从中行原油宝池子隐私泄露事件看商业银行的挑战

一、商业银行事故频发

4月22日，中行原油宝发生穿仓事件。中行未能建立全天候的强制平仓体系，无法按协议履行及时预警、强平，事后还要向投资人索赔穿仓部分。虽然经过和解，中行愿意承担穿仓亏损仍暴露出中行的业务水平未能与国际接轨，对国际市场和规则缺乏了解，更缺乏应对措施。

5月6日，知名脱口秀演员池子（本名王越池）在个人微博账号发长文斥中信银行未获本人授权，便将其个人账户流水提供给上海笑果文化传媒有限公司，属于侵犯公民个人信息的违法行为，并通过律师函要求中信银行、笑果文化赔偿损失并公开道歉。

“你也没有我的身份证，你也没有我的银行卡，你也没有司法机关的调查令，笑果文化竟然能从中信银行拿到我近两年的流水还打印出来，你为什么不干脆把余额全取出来拿走呢？”文中，池子质疑中信银行，中信银行回复称这是配合大客户的要求。

二、银保监会重拳出击

针对池子反映的信息泄露事件，5月9日，银保监会官方发布公告称，中信银行在未经客户本人授权的情况下，向第三方提供个人银行账户交易明细，违背为存款人保密的原则，涉嫌违反《中华人民共和国商业银行法》和银保监会关于个人信息保护的监管规定，银保监会消费者权益保护局对中信银行启动立案调查，严格依法依规进行查处。

5月9日，银保监会公布9则罚单，中国银行、光大银行、交通银行、工商银行、建设银行、中信银行、邮政储蓄银行、农业银行等8家银行合计被罚1970万元。8家银行处罚原因均为监管标准化数据系统数据质量及数据报送存在违法违规行为。具体来看包含理财产品梳理漏报、资金交易信息漏报、贸易融资业务漏报、信贷担保合同漏报、分户账明细记录应报未报、关键且应报字段漏报或填报错误、贷款核销业务漏报或错报等。

国内银行最近事故频发，关于传统商业银行的弊端的缺陷成为大家关注的话题，主要还是内控管理问题。内控制度总是要靠人来执行，但是人是执行过程中最大的漏洞。区块链技术作为未来金融的底层基础设施，可以很好地解决信任问题，去中介化问题，数据的不可篡改等问题，这对于以中介和信用为主要职能，以存储和贷款为主要业务的银行来说，挑战是直面的。

三、商业银行面临的挑战

1．来自外资商业银行的竞争

2018年4月，央行行长易纲在博鳌论坛上宣布，取消银行外资持股比例限制，内外资一视同仁。外资商业银行的入境，使国内商业势必会受到一定冲击。

十八世纪末至十九世纪初，伴随着商业文明的发展，欧美银行得到了普遍发展，在数百年金融历史中发展起来的商业银行，比中国银行更规范，法律更完备，服务更全面，因此竞争力也更强，外资商业银行进入中国市场后会打破原有的垄断格局。

2、央行发行数字货币后，对商业银行依赖减少

如果说钞票是河流，商业银行就是河流上的船，商业银行把这些钞票通过运钞车，通过ATM机，通过柜台，把钱运到每一个它需要的地方，让这些钱象血液一样流进经济社会的毛细血管。

但是货币数字化以后，商业银行的货币运输功能就大大削弱了。虽然现在的央行DCEP的发行，采用的是双层运营架构，能充分利用商业银行的服务资源和IT资源。

在双层架构下，央行发行的货币，也是先发给商业银行，再由商业银行面对用户。但是对于用户来说，不用在银行单独开设账户，注册了数字钱包就可以转帐和交易，用户的注册信息及帐户详细信息也只有央行才能看到，商业银行看不到。

大家开通了数字钱包之后，可以实现钱包间的转账和交易，也不需要承受银行各种各样的手续费和管理费。

另外，DCEP的发行和结算都在央行，不像以往不管是现金支付还是电子支付都由商业银行进行结算。

如此一来，大家对银行的依赖肯定会减少，商业银行的存在感降低。

3、来自国内外稳定币项目方的竞争

伴随着DCEP的内测，Libra改版后又重出江湖。未来这些稳定币像影子银行一样，没有国界，交易速度快，竞争力强，而且稳定币也会受到监管的监控。

这些基于区块链技术的通证类稳定币，和基于帐户的货币不同，对应的是物权类型的货币，而非债权类型了。通证存在的形式是一串代码，本身没有内在价值，价值来自于承载的资产和事物。在交易场景中，通证更类似于现金，不需要依靠银行来进行中间方的记帐，可以进行点对点的交易。在跨境支付上，通证类稳定币更有效率和成本优势 。

从隐私安全的角度，由于账户类货币必须收集用户的各类信息，并采用中心化的数字库进行存储，就很容易出现泄露个人隐私的问题。而通证类货币，是由密码学技术和匿名机制，可以缓解这类问题。

虽然现在的稳定币还只能通过锚定储备资产发行代币，没有银行牌照，不能像央行或商业银行一样，以贷款的方式产生货币。但是，如果稳定币项目方拿到银行牌照，以后有稳定币项目方可以像商业银行一样以贷款方式产生货币。

从借贷的这个角度来看，区块链技术在保护数据隐私的前提下实现了数据资产化和数据共享，根据借款人过往的征信数据，系统可以给贷款人提供借款人征信评估，通过评估结果决定是否给借款人放贷；以往一个借贷申请需要大量的银行信贷人员调研，60-90天的贷款周期。未来想要借贷，不再需要像商业银行这样的第三方平台，只需要一个智能合约就可以直接把符合条件的借款人和贷款人很快地连接起来。

结语

区块链浪潮扑面而来，金融业必将是最先受到新技术冲击的一个领域。有些银行已经主动拥抱新技术，有些商业银行可能会因为不被需要，失去存在的价值而消失。就算不消失，银行结构也可能会面临很大变化。

（全文完）

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编译者/作者：Rossa

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