行走笔记：共话区块链行业反洗钱标准（上篇）

今天的笔记来自金色相对论，讨论的话题的关于区块链行业的反洗钱。国庆长假即将结束，行情波动愈发明显。也许此时静下心来，从监管视角重新审视我们投资的项目是正当其时。

笔记总计15000余字，分上下两篇发出。今天是上篇，以下，Enjoy：

大家好，我是宋爱陆，担任《区块链行业应用反洗钱标准》起草小组的副组长，同时担任中软协区块链分会副秘书长。希望能够与行业内的优秀专家一起为行业的健康发展贡献一份力量。

主持人：作为区块链行业应用反洗钱标准起草小组副组长，请您分享一下本次会议的主要宗旨和成效。加强区块链标准化研究，为何需要从反洗钱开始？

宋爱陆：

我分步给大家介绍。

本次会议是由中国软件行业协会区块链分会和北京律师协会互联网金融法律专委会共同发起，召集了行业内代表性的企业与专家。

宗旨：推进区块链行业建立反洗钱相关技术安全规范，促进区块链行业的健康发展。同时发挥行业组织自律与监管层沟通的桥梁价值，让行业的从业者享受到行业发展的红利。也起到上传下达，我们将标准的重要进展随时也同步给相关监管机构、组织。

其次是关于成效。

因为是区块链行业的反洗钱标准，所以本标准的起草工作，召集了区块链行业的的代表性企业参与。做这个标准就是希望建立一个有行业共识度的、符合区块链行业特点的反洗钱标准，大家也愿意共同遵守的一个标准。

会议各代表企业充分分享、交流了关于区块链行业反洗钱的思路与观点，初步针对核心规范达成了共识。同时约定下一步筹备建立区块链行业反洗钱联盟，来共同约束和规范行业的健康发展。我想这是会议的最大成效。

关于为何从反洗钱开始，主要有以下几点考量：

其实在之前，也出台了其他一系列标准。而本次从反洗钱标准着手。首先，随着区块链技术生态、数字经济等不断成熟，更高的透明度、安全性以及合规性已经成为了全球投资者和监管机构的共同诉求。

在产业加速发展的同时，借由互联网金融新业态的金融犯罪风险相伴而生。新型洗钱方式也呈现岀从传统线下向线上发展的新动向。如衍生的比特币洗钱、贸易洗钱、聚合支付平台洗钱等行为值得警惕。

洗钱成为区块链行业健康发展的达摩克利斯之剑，始终是行业上方的阴云。所以要想办法解决。

同时由于区块链的无国界化和匿名性等特点，洗钱活动帮助犯罪逃避法律制裁，助长违法犯罪活动，破坏经济金融秩序，损害经济组织和国家信誉，破坏社会公正；并由发达国家不断向发展中国家蔓延。

国际社会普遍认识到，单独依靠一个国家或一个组织的力量难以预防、控制、打击跨国洗钱犯罪。国际社会、行业自律组织等必须团结协作，规范和协调国内、国际立法、自律，才能有效地维护国际金融秩序和国家经济安全，促进全球经济社会健康发展。

