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央行数字货币究竟要如何“试点”?(好文分享)

2019-12-23 李仁晖 来源:区块链网络

数字人民币未来推广的路线,很有可能会采取一种出乎很多人意料的方式。一般来说,在商业社会中,产品与服务的发展路径往往是这样的:先占据国内主要份额,打响自己的品牌知名度之后,再向国际市场延伸。

不出意外的话,很多国家推广本国数字法定货币的路径应该也会是如此,但对于中国的数字人民币而言,其则要面临着两大挑战:

首先,由于中国各地区经济发展、资源禀赋和人口受教育程度差异较大,因此数字人民币在中国国内的全面推广,将会是一个比较漫长的过程。对于一个欧洲国家来说,它可能只用一年就能够实现数字法币的国内全覆盖,但对于中国而言,这个过程很可能就要长达两三年,甚至更久。

其次,未来国际市场上各国区块链化法币的竞争,将会是一个多方角力的形势,充满了较多的不确定因素。其有可能会像在前几年一样,并没有太明显的进展,也有可能会像今年 Libra 推出之后,各国金融部门开启数字货币的“军备竞赛”。

如果遵照传统的“先国内后国外”的发展路径,很有可能会冒着失去国际市场份额的风险。这样一来,中国很可能在数字人民币没有在国内完全推广完成的情况下,就将其推广向国际市场。甚至在金融部门未来会不会让数字人民币实现国内的全覆盖,都是一件值得商榷的事情。

因为对其而言,花同样的成本去做这两件事情,所带来的收益是不一样的:在科技公司和银行的配合下,中国国内已经有了比较高体验的移动支付系统,花大力气把链下的电子货币升级成链上货币,所带来的体验提升未必会特别明显。

而同样的精力如果用在开拓国际市场上,所取得的成果很可能会是人民币国际化程度的提升,这两种发展路径所带来的成果将会是非常不一样的。

那么,试点城市将要如何来完成试验甚至是推广数字货币的目标呢?从目前传递出的信号来看,其可能会沿着 B 端和 C 端两条路径分别同时进行:

在企业用户方面( B 端),有关部门可能会利用这两个试点庞大的贸易规模,通过一系列优惠政策,鼓励相关企业采用数字人民币进行结算。这一点比较好理解。

需要仔细审视的其实是 C 端,也就是个人用户方面,关于这一点,公开的资料显示,试点城市计划在交通、教育、医疗、消费等领域逐渐推广数字货币。这里有一点非常值得注意:在很多读者眼中,上述这 4 个试点领域看上去像是并列关系。其实并非如此,这 4 个领域实际上是循序渐进的前后关系——在交通、教育、医疗这三个公共事业性比较强的领域里,目前的国有资本是占据着很重要的市场份额的。

在这些细分赛道上,央行数字货币更容易得到相关经营主体的支持。而消费领域则不然,虽然其现金流规模比较大,但国有资本在其中的份额并不高,数字人民币切入的初始空间比较有限。

如此一来就不难判断,在面向个人用户推广数字货币的过程上,试点城市采取的步骤很可能会是这样的:

首先,通过交通、教育、医疗这些公立机构存在感比较强的领域,来培养 C 端用户的数字人民币支付习惯。

其次,在用户支付习惯形成之后,再让数字人民币顺势切入到消费这一以私营企业为主、但资金高度密集的行业中。

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编译者/作者:李仁晖

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