凌发明：目前正处在区块链技术和产业创新发展的重大机遇期

作为金融科技领域的一项重要技术创新，区块链被视为构建未来互联网业态的核心关键技术，可实现互联网从信息互联到价值互联的升级。

全球币码翁区块链研究院院长凌发明先生表示，目前正处在区块链技术和产业创新发展的重大机遇期。事实上，区块链是一个采用共识机制、去中心化、分布式的共享账本或数据库，通过密码学加密技术，保证这一账本或数据库的全网公开、透明的一致性，其分布式组网方式以及加密不可撤回及篡改的特性，保证了加密信息可以用点对点的方式，安全、保密地进行快捷传输和交易。尽管目前区块链技术尚处于发展的初级阶段，但作为去中心化记账平台的核心技术，区块链被认为在金融、征信、教学、医疗、物联网、经济贸易、智能设备等众多领域都拥有广泛的应用前景。

凌发明先生认为，区块链的核心功能是可以建立数字信任。一是可以通过数学方法解决信任问题，二是可以应用数字技术对人或物进行特征识别和时空定位，三是数字信任的主要优势是高效率、低成本的普惠性。

目前，各个国家均未实现区块链技术的大规模应用。我国的区块链技术研发致力于突破规模化可靠应用瓶颈。我们应该实施数字经济国家战略，维护数字经济安全。具体而言，中国应该掌握自主可控的技术，加快标准化建设和制度创新，推进公共数据资源的整合和共享，加大力度保护数据安全和个人隐私。

凌发明先生认为，金融领域是区块链技术的重要应用领域。在当今科技驱动金融发展的时代，区块链成为最新的科技驱动力量。区块链技术为解决经济和金融等领域的信任问题，提供了底层支持技术，其拥有的高可靠性、简化流程、交易可追踪、节约成本、减少错误以及改善数据质量等特性，使其有可能再次重塑全球金融业的基础框架，尤其是信用传递交换机制，并加速金融创新与产品迭代速度，极大提高金融运行效率。区块链在金融领域的主要应用场景如下：

应用场景一：区块链＋清算、结算

在清算和结算领域，不同金融机构间的基础设施架构、业务流程各不相同，同时涉及很多人工处理的环节，极大地增加了业务成本，也容易出现差错。传统的交易模式是双方各自记账，在交易完成后，双方需要花费大量的人力物力对账。而且由于数据是对方记录，真实性难以保证。而区块链上的数据是分布式的，每个节点都能获得所有的交易信息，一旦发现变更可通知全网，防止篡改。更重要的是，在共识算法的作用下，交易过程和清算过程是实时同步的，上家发起的记账，必须获得下家的数据认可才能完成交易。最后，交易过程完成了价值的转移，也就同时完成了资金清算，提高了资金结算、清算效率，大大降低了成本。

在此过程中，交易各方均可获得良好的隐私保护。例如，互联网银行微众，它的合作方式是联合放贷，资金的结算、清算就显得尤为重要。目前，其与华瑞银行联合开发了一套区块链应用系统， 可用于两家银行微粒贷联合贷款的结算、清算。

应用场景二：区块链＋跨境支付

在支付领域，区块链技术的应用有助于降低金融机构间的对账成本及争议解决的成本，从而显著提高支付业务的处理速度及效率，这一点在跨境支付领域的作用尤其明显。

当前跨境支付结算，每一笔汇款所需的中间环节不但费时，而且需要支付大量的手续费，其成本和效率成为跨境汇款的瓶颈。通过区块链的平台，不但可以绕过中转银行，减少中转费用，还因为区块链安全、透明、低风险的特性，提高了跨境汇款的安全性，以及加快结算与清算速度，大大提高了资金利用率。未来，银行与银行之间可以不再通过第三方，而是通过区块链技术打造点对点的支付方式，实现全天候支付、实时到账、提现简便且没有隐形成本，也有助于降低跨境电商资金风险及满足跨境电商对支付清算服务的及时性、便捷性需求。

