所有东西都数字化了，为什么不能是货币？

新冠病毒大流行暴露了我们金融系统的差距，以及对那些最能从银行服务和数字货币中受益的社会成员缺乏包容性。

粗糙的街区(图片：Herbert Hansen from Pixabay)

玛丽亚.索里亚诺Maria Soriano生性谨慎。在菲律宾马尼拉奎松市巴塔桑山贫民窟长大的她，提高警惕不仅仅是一个习惯问题，更是一个生死攸关的问题。

在东南亚人口最多的城市之一的贫民窟中生活，面临的诸多挑战之一，不仅仅是缺乏基础设施，更是缺乏安全保障。

但尽管生活在磨难中，像马尼拉和东南亚其他许多人一样，玛丽亚也拥有智能手机和无线网络，这为她提供了前所未有的机会。

玛丽亚在贫民窟边缘经营着一个小咖啡车，她赚的钱足以偿还她为自己的小生意。她每个月都能还清小额贷款——从一个国际非营利组织借得的小额贷款——这一切都要感谢她的智能手机。

据玛丽亚说，她以前只用现金交易，转向数字支付对她的收入机会产生了巨大影响。

"以前我得担心现金被抢走。我没有银行账户，所以我不得不把现金放在身边，而且现金放在家里或我丈夫能拿到的地方都不安全，因为他会把钱用来喝酒。"

玛丽亚的故事并不是独有的。

在发展中国家的城市里，像Maria这样的创业者，已经被数字支付和小额贷款的兴起所赋能，推动了一场小型经济革命。

袖珍银行

在无法获得银行服务的情况下，智能手机已经成为数百万人事实上的银行，可以使用数字钱包和支付服务，从印度的Paytm到肯尼亚的M-Pesa和菲律宾的Coin PH等等。

但数字支付可能不仅仅是民生问题，而是生活本身。

3月，在新冠病毒大流行的高峰期，世界卫生组织证实，钞票可能在几天内都携带新冠病毒，并建议使用非接触式支付代替。

随着卫生意识的提高，数字货币以及支持数字货币的支付网关的需求成为焦点，可能有助于加速推动一些央行开发自己的数字货币。

在咨询公司埃森哲组织的网络研讨会上，国际清算银行（央行的结算中心）创新中心负责人Beno?t C?uré表示。

"新冠病毒危机暴露了技术的价值，这些技术能够使经济运行保持一定的距离，并部分克服社会距离。"

"目前关于央行数字货币的讨论也更加突出。"

就像中国是第一个感染新冠病毒的国家，也是第一个控制新冠病毒的国家一样，中国是第一个接触到数字货币的国家。

很快就会出现在你附近的博物馆。(图片：@jankolario on Unsplash)

当其他央行多年来一直在斟酌数字货币的成本和收益时，中国央行——中国人民银行（PBoC）抓住时机，启动了数字人民币的试点测试，并在四个经济强盛的城市--深圳、苏州、成都和雄安新区（距离中国首都北京西南约一小时车程的高科技新城）推广。

北京选择了深圳——也是中国市场改革的中心，这表明中国人对数字货币是多么认真。

但与其他形式的数字支付需要互联网连接不同，中国的数字人民币可以通过基于智能手机的近场通信（NFC）技术进行支付，这项技术可以使具有适当功能的智能手机在近距离内相互交互，从而使数字货币可以在没有互联网的情况下进行交换。

可以肯定的是，由阿里巴巴的支付宝和腾讯的微信支付等提供支持的移动无现金支付已经存在多年，在中国的普及程度也是无与伦比的。

但北京推出的数字人民币则完全是另一回事。

数字人民币

在中国国家主席号召全国关注区块链技术的情况下，北京对数字人民币背后的雄心壮志几乎不加掩饰，国家媒体《中国日报》甚至声称。

"中国的数字货币为美元结算系统提供了一个功能性的替代方案，并在国家和公司层面上钝化了任何制裁或排斥威胁的影响。"

"它还可以促进融入全球交易的货币市场，减少政治性干扰的风险。"

但功能上的替代并不能成为全球货币。

虽然中国和俄罗斯已经使用卢布和人民币对一些双边能源合同进行定价，但绝大多数合同仍以美元定价。

而美元仍然被用来为从金条到比特币以及所有介于两者之间的商品定价，使现代生活成为可能。

但数字化的人民币还不会解除美元的霸主地位。

尽管中国是世界第二大经济体，但人民币在全球支付中的占比几乎只有2%。

而在货币的选择上，美国的霸权（大多数情况下）对中国数字化货币的挑战来说只是一个较小的问题。

因为实际上，各国央行多年来一直在研究区块链技术的使用和数字货币的可能性，比特币的出现和Facebook自己的数字货币Libra的前景加速了行动的迫切性。

毛肯定会惊讶于此。(图片：Eric Prouzet)

