缩小信任保护差距是否是缺乏信任的首要任务？

不信任因素

保险公司之间缺乏竞争，无论是承保范围广（通常来自受监管的保单）还是价格统一，都可能不会吸引人们采取“投机取巧”的做法。真正担心低利润业务会竞争，这表明运营商在承保和分析数据允许的范围内会严格执行定价政策。在大多数辖区中，承保信息本质上是一种商品，其价格是承运人竞争的激烈市场。随着数据分析的改善，供应缺乏弹性存在一点真理，而承运人在接受风险方面变得更具选择性。

对不想长期提供理赔服务的保险公司的担忧加剧了承运人的工作，以强调这些不信任因素。实际上，在运营商追求保留和忠实客户方面可能存在相反的情况。净促销者分数（NPS）广泛用于衡量客户忠诚度，这表明零和游戏行业的竞争支持反向方法。

我们可以将规避风险作为不信任的必然结果吗？保险购买者不关注如果在许多情况下根本没有购买保险的情况，如果法律没有规定或相关的留置权持有人要求的话。强制性覆盖在某种程度上消除了购买方程式中的信任-我需要它，你可以编写，完成和完成。购买客户在购买需求时几乎不用担心合约收益。快速信任可以达到完成任务的购买者，有效的代理商，网站或聚合器的目的。客户是否有意识地相信承运人的承诺，即提出索赔时会发生赔偿？可以肯定地说汽车/汽车保险，因为客户比其他人更了解保险产品，因为房主承保的大多数客户缺乏HO保险政策的必要知识，只能做保险以外的事情。这不是保护上的空白，而是知识上的空白。

信任影响保险需求

该协会很好地满足了客户行为的一项关键功能-过度打折，或“今天对货币的偏好高于明天对货币的非理性选择。”潜在的保险购买者可能会考虑不支付保费，以代替将来可能从中获得付款。一项保险单-当然是一种拒绝的形式，但显然也是一种“影响人们对保险价值认识的偏见''。有人可能会认为这与其说是一种信任问题，不如说是一种博弈论选择，即消费者认为现在发生索赔的可能性非常低，而保险费美元可以花在其他任何事情上，这种方法可以简单地称为保留个人风险。如果对未来需求的了解不平衡，并且不存在强制购买的授权，即使是最值得信赖的承运人或代理商也可能不会说服某人购买保险。

考虑到其他需求异常，本文引用了复杂性规避（避免选择要评估的复杂性）作为缺乏信任的理由，因为保险简直太复杂了。承运人可以通过引入保险福利的新方法（例如参数产品）来减轻复杂性的影响。对于参数保险的保险范围确定没有问题，双方同意，如果触发X发生，则支付Y。在很多行中没有多少可用的参数选项，但是时间可能会发生变化（请参阅“想要真正改变的财产保险？必须使用完整的赔偿模型”）。是的，保费仍然适用，但对被保险人，需求背后的因素在被保险人的头脑中很清楚。自我信任。

在进一步考虑信任和需求时，保险人提供信息和保险目的的能力越好，在提供保险和服务方面表现越好，建立的信任就越多，需求价格弹性的环境就越有利。如果客户完全购买，不信任肯定会产生相反的效果。

信任会影响供应吗？

欺诈确实，该文章援引保险信息研究所的预测，欺诈每年使美国财产和财产险业蒙受的损失和损失调整费用总额的10％，估计为300亿美元。作为定性指标，该方法基于25年的研究，作为比较，仅美国汽车PIF的溢价泄漏就相当于290亿美元。结合人工智能在侦查欺诈方面的重大改进，可以说，随着侦查工作的开展，默认情况下，随着时间的推移，承运人对被保险人群的信任度应会提高。

继续来说，被保险人在购买和执行保单时是否应过分注意道德风险？可以在某种程度上估计这种影响，但是只有在索赔行为中才能找到道德风险成分或对保险财产状况缺乏关注的担心的证据，并且保单可以针对保险范围排除形式的不良行为进行辩护。而且，在越来越多地使用IoT设备和远程信息处理的世界中（请参阅IoT Observatory），可以更好地预防/发现道德风险，并且可能最终改变政策语言。信息的对称性可以建立信任，但是缺少其他运营商供应机制可能无法建立需求。

真正的保护差距

保险供应方面缺少的讨论是自然灾害对保护缺口的影响，以及事件发生时客户对保险业的不信任感相应上涨。在标准政策中，很少有承运人能够提供洪水，地震或海浪作用的保险，但这些危险的频率越来越普遍。但是，在大多数辖区中，这些风险可以通过单独的政策或背书得到保障。关于保护空白的覆盖范围的讨论是否司空见惯？否。这些附件的管理和销售过程并不顺利，承运人和代理商从销售封皮中无法获得可观的财务收益。向风暴潮和风灾同时发生的沿海居民解释，并拒绝作为浪涌的直接原因。或者，对于在容易发生洪水的地区中财产存在的困惑，加剧了客户决定不购买洪水保险的决定。另一个艰难的解释。发贴子的意思是要解决保护缺口并增强信任，这是由于承运人认为复杂，错误信息以及对潜在卖方的经济利益不足而在路旁发送的。

随着技术的进步，运营商和代理商可以使用越来越多的工具，这称为增强信任的技术。不利的运营商将需要投资于这些技术改进并教育客户。不是信任，而是经济学。

讨论可能会进行许多页面，超出读者的考虑范围。日内瓦协会在该出版物中列举了对保险业内部信任机制的很好理解，但是不确定信任是运营商和客户在保护差距方面面临的主要挑战。客户购买保险的频率更高，原因是他们必须这样做，而不是由于对他们的风险进行了独立评估（因此，保险是出售而不是购买）。对下游结果的期望只有在遇到需要政策服务时才变得重要。

那时，信任成为首要问题，保留/忠诚度成为需求的主要影响。作者希望在这里能说更多，但如果没有，请花点时间阅读出版物。我感谢日内瓦协会提供了大量考虑和讨论的内容。

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编译者/作者：不详

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