应用场景三：区块链＋数字票据

票据业务领域。现阶段票据市场面临几大问题：首先，票据的真实性有待商榷，假票、克隆票层出不穷；其次，划款不够及时，票据到期后，承兑人未能及时地将资金划入持票人的账户；再次，由于票据的审验成本及监管对银行时点资产规模的要求，市场上催生了众多的票据掮客、中介，使得不透明、高杠杆错配、违规交易等现象并不少见。区块链技术不可篡改的时间戳和全网公开的特性能够有效防范传统票据市场“一票多卖”、“打款背书不同步”等问题，降低了系统中心化带来的运营和操作风险，还能借助数据透明特性促进市场交易价格对资金需求反映的真实性，控制市场风险。

▲ 区块链技术与票据融资的结合

票据业务通过区块链技术可以搭建一个可行的交易环境，避免信息的互相割裂和风险事件。在数据上，有效保证链上数据的真实性、完整性；在治理上，不需要中心化系统或强信用中介做信息交互和认证，而是通过共同的算法解决信任问题；在操作流程上，不仅反映了票据的完整生命周期，还从发行到兑付的每个环节可视化，确保票据真实性；在风控上，监管机构可以作为独立的节点参与监控数据发行和流通全过程，实现链上审计，提高监管效率，降低监管成本。例如京东金融，通过区块链技术，所有参与方在票据平台上的交易、查询等业务操作需要使用私钥进行认证与数据加密。此外，会员等级和票据资产上链都有严格审核，避免篡改，不仅提高了管理效率，还极大地降低了信用风险。

目前区块链票据产品可以实现的功能包括供需撮合、信用评级、分布式监管、数据存证和智能交易等。

应用场景四：区块链＋供应链金融

在供应链金融上，区块链将分类账上的货物转移登记为交易，以确定与生产链管理相关的各参与方以及产品产地、日期、价格、质量和其他相关信息。任何一方都不可能拥有分类账的所有权，也不可能为牟取私利而操控数据。加上交易进行过加密，并具有不可改变的性质，所以分类账几乎不可能受到损害。同时，通过区块链，供应链金融业务将能大幅减少人工的介入，将目前通过纸质作业的程序数字化。所有参与方（包括供货商、进货商、银行）都能使用一个去中心化的账本分享文件并在达到预定的时间和结果时自动进行支付，极大地提高效率及减少人工交易可能造成的失误。

应用场景五：区块链＋资产证券化

依靠区块链去中心化、开放性、共享性的特征，区块链证券交易系统可以提升证券产品的登记、发行、交易与结算效率，并有效保证信息安全与个人隐私。例如，百度金融通过大数据风控和黑名单筛选，进而识别出一些常规风控手段难以发现的“问题”资产，并通过区块链技术，加强对资产的筛选、评级、定价能力，实现底层资产质量透明度和可追责性。

应用场景六：区块链＋征信

征信市场是一个巨大的蓝海市场。传统征信市场面临信息孤岛的障碍，如何共享数据充分发掘数据蕴藏的价值，传统技术架构难以解决这个问题。区块链技术为征信难题提供了全新的思路。首先，提高征信的公信力，全网征信信息无法被篡改；其次，显著降低征信成本，提供多维度的精准大数据；最后，区块链技术有可能打破数据孤岛的难题，数据主体通过某种交易机制，通过区块链交换数据信息。实现这种高效的征信模式，还有业务场景、风险管理、行业标准、安全合规等一系列问题要解决。

应用场景七：区块链＋资产托管

典型的托管业务流程往往涉及多方，同时由于单笔交易金额大，各方都有自己的信息系统，交易方以往大多依托于电话、传真以及邮件等方式反复进行信用校验，费时费力。邮储银行采用超级账本架构将区块链技术成功应用于实际的生产环境中，实现了信息的多方实时共享，免去了重复信用校验的过程，将原有业务环节缩短了60%至80%。另外，区块链具有不可篡改和加密认证的属性，确保了交易方快速共享必要信息、保护账户信息安全。低成本地解决了金融活动中的信任难题，为多方交易带来前所未有的信任和信用的高效交换。

