从电子支付到移动支付到加密支付，支付时代的变革已经终极了吗？

从电子支付时代线上美国银行的支付到移动互联网时代的手机端支付，再到加密支付，比如支付宝及微信的各项创新的出现，让很多人产生了一个错觉：关于支付领域，所有的创新已经完成，没有任何改进的可能和余地了。难道真是这样吗？

近几年时间，中国游客发现越来越多的国家都接受了支付宝和微信等支付方式，我们点开支付宝的出境页面，会发现有很多国家接受支付宝，美国、英国、迪拜、新加坡、韩国、法国、德国、意大利等等国家。

就拿美国和欧洲来说，我们会发现越来越多的美国及欧洲商家接受支付宝或微信支付。纽约、洛杉矶、旧金山、波士顿、拉斯维加斯、温哥华，多伦多、伦敦，这些商家不仅包括了诸多中餐馆，还有机场免税店，以及诸多奢侈品商家等等。

但是，这仅仅是很小一部分，这是针对中国游客的方式，相信很多来到美国旅游出差的国内朋友都会有同感。虽然美国引领着移动互联网的发展方向，但是在具体模式创新和应用场景上，中国却明显领先，尤其是在移动支付方面。国内用户习惯了国内便利的移动支付服务之后，确实会感到诸多不便与不习惯。

而美国的支付习惯是刷信用卡，这也是曾经信用卡的大力推广是分不开的，与国内商家的微信微信支付二维码无处不在不同，美国目前依然处在“前移动支付时代”，民众依然习惯于现金或者信用卡支付，没有类似微信微信这样全面普及的移动支付服务，PayPal的移动支付始终未能普及，甚至苹果、谷歌的支付应用都还处在逐步推广阶段，效果完全没有我们的支付宝、微信等应用。

所以，在支付这一块，一个美国社交平台，就支付这一块，想带来新的革命，就是全球用户27亿的Facebook，他们要打造自己的支付系统及自己的稳定代币Libra，Facebook的创始人扎克伯格的野心是巨大的，他对Libra的愿景是：“Libra成为数字版美元更容易，但Libra的目标是成为全球支付系统。”

在几个月前的听证会上，扎克伯格发表了他的观点，主要的核心观点很多，我例举其中的几条：

1.在获得美国监管机构批准之前，Facebook不会在世界上任何地方推出Libra支付系统。这里说明扎克伯格是很希望得到美国政府支持的，但是，作为一个公司，自己新建立一个代币“Libra”，其实，还是挑战美元的地位的。

2. Libra在继续向前之前，需要讨论不创新的风险，尤其需要考虑中国央行数字货币。其实，在中国提出数字货币政策消息之前，Libra的设想已经被提出来，中国的央行数字货币也是应对Libra才发布消息的，当然，我们国家在数字货币领域很早就在研究了，Libra的推进其实也是促进我国提早发布数字货币的决心。

3. 中国有一部分基础设施比美国先进，美国必须在现有基础上建立更现代化的支付基础设施。在支付体系确实比美国先进，美国大部分地区还是信用卡和现金进行支付，这一点我们国家早就优于世界上任何国家。

4. Libra会与监管机构合作，确保符合反洗钱和反恐怖主义融资的要求。如果Libra不尊重监管机构，它就不需要去征求政府批准了，自己发币就好，但是，对于这么一个大型社交平台，显然要避开监管是不可能的。

5. Libra储备金最多的是美元，这个项目最重要的一点就是能够扩展美国的金融领导力。现在，Libra已经改变了方式，只让美金作为储备金，也就是一币一美金，不过这样的方式，目前还完全没有征得监管同意，而Libra从过去的多国货币储备计划已经流产了，这说明，它正逐步变成了美国的数字货币。

6. 中国公司将是Libra的主要竞争对手。如果中国的金融系统成为越来越多国家的标准，那未来美国很难实施制裁和各种保护措施。这里其实就是中国危险论，但是也证明中国在支付和金融领域的地位，随着央行数字货币的推出，更是领先最好的时代。

7. Libra成为数字版美元更容易，但Libra的目标是成为全球支付系统。如果说成为支付系统，其实不发币也可以，支付宝和微信就是这样，扎克伯格发币的野心可见一斑。

8. Libra不是在尝试制造货币，而是在制造一个支付系统。不管如何改变说话方式，制造货币的事实是存在的。

从扎克伯格要推出“Libra”，想改变全球支付方式，当然，我们国家也不可能落后，央行数字货币DCEP诞生。中国人民银行数字货币研究所在今年4月20日宣布，在深圳、苏州、成都和北京周边的卫星城市雄安，人民银行已经研究了六年之久的数字货币（DC/EP）将首次进行封闭测试。

我们国家研发的速度是很快的，现在已经在四个城市测试，很快就会全面推广了，央行数字货币的主要功能是替代M0（流通中现金），但不替代M1（M0＋企业活期存款）与M2（M1+企业定期存款+居民储蓄存款+其它存款等准货币）。也就是说，DC/EP的主要功能应为支付。DC/EP可极大的降低M0的发行及交易成本。DC/EP的发行边际成本几乎为零，所以DC/EP替代现金可为人行节约大量的发行成本。DC/EP也可以节约使用者大量的交易成本，DC/EP可以在收付双方均为线下的情况下完成支付，理论上DC/EP可令居民与企业相互之间的交易成本降至零。

我们从支付宝、微信支付时代进阶为DCEP，这是一个时代不断寻求变化、成长、进步，同样也是我们国力强大的象征。但是，这种支付方式是最先进的吗？

我们先来看看央行数字货币的消息，根据现有的信息来看，至少在央行层面，法定数字货币（DC/EP）将不会采用区块链技术。其原因主要还是DC/EP在定性和发行目的上与其它数字货币不同。比特币等数字货币采用区块链技术，很大一个原因是要确保分布式记账下的共识，并由此来保证其本身的货币信用。而DC/EP作为法定货币，本身有国家作为信用担保，自然无需多此一举。与此同时，目前区块链技术从效率上看还不高。以比特币为例，每一次交易都要全网验证，需要大量的时间，这显然不能适用于大规模交易的进行。

但是，利益区块链技术进行支付的优点是显而易见的，区块链本质上是可共享、可信的，每个人都可以检查公开账本，但是单一用户无法控制它，整个区块链系统的参与者一起更新，才能让总账本更新，才能按照严格的规则和公开协议对它进行修订。区块链之所以能做到这些事，主要原因就在于它不可被篡改，是分布式的、安全的、可追踪的，相当于在区块链上形成了一套共识机制。区块链的优势是，可以摒弃中转银行的角色，实现点到点的、成本低廉的跨境支付。通过区块链平台，跨境交易不但可以绕过中转银行，减少中转费用，还能极大提高跨境汇款的安全性，加快结算和清算的速度，提高资金利用率。

央行数字货币的用户基础太庞大，单单国内的用户就是10亿万级别，目前区块链的技术基础能不能应用如此量级的用户，还是不可能的，但是，支付方式的变革仅仅就是如此了吗？不是的，这要看区块链的基础设置的建设力度，能不能提供全球几十亿用户的需求，还需要我们区块链技术人员的不断努力，更便捷的支付模式，更庞大的用户基础，就看技术人员的努力了，一起来见证未来支付有没有更大的改变。

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编译者/作者：锦瑟币58078

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