百融云课堂公开课：百行进万企视角下的小微战略定位

近年来，我国普惠金融快速发展，普惠金融体系也逐步建立。但是，由于金融基础设施建设尚待完善，普惠金融服务能力和机制不够健全，全面推进普惠金融仍然面临不少挑战。中小企业融资问题便是其中之一。

2020年1月13日，中国银保监会副主席祝树民在国务院新闻办公室举行的新闻发布会上表示，要切实缓解企业融资难、融资贵的问题，倡导全国银行业金融机构开展“百行进万企”的融资对接工作。受疫情影响，这项行动变得更加迫切，促使金融机构加大推动力度，全力支持企业复工复产。

近日，百融云课堂直播公开课第二期特别邀请到实战派信贷风险管理专家、某股份制银行资产保全部总经理刘老师，以“百行进万企视角下的小微战略定位”为主题，介绍普惠金融转型战略的全景图，在多角度解读普惠金融政策的基础上，全面梳理传统和创新小微信贷模式，并以全面风险管理为基调，阐释小微领域金融科技发展的可行路径。

普惠金融服务政策全解析

2015年底国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，提出中国普惠金融发展的总体目标，明确了不同类型金融机构定位，确立了普惠金融产品与服务创新的重点。在强调了金融基础设施的作用的基础上，要依法推进普惠金融业务的发展，明确了政府的职责定位，将消费者保护放在重要位置。

目前，国家出台了许多普惠金融服务政策，服务小微企业、民营经济、乡村振兴、精准扶贫，致力于大力推进普惠金融，其中支持小微企业的政策包括信贷支持政策和财税支持政策。2013年3月-2019年3月，银保监会出台的与小微企业融资有关的文件累计共9份。今年3月31日，银保监会办公厅印发《关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》，并于2020年4月9日又出台了《关于商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》公开征求意见的公告。财政部也已于2019年9月出台《普惠金融发展专项资金管理办法》。这些经济金融政策的出台有利于我国信用基础设施建设、农村信用体系建设和中小企业信用体系建设。

普惠视角下小微模式选择

在普惠金融背景下，小微企业信贷有许多的模式可供选择，主要分为五类。第一，IPC模式重视实地调查走访和信息交叉验证，主要运用于数据缺失、不具备财务管理环境、银行流水不完整，信用记录空白等的小微企业。第二，信贷工厂模式是商业银行根据中小企业特点，测算特定行业风险，运用大数法则组合投资，确定覆盖风险的价格，对客户实行批量营销。第三，数据赋能模式的应用模式包括银税贷、信易贷、发票贷、流水贷和场景贷。第四，核心企业模式包括供应链担保，比如平安银行的供应链应收账款服务平台（SAS），以及供应链数据，如以供应链ERP沉淀数据或上下游交易数据作为供信用评价依据，开发以供应链数据为核心的信贷产品和风险评价模型。第五，交易平台模式通过B2B交易平台和消费电商平台赋能商户的方式，让天下没有难做的生意，与商户间构建起无限重复博弈。

普惠视角下小微客群和产品导向

在普惠金融发展过程中，中小银行不是缺市场，而是缺理念，症结在于下沉金融服务、实施网格化管理。当前，发掘小微客群的微贷风险管理模式有两个突出代表，一是中和农信微贷模式，通过联保体贷款给予一个普适性的授信并保险增信，实现了本土化、全流程管理；另一个是中小企业贷款风险管理模式，通过建立“3+1”诚信联盟，进行社群建设的方法化解中小企业融资困境，可以面向异地客户、贷后管理。普惠视角下小微产品导向，在于深刻领会《商业银行金融创新指引》，良好的风险偏好可以促进业务快速和稳健发展。

普惠视角下金融科技需求

互联网时代下的金融科技应用，从本质上讲是对行内资源的重新分配。金融科技不仅降低了金融机构运营成本、提高了金融产品和服务效率，还推动了各类机构聚合发展和小微金融服务生态圈的开放发展。

单从普惠金融部业务发展角度来看，当前应用金融科技比较主流和成熟的做法就是发展“快贷”和“微贷”业务。在启动快贷及微贷业务的同时，要同步开展行内数据的治理工作（这一步对于数字化转型非常重要）。通过行内数据治理，实现全行数据的打通，尽快实现按照客户维度的便捷查询，依托科技赋能，将“以客户为中心”从口号转变为现实。而在完成企业级数据治理工作的基础上，开启组织架构调整，开展基于客户全生命周期的精准营销。即利用智能化、线上化的运营能力，深度服务好每一个客户，提前布局且重视场景化获客。

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编译者/作者：财经新观察

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