国际清算银行对央行发行的数字货币持赞成态度，这主要是因为数字货币将得到政府的支持，这代表了一种更直接的控制货币供应的手段。

而美国众议院面前的新冠病毒刺激法案的早期版本，公开提到了类似于数字美元和数字钱包的东西，让所有美国公民都能直接获得财政援助，包括没有银行账户的人。

但不仅仅是美国人在认真考虑央行发行的数字货币。

最近，欧洲央行——你可以形容为非常欧洲化的——发布了一份工作文件，分析了其潜在数字货币的优点。

而在2016年，英国央行也对央行发行数字货币的可行性进行了研究，发现其有可能使GDP增加高达3%，同时提高央行稳定商业周期的能力。

那么，什么阻止了央行大干一场呢？

数字化的时候到了

可以肯定的是，新冠病毒大流行只会让货币数字化的必要性更加明显。

不管是为了防止病毒本身的传播，还是为了确保及时向无银行账户的人提供急需的财政援助，新冠病毒大流行让我们当前货币体系的所有缺点变得更加明显。

而且它也不会只是用于发放刺激计划。

由中央银行发行的数字货币将有助于货币政策的制定，因为它能够直接针对货币供应量，而不必依赖商业银行的慷慨。

而有了关于货币需求的实时数据，央行将能够通过央行发行的数字货币更直接、更迅速地做出反应。

同时，区块链技术可以支持更快的、可审计的、更透明的结算系统，同时大幅降低结算成本，避免单点故障带来的堵塞。

但是，向中央银行发行的数字货币的转变受到了一些挑战的困扰——新冠病毒大流行无意中帮助解决了其中的一些问题。

首先，中央银行没有能力直接向企业和消费者提供贷款的担忧已经不再那么明显，尤其是美国财政部和美联储之间的界限已经模糊。

当货币数字化的时候，我们还要多久才能将旅行数字化？

对小企业的贷款和直接寄给数百万美国人的支票，最终都源于美联储购买美国政府发行的债券，这混淆了美国政府债券与单纯印钞之间的区别。

而日本这样做已经有大半年的时间了，但后果有限。

目前来看，日本央行持有的日本政府流通债券高达43%。

还有一个问题，一旦央行发行自己的数字货币，储户会选择直接在央行存款，而不是在商业银行存款，尤其是在不确定的时期。

但是，由于存款保险等政策，以及央行存款不会计息，再加上大多数富裕国家银行的资本要求比例更加保守，这个问题是可以解决的。

只要商业银行让储户把钱（数字或其他方式）存到它们那里有吸引力，那么它们被排除在数字货币革命之外的风险就会降低。

然而，危险的是，如果商业银行需要与央行争夺储户，那么它们就需要提供更高的利率，这将在追求收益率和贷款利率方面也产生连带效应--利率上升可能会使企业增长放缓，渴望收益率的银行可能会积累更多风险。

人民银行（PBoC）很清楚这些局限性，到目前为止还没有直接向公众**数字***，而是作为人民银行和商业银行之间的结算媒介——这一功能本身可能会提高中国银行体系的透明度，增强稳定性。

浦发银行设想的是一个2级体系——央行创造数字人民币，并只向大型金融机构和四大国有银行发行，然后由四大国有银行将数字人民币分毫不差地发放给中国14亿公民——所以基本上和现金完全一样，只是数字的而已。

人民银行的渐进式做法是可以理解的，从人民银行直接向民众发行数字人民币，目前来看是一个太大的飞跃，但考虑到央行发行数字货币的性质，可能是一种必然。

而可追溯的数字货币有助于当局打击洗钱、腐败、逃税和恐怖主义融资，但对于生活在自由民主国家的人们来说，政府对个人交易的严密监控和审查将是对他们敏感的冒犯，因为他们习惯于健全的隐私法。

然而，考虑到新冠病毒大流行已经给许多公民自由带来了压力，特别是联系追踪，政府获得监控了我们资金流动的能力，数字化货币可能只是对一个已经很长的清单增加了一项而已，我们的生活正变得越来越不私密。

撇开隐私问题不谈，中国已经推进了数字人民币的发展。

美国国会将考虑将类似的事情反映在新冠病毒刺激计划的早期草案中，这表明数字美元的前景不再是禁忌。

我们的生活已经很大程度数字化了，最近人们的交流也数字化了，那么，我们是不是也该开始数字化我们的货币了？

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作者:Patrick Tan

翻译:区块链Robin

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编译者/作者：区块链研究员

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