【币范·投资】杜绝剁手，如何实现理性消费、高效储蓄？

储蓄率是影响财务自由进度的重要指标。

储蓄率对于实现财务自由所需时间的影响是指数级的，储蓄率的影响在0-50%这个阶段最为明显。

对于工薪族来说，积累本金最有效的方法就是努力赚钱，坚持存钱。

我们提升的什么效率

很多时候不是我们的高效消费太少，而是无效消费太多。

所以想要提高效率，第一步就是：砍掉无效消费，效率自然就上来了。

怎么砍？我想到两个办法：

进行一次彻底的收纳整理

规划预算和建立愿望清单

在收纳整理的过程中，“不需要的物品”的定义变得越来越清晰，效果也越来越明显。

列一张无效消费清单

可以列一张无效消费清单，写上买了什么、花了多少钱、用了几次，然后把这张清单贴到墙上

预算不是牢笼，而是时钟

真正让你束手束脚的不是预算，而是生活本身。

规划预算的原则与好预算的标准

下面几条原则和标准都是我从失败中总结出来的：

全覆盖：我们的每一笔开销都应该被放到预算中，如果有预算监控不到的位置，基本等于没有预算

无重叠：出于不同的目的，我们可能会设置不同的预算分类，比如餐饮、消费，不同分类之间尽量没有重叠，以便提高统计效率和确保参考价值

目标导向：预算是为理财乃至生活目标服务的，不要把目标局限于预算本身

考虑意外：预算超支和出现意外的大笔开支都是正常现象，我们需要一个完整的体系来处理这类问题。如果一个预算总是能够被完美执行，那这个预算本身就有问题

长线思维：每月预算的本质是年度开支的1/12，甚至5年开支的1/60，而不是简单的每月开支。因为很多开支都是按年重复的，比如保险、学费、旅行，单看每月开支的话，容易受到局限

根据我不完全的观察，规划预算时没有考虑这些大笔非规律的开支（旅行费、保险、培训、送礼等），是最后预算失败的最大原因。

为了解决这个问题，我建议大家以年度规划预算，即年度预算。

如何设置预算的分类

个人预算分类

如果是个人记账，分三类足够——餐饮日常、居家日常、购物消费，同时注意前面的两个原则：全覆盖、无重叠。

餐饮日常：食品、日常用品等，我把能在超市买到的东西都归到这一类

居家日常：对应房租、水电、以及其他生活必须开支，也包括保险、办事费用

购物消费：对应购物开支，如果你不知道一笔开支记录到哪里，就可以记录到购物消费

家庭记账设置预算分类

共同餐饮开支

共同居家日常

男方开支（购物消费）

女方开支（购物消费）

两个人一起花的钱，要么归入餐饮开支、要么归入居家日常。大件消费可以摊销，计入居家日常，摊销后面会说。

单独一方花的钱，不论具体的开支分类，都直接计入自己一方的独立预算，意外消费也是一样的原则。

如何处理预算超支

大件商品、意外开支、消费周期都可能导致我们的预算超支。从处理方法上来讲，主要有三个应对策略：预算转移、提前准备、事后摊销。

预算转移：我们前面吧预算分成了几类，如果超支的只是其中的部分预算而且金额不大，我们可以把尚有结余的预算额度转移给超支的预算，实现整体平衡。

提前准备：很多消费周期是可以预见的，比如双11。我们完全可以提前三个月降低预算水平，给双11留出来足够的预算空间。比如我平时买东西一个月花2000，那就减少到1000，积累三个月之后，双11的预算就有5000块钱额度了。

事后摊销：有些大件物品开支或者意外很难提前准备，就可以采取事后摊销的策略。通过降低后面的预算，来把之前的超支补回来。比如我之前买了一台笔记本，事后摊销总共花了18个月，每个月摊销760元才摊销完毕，在此期间我自己的消费预算会降低760元以弥补亏空。

大件物品开支摊销

以我买电脑摊销为例，消费13680元，摊销18个月，操作步骤如下：

建立一个虚拟的摊销账户

买电脑的开支不记录为开支，而记录为转账，转到摊销账户，明细为买电脑

建立一个每月1次，共重复18次的周期账目，从摊销账户支出

每个月到了设置好的时间，记账软件就会按照设置自动记录一笔开支

愿望清单

愿望清单，一个帮我们实现理性消费，提高幸福感的利器

如果说预算是通过量化消费进度，是我们思考消费的意义，消减那些看似需要、实则无意义的伪消费需求，那么愿望清单就是从根本上促进我们对消费的理解、提升消费质量，让我们资源放弃很多无效消费。

如何使用愿望清单

使用愿望清单的方法可以用一句话来概括：在想到一个消费需求之后，别急着下单，先把这个消费需求放到愿望清单中，同时回顾一下清单中的其他内容，再做进一步打算。

愿望清单使用流程

首先我们要把所有的消费需求都收集到愿望清单里面，然后进行整理，排列优先级，也相当于对清单做一次维护

另外，决定放弃的消费也不要从清单删除，而是做个标记放到后面整理起来，久而久之就会形成一个很好的统计，帮助了解自己真实的需求。

总体来说，愿望清单有两个核心原则：

想要消费，先放入愿望清单

优先实现最高优先级的愿望

如何规划愿望的优先级

对于相对普通的消费，我会遵循以下原则：

经典款、大众款优先，不当小白鼠

假如你纠结买一个东西只是因为它贵，那就把他放在高优先级；如果你买一个东西只是因为他便宜，那就把他从清单中剔除

查询权威中立的产品测评

愿望清单的好处

信息收集

信息沉淀

项目择优

80%的幸福感来自于20%的消费

幸福感守恒

第一，同样的消费金额，会花钱的人获得的幸福感更高，前面提到的预算+愿望清单就是这个思路

第二，能够从自己储蓄的增长中获得快乐

第三，用本金赚钱的幸福感和成就感弥补省钱带来的幸福感缺口

财务自由之路和减肥类似，重要的不是找到见效最快的方法，而是找到有效并且容易坚持的方法。

一个可持续的储蓄计划，重点是不断削减无效消费，杜绝浪费，而不是压抑必要的生活诉求。

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编译者/作者：币范

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