【译文】ETHLend.io白皮书-民主化借贷（十三）

5.13ETHLend DAPP地图

以下是ETHLend去中心化借贷的生态圈：

有担保贷款：ERC-20代币，ENS域+无担保贷款：CRE，uPort（待实施）

货币：ETH+即将发行的货币：比特币、莱特币、其他Altcoins

8.关于ETHLend贷款协议的法律评价

ETHLend在区块链时代以“无国界借贷”的形式实现了一种新的借贷形式。传统上，放贷是在当地提供的，因为放贷涉及金融机构在发放贷款前的尽职调查。这一过程需要访问由第三方而不是金融机构维护的当地信用评分或评级系统。此外，根据普通法和民法判例之间的区别，贷款立法因管辖权而异。尽管放贷传统上是地方性的，但始终存在不受司法管辖区限制的国际金融机构。主要的问题是遵守法律，以确保ETHLend贷款对借款人具有约束力，同时贷款人受到保护。

加密货币对政府来说相对较新；因此，政府并不太热衷于监管或界定加密货币的法律地位。此外，人们承认，在其他法律领域，如税法中给出的定义并没有最终解决，也没有类比地将该定义用于其他法律领域。我们能确定的是加密货币不是什么。加密货币不是不同管辖区政府定义的货币，因为加密货币不是由国家当局发行的。因此，在最合理的定义中，加密货币可以通过合约协议（在不受监管的情况下）进行管理。

8.1契约关系

如果加密货币不受监管，它们是双方之间的合约协议。这将意味着借款人和贷款人之间关于借款ETH的协议将在合同法的基础上进行。接下来的问题是适用哪一种合同法，因为普通法合同法和民法合同法之间有区别，此外还有管辖权上的区别。

尽管管辖权不同，但任何合同法的基本原则都是合同自由。这意味着任何人都可以同意借给任何人。由于这一原则是主要规则，因此也有一些例外情况，例如向未成年人提供贷款，因此他们需要考虑到这些情况并负责任地采取行动。

当ETH的借款人同意向ETH的贷款人偿还贷款时，将进行贷款交易。这将是在以借款人和贷款人之间的协议为基础的去中心化环境中最简单的贷款合同。然而，要使贷款交易成为借款人和贷款人之间具有约束力的协议，这种简单的合同形式是不够的。

尽管如此，这笔贷款是基于智能合约，在一个不可信的环境下，ETHLend的用户（贷款人和借款人）将生活在受管辖的司法管辖区内。这意味着贷款协议应该是有效的，即使一方可能没有能力强制执行（如果不知道对方）。为提供有约束力的贷款协议，ETHLend应以简单的条款和条件履行贷款的所有法律职能。这些条款包括贷款期限、溢价、抵押品、贷款人、借款人、适用法律和争议解决。因此，当事人参与借贷市场不必处理法律问题。

8.2抵押和质押

新的抵押品形式。在大多数法域中，抵押品（也称为质押物）受管辖，以确立质押物对抗第三方的法律地位。这一点一直很重要，因为强制执行抵押品被视为所有权的一个例外。此外，各法域关于担保品的大多数规则都适用于不动产，因此，抵押电话或珠宝等非不动产已经放松了监管（如果有的话）。在抵押ERC-20代币和ENS域名方面没有太多的法律知识。事实上，ETHLend是建立一个平台的先驱，该平台利用ERC-20代币和ENS域名来获得贷款。

担保物的确认和转让。非不动产抵押物必须遵守某些行为，以建立有效的抵押物，从而在违约的情况下能够转让所有权。这些规则确实适用于大多数司法管辖区和ETHLend将受管辖的司法管辖区（请参阅：治理）。首先，作为有效的抵押物，抵押物必须转让给贷款人。在典当行也有同样的原则，即借款人将物品留在典当行。拥有物品对于向第三方承认该物品作为抵押品持有是很重要的。

财产也可以由第三方持有。然而，智能合约很有趣，因为通过使用智能合约，ETHLend不持有抵押品。相反，抵押品被保存在区块链上，区块链由智能合约控制。占有的目的是通知第三方（额外的一方）该物品已质押。这一目标是通过以太坊区块链的设计实现的。“区块链浏览器”可以检查所有事务。因此，当在ETHLend上抵押ERC20 代币或ENS 域名时，抵押品将移动到智能合约并锁定，直到贷款偿还。任何人，任何有互联网连接的地方都可以访问此信息。

8.3了解客户（KYC）

ETHLend不借出或持有资产。ETHLend是运行在以太坊区块链网络上的分散应用程序。这意味着ETHLend不会在集中式服务器上存储任何数据。所有数据都在以太坊区块链上点对点运行。ETHLend不控制贷款人和借款人之间的任何资产。首先，在传统意义上的资产，ERC-20代币和ENS域名不被定义为资产。ERC-20代币和ENS域名是价值的表示。其次，所有交易都是在智能合约上进行的。这意味着当借款人提出贷款请求时，借款人创建智能合约。

因此，借款人为特定贷款创造了环境。创建智能合约时，数据将广播到以太坊网络，而不会存储在本地的任何服务器上。ETHLend可以被视为以太坊网络上的工具集贷款和浏览贷款。

KYC法规适用于借款人和贷款人之间的贷款。当法币被借出时，贷款人必须通过核实客户、资金来源和其他相关核实，在特定的阈值上进行“了解您的客户”合规。各法域的门槛确实有所不同，但原则上仍然相似。然而，由于ETH不是政府定义的货币，因此贷款ETH存在不确定性。因此，贷款ETH是否受制于KYC是一个悬而未决的问题。

KYC加入培训。关于ETHLend关于ETH贷款是否受KYC约束的观点，ETHLend赞同ETH贷款之间的KYC政策，因为监管迟早会遵循，因为去中心化的环境不会出现在真空中。因此，根据我们的路线图，ETHLend将实施集成，以帮助各方遵守KYC法规。其目的是在认为需要时提供KYC，并以尽可能最佳的方式使之成为可能。

目前，KYC可以通过贷款人和借款人之间的消息传递和交互来解决。然而，目前的解决方案将是链下的。ETHLend团队正在努力提供一个不会溢出到链外的KYC解决方案。提供KYC而无需将应用程序泄漏到链外的最简单方法是要求借款人插入符合KYC的材料链接。这些材料将包括身份证明、地址证明和资金来源去中心化存储也可以用来实现KYC数据的存储。

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编译者/作者：灰狼

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