区块链作为新兴起的朝阳行业，反洗钱相关规则的建立也迫在眉捷。

基于以上几点，我们认为对于新兴的区块链行业，有必要从反洗钱角度建立行业规范。

主持人：最近举办的上海外滩大会，还发布了“反洗钱白皮书”，引入区块链技术保障生态联防。在您看来，区块链技术的应用能为反洗钱领域带来哪些改善？

宋爱陆：其实外滩大会发布的反洗钱白皮书侧重点是不同的。他们更倾向于从传统金融平台的角度出发来做。我们主要是从区块链行业的角度出发来做。

关于区块链技术的应用能够带来的改善，我想主要有如下几点：

引入区块链技术，可实现跨部门数据“按需”和“即时”共享。金融行业监管机构在反洗钱工作上付出了巨大的监管成本，并在反洗钱工作上取得了一定的成果。

但从目前各金融机构反洗钱机制来看，仍然存在着客户身份识别效率低、反洗钱工作信息化程度低、反洗钱监管成本高以及金融机构间相关数据不同步、不共享等问题。

同时，区块链能够变成监管者与受监管对象之间的共享数据记录库。打破组织间的壁垒。

其次，区块链能够有潜力轻松地实现交易数据的子集以实时的方式与监管者分享。

此外，区块链可以实现包含监管的“业务模式”，在其中监管者利用智能合约实时地验证交易，规则合约化。

同时，引入区块链实现部门内“业务+监管”的创新。将区块链技术引入到金融机构日常身份登记验证、金融交易及检测审计环节中。实现监管规则的数字化、自动化、智能化，利用智能合约完成实时监管和数据共享，有助于进一步完善金融机构反洗钱事前预防、事中监控及事后处置流程，提升金融机构和监管部门的反洗钱能力。

由于区块链技术本身的安全性和不可篡改特质，不仅能确保链上的每一次数据记录都真实可靠，而且可以随时被审计、查阅。有效降低机构间的信任成本，提升防范洗钱风险和打击金融犯罪。

主持人：从中国和国际意义上来看，区块链行业应用反洗钱标准建立对相关行业发展等意味着什么？

宋爱陆：我认为，我们做的事情影响意义深远。目前区块链技术仍处于初级阶段，相关标准的制订有利于将产业引导至正确的方向，促进区块链产业健康向好发展。

另一方面，在相关标准制订的同时，也为产业留出创新的空间，为产业的发展提供更多的可能性。

标准的建立不仅树立了区块链行业从业者的共同行动目标，并且还将建立区块链行业反洗钱大数据库。

首先将会辅助金融行业的健康发展，打破不同机构间的数据壁垒，建立联防机制，配合关联方识别出相关的洗钱团伙。

同时有利于及时发现和监控区块链行业内的洗钱活动。协助相关监管部门追查并没收犯罪所得，遏制洗钱犯罪及其上游犯罪对其他领域的渗透。维护经济安全和社会稳定。更有利于增加国际间交流与合作，消除洗钱行为给金融机构乃至区块链金融行业带来的潜在金融风险和法律风险，维护金融安全；

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蔡维德，国家“千人计划”特聘专家，北航数字社会与区块链实验室主任。清华长江、麻省理工学院学士，加州大学伯克利分校计算机科学专业博土，在美国明尼苏大大学和亚利桑那州立大学教育研究30年。国家科技部重大项目负责人，英国伦敦大学学院区块链研究中心科学顾问，天德科技首席科学家。外交部中国亚洲经济发展协会区块链产业专业委员会会长，国家大数据(贵州)综合试验区区块链互联网实验室主任。赛迪(青岛)区块链研究院名誉院长，北京互联网金融行业协会区块链专委会主任。

蔡维德：

首先我要讲一下反洗钱这件事及监管政策。

反洗钱不只是行业上的事情，还是影响到国家竞争力的很重要的问题。

在2019年11月，美国宣布了新型的货币战争。传统货币战争是利息加汇率，新型货币战争却在三个地方有竞争：

科技、市场和监管。并且认为科技是最重要的，因为市场和监管都需要科技来支撑。

什么叫做战争呢？战争其实就是一种激烈的竞争。就是一种不论是输或者赢都要付出代价，而且是有一种整体且长远的计划的才是战争。

但是这次的货币战争是一种没有炮火的和平的竞争或者商业竞争。不过后果依然非常严重。

美国在2019年11月，是以保护美元的态度来预备这种新型货币战争的。这件事情我在去年还有今年，都有讨论。而且我书上也有讨论过这个问题。

美国认为，科技市场监管，是新型货币战争的场竞争的场所。所以监管，特别是数字货币的监管，事实上是三大战场之一。但是科技上是怎么做监管，怎么做竞争呢？

在同一篇文章中，美国指出，监管将分为两大版块：第一大版块是合规市场，第二大版块是地下市场。而这两个版块都要监管。

监管科技现在分为传统监管科技，传统金融科技就使用大数据云平台、人工智能的监管科技。而且使用kyc、aml（识别客户身份，反洗钱）这种技术。包括机器学习，这些技术在国内外都已经发展一段时间，而且中国这方面也做得非常好。

