数据以及对受损区域的无人机调查以确认损失范围（现在正在发生）的方式来确认承包商的许可，将消除许多恢复管理的障碍。硬件/固件创新可以使在线活动成为人们的期待，而不是重大事件发生后的例外。如果主要的恢复工作根本不需要在现场部署灾难调整人员，而是允许虚拟处理大部分工作该怎么办？这些改进现已存在，仅需进行缩放和协调即可使用。

最坏的情况是-如果由于场地或风险问题而根本无法进行重建，则无需多年证明每个案例就可以将不可行区域的识别权移交给FEMA进行潜在的财产购买。

再保险和支持

如果严厉程度以目前的速度继续下去，那么再保险公司的未知数将减少-有望达到或超过条约的门槛，费率将会提高。当然，由于预计总严重程度不会下跌，主要承运人几乎没有选择。然后，Rei价格变成溢价，然后重复该过程直到下一次出现。 ILS工具可以发展成为参数计划合作伙伴（说三遍），从而减少了那些投资者的未知数。当然，这会增加ILS或Cat粘接的成本，但比当前的处理方法更具可预测性。具有讽刺意味的是，随着重大事件的发生，相关风险数据的性质将变得更加稳健，对预测的调整也将更加微妙，而再保险的触发条件也将更易于衡量。

这些是针对加州野火的想法，但在大多数情况下，这些想法可能会适应任何辖区的其他自然灾害。 InsurTech资源一直在寻找合作伙伴-灾难是InsurTech想要做的几乎所有事情的试验场。在灾难情况下协调他人的工作可能不会带来财务上的麻烦，但是可以肯定的是，为改善行业及其所有合作伙伴对重大事件的计划和反应的方式而进行的任何努力都将导致可以实施的改进。主流保险，以及灾难的努力有助于恢复所有保险公司希望的当地经济。

如果读者认为此消息仅侧重于美国的灾难预防/恢复，则同样的原则适用于计划雅典以外的野火，图克斯伯里的洪水，洪港或日本的台风，印度尼西亚的地震，巴西的洪水，飓风/山体滑坡在中美洲，智利发生海啸，莫桑比克发生台风洪水或孟加拉国发生季风影响。规划，协调，反应和风险管理。

正如所有破坏者所能告诉的那样，这就是真正的钱（和收益）在哪里。

—-

编译者/作者：不详

玩币族申明：玩币族作为开放的资讯翻译/分享平台，所提供的所有资讯仅代表作者个人观点，与玩币族平台立场无关，且不构成任何投资理财建议。文章版权归原作者所有。