科技的进步让保险变得更简单

随着新技术浪潮的兴起，保险科技应运而生，推动着整个保险行业的转型升级。传统保险主要基于保险公司精算能力以及客户数据进行保险产品开发和运营，而大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等新兴科技的应用，能够为保险创新发展提供技术可行性，优化传统保险公司的运营模式，推动保险公司降本增效，提升用户体验。

大数据（Big Data）是指无法在一定时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合，是需要新处理模式才能释放更强决策力的海量多样信息资产。大数据的战略意义在于能够对富有内涵的数据进行专业化处理，发现数据间的关联价值，通过在线化的计算和应用释放出应有的价值。

云计算（Cloud Computing）是一种能够通过网络以便捷的、按需付费的方式获取计算资源（包括网络、服务器、存储、应用和服务等）并快速提供的模式，这些资源可以被迅速提供并发布，同时实现管理成本或服务供应商干预的最小化。

人工智能（AI）是研究、开发用于模拟、延伸、扩展人的智能的理论、方法、技术及应用系统的一门新的技术科学。核心涉及四大技术：机器学习、人机交互、计算机视觉和自然语言处理。

物联网（The Internet of Things）是在互联网基础上的泛在网络，它将传统分离的物理世界与信息世界联系起来，利用各种先进的技术实现互联互通和智能化管理。从保险视角来看，物联网是保险标的物本身的技术进步，借助物联网技术可以实现远程标的物风险的干预和风控主动性的提升。

区块链（Blockchain）是基于分布式网络形成的共识机制，应用分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术，具有去中心化、开放性、透明性、匿名性、数据不可篡改性和自治性六大特征。区块链可以保证数据的真实性和可靠性，提高包括保险在内的金融信用认可度。

从大数据、云计算、人工智能、物联网和区块链五项技术在保险领域的具体应用情况来看，大数据和云计算应用相对成熟，提高了保险公司数据的信息化处理能力；人工智能进行了部分应用，尤其在展业营销环节有较大突破；物联网开始了初步应用尝试，在保险领域的应用主要集中在车联网和可穿戴设备方面；区块链还处于初步探索期。各种技术在不同层面上都对传统保险业务流程产生着影响，它们并非彼此割裂，而是互相融合，逐步实现在保险业务中的探索、应用、落地。

大数据：对全量数据而非抽样数据分析，让保险公司有能力获取社交网络、物联网等反映单位个体风险特征的多维度数据，这些数据与传统保险承保理赔数据融合，能够突破以往依托历史索赔经验反向滞后地进行风险识别与定价的局限。

云计算：云计算可以快速承载保险产品服务的迭代创新以及优化系统平台应用的升级能力，可以有效解决传统IT技术方案面临的投入成本高、运维工作量大、资源配置不灵活以及数据安全无法保障等问题，帮助保险公司实现轻资产运营。

人工智能：人工智能的核心是解放人力、实现保险业务的线上化，通过构建智能化的算法模型，以智能保顾、智能核保、智能定损、智能客服等形式应用于业务场景，简化业务流程，提高业务效率，优化用户体验。

物联网：物联网当前主要应用于可穿戴设备、智能家居、车联网等领域，保险公司利用物联网传感器可以获取客户的健康状况、医疗诊断、驾驶习惯等信息，从而为客户运营和风险管理提供数据支持。

区块链：智能合约是区块链在保险领域的重要应用。智能合约由代码定义并完全自动强制执行，无法进行中途干预，当保险事件发生并满足赔付触发条款时，智能合约即自动执行理赔程序，实现划款赔付。

在分析技术应用基础上，亿欧智库对大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链五项新兴技术在保险业务环节的应用情况进行了评估。整体而言，大数据应用程度最高，业务环节中展业营销数字化能力更强，客户服务是后续技术布局需要攻克的重点。（具体评估内容可参见《待到山花烂漫时——2020保险创新发展研究报告》第二章）

虽然目前保险科技的应用尚处于探索阶段，保险科技普及度和应用深度尚有待提升，但这些技术正在为保险各业务环节优化提供全新手段，通过底层基础设施建设，保证上层业务和各项服务的高效运作。

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本文来源：易筹EAS
原文标题：科技的进步让保险变得更简单

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编译者/作者：易筹EAS

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