但是，有一种新型的监管科技是这一两年来才出现的。这样的一个监管科技在最近国外发展的非常有优势，而且做得非常快，做得非常好。

在过去几年，国外都是以非常模糊的话来谈这项监管科技。但是在2020年左右，这种新型的监管科技就岀现了。有下面几种非常明显的特性：

1、监管科技是互联网或互联网的监管

科技监管不再只是基于大数据平台的监管。更准确的叫法应该是监管网。

我在2018年初《区块链，中国梦》论文中，第一个篇章“区块链带领中国科技进步”就提到一个重要的概念——监管互联网。

这个概念是指，以后大家都是在区块链上交易，所以要监管这样的网络，不能只是传统的大数据平台，而需要有一个网络的架构出现。现在这个网络架构在国外出现了。

这个网络在国外已经出现在白皮书中，比如VSP virtual asset service provider。所有的VSP上面都必须连在一起，彼此监管。国外叫做履行条款，travel information sharing architecture中文翻译是履行规范信息交互架构。

这样一个架构，事实上等于建立一个网络化的监管网络。这样一种网络化的架构出现，就代表了一种全新的监管概念架构出现。

所有的VSP交易平台，如果不在这个网络上面，就会被列为黑名单。如果被列为黑名单，那么所有的交易都可能被列为洗钱。

如果有人说，我要做数字货币或者数字资产交易，但是我不服从这样的网络协议。那就会被FATF就是金融行动特别工作组制裁并被被放进黑名单。一旦放进黑名单，那银行就不给你对接服务，很多国家就不跟你交易。一下之间就被国际所排除了。

所以这是一种全新的新型架构。我们会看到一个非常清晰的画面。传统的监管，科技是大数据型的，是云平台、人工智能型的中心化系统。可是这种新型的科技监管，他是网络系统，是全网的。整个监管架构思维是完全不一样。

这就是我在2018年讲的监管网络。有一个网络完全重新的出现，对区块链的全网交易进行全网的监管。

2、嵌入式监管

有个概念也是国际常提的，是国际清算银行一直在讲的，他们认为数字货币是要做嵌入式监管。嵌入式监管的意思是，每一笔交易在交易的时候都要做监管。

因为数字货币是一年365天，一天24小时，一个礼拜七天都做交易。所以不能像传统金融一样，银行关门，交易所关门，系统再做处理，再之后才能做清结算。那在这种数字货币的交易场景中，可能当时就清结算了，所以所有的交易都必须是实时监管。

所以就岀现了一种全新的监管框架理念思维，就是实时监管这嵌入式监管。但是它又不是完全的分布式的。因为它也必须有大量的机器，大量的网络在一个地方。也必须有大数据平台在后面。所以这种新型监管是一种混合模式。是一种网络加上大数据平台一起来监管的，全新的网络动作。

说回美国在2019年11月发布的文章。我们不说战争吗？战争就是非常激烈的竞争。美国讲到世界有两大市场。

合规市场，就是现在银行、股票市场，或者公开注册的合法单位。

另外地下市场，地下市场本来就是洗钱的，或者是做各式各样的事情的场所。

那所谓的反洗钱，美国政府公开的说，合规市场要做监管，地下市场也要做监管。通过我们刚刚讲到的监管网络，合规市场的所有合规的商家都必须受到新的监管机制。

地下市场也要管，而且是用科技来管。你不报上来，我们主动去找。我们主动去搜寻。

所以在国外，有些科技已经做到能对各式各样的地下市场的洗钱活动进行全盘追踪。所以监管，所谓的反洗钱，基本上标准就是给合规单位，给银行、股票、数字资产交易所等正规单位所做的。但还有一种地下的市场，所以是两个市场都在竞争。所有的竞争都必须靠高科技才能竞争。

