Figure的Mike Cagney：如何在区块链中建立业务

CoinDesk专栏作家Lex Sokolin是总部位于纽约布鲁克林的区块链软件公司ConsenSys的全球金融科技联席主管。 以下内容摘自他的《金融未来》通讯。

Mike Cagney是Figure的联合创始人兼首席执行官，该公司是一家全栈金融服务区块链公司，在市场上或在贷款，银行等领域提供消费者产品。 在2019年末，Figure以12亿美元的估值筹集了1.03亿美元，并继续增长。 其Provenance区块链承诺在4000亿美元的年度贷款发起和交易流程中实现根本性的效率。

在创立Figure之前，Mike与他人共同创立并经营了SoFi，该公司筹集了超过25亿美元的资金，已成为十年来最成功的消费者金融科技公司之一。 如果您想了解某人如何在金融科技中创造数十亿美元的价值，那么没有人可以问了。

我与咨询公司Rebank的Mike和Will Beeson进行了座谈，讨论了Figure走向资产发起和资本市场破坏的途径，Figure之前未宣布的消费银行和支付产品，建立和扩展数十亿美元公司的经验教训等等。

这是我演讲中的重点，为清晰起见进行了编辑（此处为更长的版本）：

1）建立区块链业务，建立业务。 对于Figure而言，这意味着关注HELOC（房屋净值信贷额度）资产类别，并围绕该资产类别创建软件和市场基础架构。

“两年前我们的退缩是’这太过早了，市场还没有为区块链做好准备。’ 就像，我们可以做一些概念验证，也可以迈出第一步。 我们不想这样做，”卡格尼说。

另请参阅：Figure Technologies在区块链上担保1.5亿美元的房屋净值贷款

“因此，我们最终首先创建了我们的借贷业务，以此为区块链创建强制功能。 我们决定要创建HELOC，这本身就是一个有趣的资产类别，并且是一个绿色领域的机会 [given] 市场在哪里。”

我们最终首先创建了我们的借贷业务，以此作为为区块链创建强制功能的一种方式。

“贷款业务必须自给自足。 推动区块链的采用不可能是亏损的领先者。 但是我们将其用作强制功能，以促使买方参与进来，并说：“嘿，是的，我们将购买这些资产。 好吧，您必须在区块链上购买它们，然后再解释是什么。 然后我们去到卖方那边，说：“您的客户正在购买这些资产，他们需要融资，但您必须在区块链上进行交易”，并解释其内容。”

“这就是我们有效地启动了Provenance区块链的方式。 不是我们创办了公司，而是说：“男孩，我们真的很想进入HELOC领域。” 这实际上是 [being] 先动者，因为市场并不会因此而先动。”

2）区块链不仅为数字化提供了机构融资的实实在在的成本节省。 Mike建议在发起，融资和证券化之间节省90个基点。 在负利率的世界里，这可以节省很多钱。

“如果您看一下Figure，创建HELOC所需的成本为数百美元，而对于传统银行，则为数千美元。 这与区块链无关。 这与我们如何处理数字公证员，如何处理数字标题搜索，我们如何进行自动收入验证以及拥有一批历史悠久的人员有关。” Cagney说。

“有一个数字化过程可以带来可观的节省，并为产品带来很高的贡献率。

“然后，我可以说，由于缺乏信任或缺乏真相，我不再需要过去需要的契约受托人，付款代理人或托管银行的资产证券化的能力，这对我有经济利益。那。 因此，我们最终展示的是从入职到销售的120个基点价值。”

另请参阅：Lex Sokolin –厌世的软件，这就是吃财务的方式

“因此，比我们原来认为的90高了33％。 这就是区块链。 此外，仅通过重新设计贷款发起系统，我们就可以在发起端节省大量资金。”

3）SoFi有一个现金帐户产品，建立起来很麻烦。 Figure针对的是支付业务，并将与零售商的合作伙伴关系视为部署增长的正确策略。 卡涅尼相信，每年要支付数十亿美元的交换费，并且第一家成功中断卡网络的公司将看到巨大的成果。

“当我们建立SoFi Money时，我们拥有一家实际上是综合银行的银行，因此将其集成到美联储的结算系统中，它提供了一个 [bank?identification number]，它持有现金。 我们直接面对客户，进行所有的KYC / AML等。银行不了解客户。 [With Figure] 我们拥有这些功能相同的综合银行。 那么为什么我们不能让他们给我们一个BIN呢？ 然后，让我们为个人建立一个区块链分类帐，并在ATM和支票和电汇中建立同样的坡道。”

