信用认证仍然是金融的核心,Creditcoin试图用区块链构建可靠的信用网络

信用记录到底有多重要呢？

这基本就是整个金融借贷行业的核心基础。

信用认证是金融行业的核心基础

中国人有句古话叫做：“有借有还，再借不难”。就是最通俗易懂的解释。一个人希望从他人或者金融机构借到钱，往往就是需要看他过往的借贷历史的。只有每一次都按时履约的人，才能在金融市场上获得借贷的机会。而一旦出现违约，即“老赖”的情况，那将降低自己的信用认证分，从而增加贷不到款的可能性。

日常生活中，相信买过车和买过房的朋友，则都在银行申请过贷款。银行会综合用户在银行的借贷历史、偿还能力、流水等等情况评估能够给用户借贷的上限，并根据用户的信用情况来制定贷款的利息费用。很明显，信用情况越好的朋友，就能借到更多的钱，并且利息还低。而信用情况越差的朋友，就只能借到更少的钱，并且利息也会相应的高。而历史违约情况严重的，银行可能会不放贷给你。

同样的，使用过支付宝借呗的朋友，应该也熟悉支付宝有一套相应的信用认证体系作为借贷的基础。这个信用认证基础的指标就是叫做芝麻分。

以我为例，过去我曾在借呗借贷过不少次，但因为每一次都能够如约还钱，从而给支付宝留下了非常好的信用分评估，也给予了我较高的借贷额度。

那么，如此重要的信用记录评估体系，其实在以上场景只在银行或者金融机构这种中心化平台才能生成。如果用户难以获得在银行开户或者金融机构没有留下过信用记录的人，如果有着急借贷的需求，那可怎么办呢？

过往呢，那只能私底下找熟人借钱的渠道。但是自从区块链带来新的分布式金融模式后，就让无银行账户的人，能够获得参与金融市场的机会了。

Creditcoin：利用区块链打造可靠的信用网络

从比特币诞生以后，我们看到了一种新型的金融系统：利用通证经济激励用户参与，并通过点对点的方式确保无中心垄断，并能够可自我持续的金融系统。

比特币通过高度透明的区块链技术，解决的是货币发行中信息不对称、规则总被修改的问题。那么货币如果能够自我持续方式运营下去，那么借贷市场也应当能够通过区块链方式来自我运营。

这就是Creditcoin项目的初衷：借助区块链技术，打造一个可自我持续、点对点、无需中介的借贷系统，满足更多人的借贷需求，推动普惠金融的落地。

很明显，借贷行为其实就是双方资金转移问题：

（1）出资方借出钱，并约定好借钱的利息以及还钱时限。

（2）借钱方拿到钱，在规定时间内还钱与利息，解决现金流问题。

但是因为借贷往往需要找到合适的“借钱的人”，即信用认证情况符合出资人的需求，因此，往往出资人会委托银行或者金融机构来完成，比如上面提到的银行和支付宝。这时候，这个中介就会从借贷双方当中抽佣，作为自己的利润收入。

但是，整个结果的匹配过程中，其实最难完成的事，必然是对借钱的人进行足够多的历史背景调查，以确保借钱的人能够还得起钱。

因此，如果我们想要节省借贷中介的费用，那么我们就会缺乏中介（如银行和金融机构）提供的调查。那么，出资方如何安心地借钱出去呢？

很显然，区块链就是一项很好的“去中介化”的工具。在Creditcoin平台上，它就为借贷双方很好地解决了信用认证问题。

在Creditcoin上，借贷双方可以像交易一样，通过出价的方式挂出借贷需求。比如：

出资方可以在订单上写上可以以XX利息、XX时长借出XX金额的钱。

而借钱方可以在订单上写上打算以XX利息、XX时长获得XX金额的借款。

Creditcoin则以最快速度找到需求匹配的双方，随后，出资方在检查借钱人的历史借款记录后，可以选择“借”与“不借”。

当然，这个历史借款记录，就成了双方达成意愿的关键。

区块链作为不可篡改、可回溯的账本技术，非常适合记录一些关键的、有价值的信息。在Creditcoin建立的借贷系统上，很显然，借贷人的历史记录成为了最关键的信息。因此，当每次借贷双方达成意愿后，双方的借贷记录就会记录在Creditcoin的区块链网络上，成为评估用户信用的关键。