应用场景八：区块链＋用户身份/账户识别

在用户身份识别领域，不同金融机构间的用户数据难以实现高效的交互，使得重复认证成本较高，也间接带来了用户身份被某些中介机构泄露的风险。在传统方式下，KYC是非常耗时的流程，缺少自动验证消费者身份的技术，因此无法高效地开展工作。在传统金融体系中，不同机构间的用户身份信息和交易记录无法实现一致、高效地跟踪，使得监管机构的工作难以落到实处。账户认证要求保护用户隐私、保障账户安全，这就意味着要求极高的标准化程度和加密技术。每日数以十亿计的用户数和更多的账户数等待验证，则要求更高的自动化程度。同时，证明身份的资质证明也是名目繁多，真伪难辨。

区块链技术可实现数字化身份信息的安全、可靠管理，在保证客户隐私的前提下提升客户识别的效率并降低成本。区块链通过程序化记录、储存、传递、核实、分析信息数据，可省去大量人力成本、中介成本，提高准确性和安全性，所记录的信用信息更为完整、难以造假。

区块链技术的分布式存储和数据不可篡改特点，与金融领域对信息和数据安全、交易数据的保护要求高度一致。因此，区块链技术对金融领域的主要影响包括以下几个方面：

1、增强信息储存

区块链技术出现以前，境内外交易都需要依靠中介机构来完成交易主体间的具体清算事宜。以银行业为例，在银行作为第三方中介的结构体系中，每发生一笔业务都需要银行与消费者、银行与商家、银行与央行之间的信息衔接才可完成全部的支付程序，这种复杂的流程使得银行需要多次核对账目、结算清查才能保证交易过程不发生纰漏。每个国家的清算程序不同，可能导致一笔汇款需要2至3天才能到账，效率极低，在途资金占用量极大。

而在区块链体系中，每个区块都携带了上一段交易的信息并在链条上储存共享，减少了传统交易过程中复杂的流通程序，因此区块链技术的出现为传统银行业如何改善自身经营模式提供了技术支持。区块链解决方案使得跨境支付中的中转银行不再需要。

2、提高金融服务效率

金融服务业是全球经济发展的重要动力，也是中心化程度最高的产业之一。传统的金融服务模式存在信息传输效率低下，金融服务成本较高等问题。区块链技术的分布式存储、不可篡改、时间戳验证等属性，可以帮助金融机构优化金融基础结构、降低信息不对称的程度、提高金融服务效率并降低成本。例如，A企业计划想向银行贷款，一般而言，银行需要对企业各项资质进行审查，对于银行来说贷款前审查成本较高，并可能发生企业篡改数据导致银行审查不充分的问题，但是基于区块链技术，银行在贷款前调查、贷款中审核则可以通过电子化流程处理，同时依托区块链不可篡改的属性，能极大地提高银行审查的质量，提升金融服务效率。

3、加强数据安全与保护

在金融业务中，金融机构需要耗费大量人力、财力维持信息流与资金流之间的对接工作，但仍无法维持交易主体之间的交易平衡。例如，在实务中，两个跨国公司之间结算货款，往往由银行作为中介，如果两个企业之间信息没有通过银行准确对接，信息未有效传递，则一方就可能因数据信息的缺乏而造成巨大损失。而利用区块链技术可以实现无需第三方中介参与即可直接交易，通过链上的不同区块完成溯源工作，流通资金经过的每个环节、每个经手人都将被实时记录，利用区块链技术的分布式记账与不可篡改性，能够加强数据安全与防范金融风险。

总之，作为未来金融科技的底层技术，区块链具有很强的战略意义。在未来金融科技探索上，国内金融业应加强顶层设计，加快推动区块链技术研发、实践和应用，积极参与区块链金融的国际合作，以争取国际金融战略制高点，提升我国金融核心竞争力，让金融更好地为实体经济服务！

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注：本文不作为投资理财建议，投资有风险，入市需谨慎。

来源：全球币码翁区块链研究院

本期编辑：Alice

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编译者/作者：IPFS星际特工

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