“但是关键是，如果该平台内的任何两个实体进行交易，它们都可以通过区块链轨道，这只是从我的账户到您的账户而不是交换轨道的稳定币分类账。 前提是这对企业对企业，消费者对消费者，消费者对企业有效。 因此，从业务的角度来看，您有这样的动机：“嘿，我不付交换费。” 这是实时交易。 没有退款。”

信用：克里斯·李/ Unsplash。

“[For a company like Walmart] 每美元只是他们在互换时不支付的利润的底线。 但是我们也可以直接面向消费者。 这是一个非常酷的结构，因为它运行经济，可以让我们为资金不足和没有资金的消费者提供可持续的解决方案。 我们与商家讨论的一件事是利用地理位置和蓝牙方面的功能，使他们能够在同一天向员工付款。 因此，当您走进商店时，它会打到您的时钟，而当您离开商店时，它会为您付款。”

4）Figure的Provenance区块链代币HASH通过Telegram集团私下交易，市值约为20亿美元。 它没有在任何交易所上市，这意味着该公司不会受到太多的投机活动，并且可能会看到有意义的上涨空间。

迈克告诉我们，这是一种本地加密资产。

“哈希，我们目前的令牌无法移植。 因此，它仅存在于Provenance区块链中。 我们有要求将哈希绑定到交易所，以便人们进行交易。 因此它可以交易。 它以私人电报组交易。 在Provenance中每天都会进行一次Hash拍卖。 因此，有一个正常的交易价格和流动价格。”

“但是目的是它应该是便携式的。 [But] 一旦实现了可移植性，它将带来大量必须解决的法规问题。 [Some people like Ripple’s] 克里斯·拉尔森（Chris Larsen）相信将有数百个区块链，并且一切都围绕互操作性。 Blythe Masters也有这种看法。 布莱斯（Blythe）是我们的顾问之一，他为我们所做的架构提供了很多帮助，以使其能够针对金融生态系统进行扩展和保护。

我有相反的观点，即“您拥有一个区块链，为什么还需要其他区块链，因为您基本上可以使用智能合约在该区块链上构建所需的任何东西。 单一的分类帐和单一的注册表具有巨大的规模经济。’”

5）金融科技和传统金融服务需要交叉销售才能建立业务–单线公司不会对付强大的在位者。 Mike还分享了建立新公司的理念，该理念围绕着瞄准大市场和避免直接竞争。

回顾当今的SoFi和金融科技捆绑，Mike建议：

“我的普遍看法是，在金融服务行业中，作为单一服务提供商，要生存并取得成功非常困难。 因此，无论您使用的是无抵押的消费者，汽车，无论何种情况，都可以在那里建立利基机会集。 但是您真的无法建立规模化的业务。 您确实需要终身价值构造和路径 [to] 最大化钱包份额。”

我是任何地方工作的坚定拥护者。 同样，这是我改变看法的另一件事。 我曾经以为人们在不想工作时就这么做了。

“我会给你一个很好的例子。 SoFi在交叉销售产品方面做得非常出色，而我的经验是，他们的大部分抵押产品都交叉销售给现有客户。 再看看抵押贷款的成本是巨大的，巨大的竞争优势。”

6）最后，Cagney对COVID和Figure的工作文化进行了思考。 他说，过去几个月他对团队的生产力和宗旨印象深刻。 但这是我们所有人旅行的新路。

“我们已经从任何地方接受了永久性工作。 我们有办公室，但没有人要进入办公室。.我有点担心，当我们再也没有物理上的距离时，如何保持重点，一致性和对文化的坚持。 我还不知道那个答案。”

“我是任何地方工作的坚定支持者。 同样，这是我改变看法的另一件事。 我曾经以为人们在不想工作的时候就这么做了。”

“现在我发现自己的工作效率更高，我发现我们的团队工作效率更高。 我对此非常拥护。 但是我担心文化方面的问题：如果您身处偏僻，如何建立归属感和对共同方向，共同目标和共同价值观的坚持，并不是我不认为我们可以做到，我只是不一定要知道这本剧本是什么，其他人也不是，因为它以前确实没有做过。”

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原文链接：https://www.coindesk.com/figures-mike-cagney-how-to-build-a-business-in-blockchain

原文作者：Lex Sokolin

编译者/作者：wanbizu AI

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