关注身边事，从此央行数字货币DCEP走进你我的生活，无币支付再上新台阶

昨天在币乎热门榜上，看到最多最耀眼的好文便是央行数字货币DCEP在农行内测了，这一消息不仅是鹏鹏高兴，全币圈，乃至全世界的华人都会很高兴。在国际金融领域引领人民币国际化再上新高！

国家的强大不但上行下效能抗击疫情，在军事上，科技上都有领先于世界，让我们更庆幸的是在金融业也领先于世界其他央行，率先内测中国央行数字货币DCEP。

DCEP离我们的平民百姓日常生活中都有哪些应用呢？鹏鹏翻阅资料，今天给朋友们作以全面介绍【此文内容较多，阅读需要五分钟】

1 央行数字货币的概念

央行数字货币，叫DCEP，DC指的是Digital Currency，数字货币；EP，Electronic Payment，电子支付。

DCEP这个数字货币系统，包括货币和支付两个功能。这里的货币就是现金的人民币，支付，就像微信里的零钱一样的存在，不需要绑定银行卡，可以直接点对点的支付，就像发信息一样方便。

DCEP的意义在于它不是现有货币的数字化，而是M0的替代。

M0又是什么？

科普一下，什么是M0、M1、M2？

M0，指流通中的现金，也就是中央银行发行的可以支付的纸质货币；

M1，指狭义货币，为M0与非金融性公司的活期存款之和。

2 央行数字货币和比特币哪个更早

央行作为银行的银行、国家的银行和发行的银行，除承担宏观审慎监管、经理国库等职能外，还有一个重要的职责，就是发行人民币。大家看看人民币上印着的“中国人民银行”就一目了然了：人民币是央行发行的。由于承担着发行人民币的职责，央行尤其关注与货币有关的一切事情。

2006年前后，腾讯和新浪等一些互联网企业陆陆续续发行Q币和U币等虚拟货币，甚至一些虚拟货币还曾与人民币双向兑换，也就类似于今天Facebook的Libra。就像Libra一经提出就受到美国政府的高度关注一样。Q币等虚拟货币的一度盛行，也曾引起了央行的高度关注。

也就是从那时起，央行就已经开始对虚拟货币进行研究了。笔者查阅发现，时任央行副行长苏宁先生还于2008年1月1日出版了专著《虚拟货币的理论分析》，该专著同时提出“最终虚拟货币的发行主体统一至中央银行”。

除底层技术细节外，当时的虚拟货币与现在的数字货币并无本质区别。这样看来，在2008年以前，央行就已开始研究数字货币，并且已有了由央行发行数字货币的想法。

反观比特币等加密货币，通说认为，比特币起源于2008年中本聪（Nakamoto）发表的论文《比特币：一种端到端的电子现金系统》（Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System）。也就是说，比特币及其随后的一系列加密货币，均诞生于2008年以后。

这样，从时间上看，央行对数字货币的研究以及发行数字货币的想法均早于比特币等加密货币。因此，央行发行数字货币是在模仿比特币等加密货币的说法也就站不住脚了。

3 已经有微信、支付宝为什么还要央行数字货币

其实央行发行数字货币没有这么简单，其中的意义还是很大的。简单解释一下，我国的货币分为M0，M1和M2（M0就是你手里的现金，M1和M2就是你存银行的钱）

当你通过支付宝或微信完成的转账、支付时，其实是支付宝或微信帮你把存在银行账户里面的钱转移到对方账户。也就是说，支付宝和微信所作用的是M1和M2，银行里面的钱。

理论上，这些钱已经完成了电子化。如果用央行数字货币再去做一次M1、M2的替代，不仅无助于提高支付效率，且会对现有的系统和资源造成巨大浪费。

再看我们遗漏的M0，M0就是我们身上的现金（纸币和硬币）。这些钱不仅容易被造假，还存在洗钱、恐怖融资等恶性风险。在我们个人想匿名的时候无法匿名，国家追查犯罪份子资金往来时，还难以追查。

所以说，当前的电子支付，没法完全取代M0，央行有必要发行数字货币逐步替代实体的M0，真正实现货币电子化。

4 央行数字货币和普通百姓的关系

央行发行数字货币和我们的生活关系太大了，支付方式会有进一步的改变与提高，支付、结算更便捷，费用更低，而且由于去中心化使交易的安全性会更高，同时利于人民币国际化。而数字化货币会使市场信息更透明化，社会共享产品会更多，更利于投资与做生意。

当前的互联网与手机支付就让我们的生活方式产生了剧变，支付宝、微信等支付已经在国内基本全覆盖。

从日常水电气话费支付到交通、旅游、酒店、餐饮、购物等，移动支付都打破了传统的支付方式，逐步取代了现金、信用卡等，为现代生活打开了时空局限。国外当前也在积极学习中国新支付方式。

未来数字货币不仅会加深这些场景，且让交易支付更安全，区块链技术具有去中心化、信息不可篡改、集体维护、可靠数据库、公开透明五大特征，所以在清结算方面有着透明、安全、可信的天然优势。

同时数字货币有国家信用背书，与M0挂钩，这使数字货币更具有信用特征、稳定特征与货币执行功能。

我国央行推出的数字货币，是基于互联网新技术与区块链技术之上推出全新的加密电子货币体系，是“账户松耦合”，即可脱离传统银行账户实现价值转移，使交易环节对账户依赖程度大为降低，可以越过传统银行等机构直接安全价值转移。

而随着区块链技术在金融领域的发展，个人跨境转账的底层技术实现方式也被改写，个人跨境转账不需要跨越支付机构、银行和国际间结算网络，这将大大提高了国际支付与清算效率与安全性，还可以规避当前现有国际支付体系的霸权，这将改变国际支付与清算体系，使全球贸易与交易更加公平与快捷，而且大大节省了交易成本。

5 我们普通人怎么获得DCEP呢？

采用双层运营模式，就是央行和商业银行一起来运营，即人民银行先把DCEP兑换给银行或者其他金融机构，再由这些机构兑换给公众。

具体途径是，商业银行到人民银行购买，我们到商业银行用人民币购买，就相当于，我们到日本旅游，需要购买一点日元，程序是一样一样的。这也就是双层运营模式。

使得交易环节对账户依赖程度大为降低，有利于人民币的流通和国际化。同时DCEP可以实现货币创造、记账、流动等数据的实时采集，为货币的投放、货币政策的制定与实施提供有益的参考。

对于你的体验就是，你要获取人民币数字货币，你要去商业银行“购买”。

6我们可以怎么使用DCEP？

即使手机不能联网，两个手机碰一碰，就能实现转账，也就是支持离线支付。

就像你用现金，别人是看不到这个钱是谁用出去的，这就是匿名性。

DCEP 依据实名程度分级开放交易额度，认证度低的可以小额交易，认证度高的额度放宽，分级管理实现一定程度的匿名，可以保障普通用户的隐私。也就是说，小额使用，钱包只需要绑定手机号；如果要提高转账限额，要进行KYC认证。比如使用微信零钱，累计超过一定额度，就有另外的要求。

转账的时候，需要勾选用途。

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编译者/作者：鹏程万里668888

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