一旦用户在过往借贷过程中，出现违约不还的情况，那么它将成为用户的污点，极度降低他的信用评估，成为其未来借钱的障碍。又因为这种记录登记在区块链上，基本等同于终生都记录着污点，并无法修改回来，因此将对借钱的老赖起到非常重要的约束条件。

与此同时，任何一个人的信用历史将成为他在Creditcoin上能以什么价格借到最多多少钱的重要根据。只要用户在Creditcoin借的越多，并且按时还钱的次数越多，那么出资方将会慢慢降低对借钱人的不信任，从而能够以更低的价格借到更多的钱。但相反，一旦违约次数越多，违约金额越大，那么借钱人未来在这个借贷市场上，将会以更高的利息费用借到更少的钱。所以，这一切，将会使得借贷变成可以市场调控的金融市场。

Creditcoin借贷流程

从Creditcoin项目来看，整体流程也非常简单：

（1）出资方报价挂单

（2）借钱人也可以报价挂单

（3）系统匹配到合适的双方

（4）出资人查看合适的借款人历史，如果Creditcoin符合预期，就选择往下走。不符合预期，则系统另外再匹配借款人

（5）双方需求达成一致后，Creditcoin系统完成匹配，并将该订单锁定。

（6）Creditcoin系统将出资人的钱转移到借款人账户。

（7）Creditcoin系统在借贷订单进行过程中不断记录借款人的履约情况，并生成对应的信用认证。

由此可见，Creditcoin系统上的借贷市场，是一种更为自由的借贷需求交易行为。并且Creditcoin不像银行和金融机构，需要人为去审查双方的情况。Creditcoin平台只是为借贷双方提供信息服务和需求撮合操作。因此，这将能够满足市场大量的借贷需求，并降低金融服务的成本。

普惠金融成为未来愿景

目前Creditcoin借助区块链网络创建的新型开放式金融平台，成为了硅谷的明星项目。显然，Creditcoin网络借助区块链技术打造的信用记录平台，解决了金融借贷市场的最关键难题，并降低了借贷市场的撮合成本，将极大力度地推动金融行业的辐射边界，让更多人能够获得参与金融行业的机会。

也正是Creditcoin的美好愿景和夯实的技术基础，目前Creditcoin的网络代币CTC已经成功上线OKEx交易所，并在上线后走出了一个非常不错的价格趋势。从量价来看，交易量保持在稳健的水平，而成交价则不断在上涨，可见CTC也获得了市场的青睐。

上线OKEx时，OKEx也给予了Creditcoin项目极高的评价：

“Creditcoin完美诠释了区块链技术如何克服传统银行系统的缺点，展示了OKEX理念中去中心化的金融模式。我们很高兴与他们共同推动DeFi生态系统的发展。

从信贷、支付到资产管理，我们注意到，DEFI正在逐渐改变普通公众或散户获得金融服务的方式。CREDITCOIN是第一步。我们期待未来区块链可以重塑全球信贷和资本市场，届时，每个人都有平等的机会获得金融服务。这也是OKEX所坚信的愿景–#FINANCEALL。”

也许在Creditcoin的推动下，未来分布式借贷的市场将为更多用户提供更多美好的用户体验。而这些借贷体验，不仅能够给出资人提供更高的利润，也给借贷人提供了更丰富的借贷渠道。毕竟生活中，我们需要借贷的地方确实不会少。

注：本文为?Creditcoin项目分析文章，不构成投资建议。市场有风险，投资需谨慎。

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编译者/作者：区块佣兵

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