解决融资难 银保监会再次鼓励银行运用区块链

昨日，国务院新闻办公室举行了“银行业保险业运行及服务实体经济情况”新闻发布会。

中国银行保险监督管理委员会副主席黄洪在会上表示，为解决科创企业等轻资产型企业融资难问题，银保监会积极引导银行发展知识产权、股权、应收账款等质押融资，要求合理提升信用贷款占比。为缓解银企信息不对称问题，银保监会联合发改委开展“信易贷”工作，推动全国信用信息共享平台建设和应用。

鼓励银行积极运用人工智能、大数据、区块链、云计算等信息技术，创新产品服务，提升金融服务的实效性、便捷性和可得性。“下一步，银保监会将加强对各项政策落实情况的督促指导，确保政策落地见效，继续推动银行保险机构结合实体经济的有效需求，加大产品服务创新，进一步提升金融服务质效。”

此前，银保监会向各大商业银行、保险公司下发《中国银保监会办公厅关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》(银保监办发〔2019〕155号)从规范创新供应链金融业务模式、完善供应链业务管理体系、加强供应链金融风险管控方面做出了更为细化的规定。

《意见》要求，银行保险机构应依托供应链核心企业，基于核心企业与上下游链条企业之间的真实交易，整合物流、信息流、资金流等各类信息，为供应链上下游链条企业提供融资、结算、现金管理等一揽子综合金融服务。

《意见》指出，银行保险机构在开展供应链金融业务时应坚持四大基本原则：

坚持精准金融服务，以市场需求为导向，重点支持符合国家产业政策方向、主业集中于实体经济、技术先进、有市场竞争力的产业链链条企业；

坚持交易背景真实，严防虚假交易、虚构融资、非法获利现象；

坚持交易信息可得，确保直接获取第一手的原始交易信息和数据；

坚持全面管控风险，既要关注核心企业的风险变化，也要监测上下游链条企业的风险。

此外，《意见》还指出要规范创新供应链金融业务模式，完善供应链金融业务管理体系和优化供应链金融发展的外部环境。

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鼓励利用区块链等技术提升风控

近期以供应链金融为底层资产的多个机构资管产品违约爆雷引发市场热议，与传统金融业务相比，供应链金融风险具有动态性、可传递性和复杂性等特征。《意见》也从五大方面加强了供应链金融总体风险的管控。

《意见》提出，银行业金融机构应建立健全面向供应链金融全链条的风险控制体系，根据供应链金融业务特点，提高事前、事中、事后各个环节的风险管理针对性和有效性，确保资金流向实体经济。应加强对核心企业经营状况、核心企业与上下游链条企业交易情况的监控，分析供应链历史交易记录，加强对物流、信息流、资金流和第三方数据等信息的跟踪管理。

在联讯证券首席宏观研究员李奇霖看来，供应链金融贷前、贷中、贷后均可能存在风险。在贷前方面，随着网络文件传输、数字签名、大数据分析、区块链技术的发展，供应链金融呈现线上化的趋势。银行对供应链金融的审核主要是企业提供的材料，线上化的发展趋势又让银行在审核方面过于依赖文字、单据等。可能会存在部分中小企业借助供应链金融贷和普惠金融优惠政策骗贷。贷中方面，中小企业会挪用资金从事生产之外的事情，比如发放员工工资等，没有改善整个供应链的现金流，也减弱了企业日后的还贷能力。贷后，中小企业的经营不稳定可能带来的信用风险问题。

因此，《意见》要求银行业金融机构在开展供应链融资业务时，应对交易真实性和合理性进行尽职审核与专业判断。鼓励银行保险机构将物联网、区块链等新技术嵌入交易环节，运用移动感知视频、电子围栏、卫星定位、无线射频识别等技术，对物流及库存商品实施远程监测，提升智能风控水平。

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多家银行、保险公司已经布局

此次银保监会发言人鼓励各保险公司、银行机构采用区块链等新技术，无疑再次给区块链行业注入了新动能。

目前，国内已有九大保险公司相继开展了区块链相关业务，其中尤以平安集团、众安保险和阳光保险三家力度最大。

在布局时间上，阳光保险和平安集团两家最早。2016年3月阳光保险率先推出了基于区块链作为底层技术的“阳光贝”积分；次月，平安集团宣布加入区块链国际联盟组织R3。紧接着，同年7月份，阳光保险又推出了国内首款具备区块链特性的微信保险卡“飞常惠”航空意外险。

2017年，众安保险、泰康保险、中国人保和安华农险相继入局，除了交通意外险应用之外，还出现了区块链养牛等养殖保险服务平台。

到2018年，保险业公司布局区块链业务进入高峰期。据互链脉搏不完全统计，2018年，九大保险公司开展区块链相关业务的动作超过17起，尤以平安集团和众安保险两家的数量最多。

目前在保险业公司中，平安集团和众安保险的累计区块链专利数量位居前两位，分别为242件和145件，其它保险公司除泰康保险外，在区块链专利方面的布局甚少。

更为重要的是，平安集团和众安保险还先后发布了自主研发的致力于底层技术的BaaS平台。

2018年2月，平安旗下科技公司金融壹账通正式推出区块链解决方案壹帐链；而同年9月，众安保险旗下的众安科技也发布了提供BaaS服务的众安链。

保险业区块链BaaS平台的推出，意味着保险业巨头之间开始争夺行业应用的标准化接口，但也同样意味着区块链技术在保险等相关行业的大规模应用和快速部署成为可能。

与保险公司不同的是，银行机构可能更加“疯狂”。

IBM曾在推特上预测，2018年将有91%的银行会运用区块链技术。金融业也因为高度的数字化常常被认为是最适合区块链落地的领域。区块链银行从效率、成本与信任三个维度解决了传统痛点，建立起“自循环”的全新生态链。

作为银行界的风向标，以央行为首的国有银行在区块链领域的不断地尝试。截至目前，五大行均已入局区块链，并有相关应用场景落地。

根据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布第43次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，在技术研发方面，中国银行、工商银行等企业排名靠前。

在应用方面，由于行业特征，银行业在农村金融、供应链金融、跨境支付、金融资产交易平台等几个方面利用区块链做应用创新，优势或更凸显。

众所周知，将区块链应用在供应链金融的企业非常多，但是各自为链的现象非常严重，形成了重复建设、新的中心化、新的信息孤岛、无法创造信任等新的行业痛点，阻碍了行业的发展。

同时，行业的标准也是一片空白。为此，中物联区块链分会成立了供应链金融区块链工作组，与各方企业共同推进区块链在供应链金融领域的应用，填补标准空白。

目前，已有蚂蚁金服、腾讯、TCL简汇、怡亚通、京铁物流、趣链科技、海尔数字、一汽物流等数十家企业加入了工作组，也欢迎有资质的企业加入！

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编译者/作者：中物联区块链分会

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