今年年初，我写过一篇文章，讲到对Libra的监管。我就谈到，合规市场和地下经济市场都需要监管。而这两个监管技术类似，但细节都不太一样，都是需要管理的。

主持人：反洗钱不仅仅是法规的执行。合规仅是其中一部分，更多是有效性的执行上。数字经济时代如何把监管落地到日常风险防控工作当中去？

蔡维德：

这种新型的监管系统不再是金融系统和监管系统分开的。以后这两个系统是融合在一起的。监管系统和交易系统是在一起的。这个概念是在美国CFTC就讲的一件事情。

区块链上面的智能合约是做交易的，同时也做监管。可以看成是两件事情同一时间在做。

包括传统的风险控制，传统的反洗钱机制，传统的关联方法等等，都会连在一起。所以我刚刚讲了一个概念：混合体监管。

混合体监管，就是有一个网络监管体系，或者是网络监管网，但加上了传统的大数据平台一起合作。

这会是以后的一种监管模型。如果只是有分布式的系统，没办法做到大数据分析。但是如果只有大数据分析，那已经太迟了。因为根本就不能一一对付现代的数字资产交易。这两个世界差得非常远，且缺一不可，所以这两个都必须有。

主持人：制定反洗钱政策，就不可避免会涉及到虚拟资产和服务商的定性、监管、运营许可、投资者保护等问题。那么如何区别对待，防止一刀切？又如何平衡创新与监管之间的关系？

蔡维德：

这个问题在国外已经都已经做了。所以首先我想要大家知道一件事情，美国在2019年11月以后，在数字货币，数字资产方面的进步是非常惊人的。他们的发展是极端快速的，这是很多人都想不到的事情。

所以这种区别对待，事实上美国已经都做了。美国对于所有的数字资产交易所，或是各种单位都会给它一个评分。这个评分有些是公开的，有些是不公开的。比如如果你没有上这个监管网的话，也就被列为是洗钱的单位。那洗钱单位第一，许多大的公司，其他的服务商可能不会和你合作，银行可能也不敢跟你合作；

如果你是注了册的，你提供的服务他们还会监控，你做的各式各样的事情都会监控。他们可以算出从你这个系统里面到底流转了多少钱，都可以算得出来。

这些在国外都有公开的报道，公开的信息，都不是保密的信息。他们对于差不多所有的数字货币的供应商的洗钱的程度，都会有比如绿灯、黄灯、红灯，全黑之类的评价。而且到底洗了多少钱，他们都能算得出来。这是一个非常惊人的事情，意味着美国在监管科技上面是下了大功夫的。

而且美国的几个监管单位，购买的几个重要公司的监管服务，进步是非常迅速的。很多很多事情我们觉得说可能会这样，事实上他们都已经都做了，而且都有些经验，有些数据都公开在网上了。这些都是我们可以好好学习的地方。

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邓恩艳，天德科技联合创始人兼CEO，北航数字社会与区块链实验室顾问、中国区块链生态联盟副理事长，山东省互联网金融工程技术研究中心区块链与数字经济研究所所长、美国亚利桑那教育科学协会总经理。拥有多项区块链发明专利，参与多个区块链标准制定，曾在美国四家银行( US Bank，WelIs Fargo Bank等)

主持人：相比当前已有的反洗钱监管的国家如韩国、新加坡、英国、欧盟等，我国的区块链行业反洗钱有哪些不足和优势？如何弥补现阶段的不足？

邓恩艳：新型的数字资产及数字货币反洗钱监管是传统反洗钱监管和数字反洗钱监管的一个结合。刚才问题中提到，韩国、新加坡、英国、欧盟等在区块链反洗钱这个行业里都做了很多的尝试。

例如韩国曾经有几次支持ICO到关闭所有交易所，然后又支持，然后又监管。这几次的反复也引发了一些混乱。在今年3月5日，韩国国会表决通过了特金法，全称特定金融交易信息报告与使用的相关法律。这个报告一出就引起了业界的一些反应，例如隐私相关的问题如何解决。

新加坡曾经一度ICO是被认可的，造成众多项目在新加坡注册基金会，有限公司。而后项目破发甚至归零。这也不是我国可学习的一个榜样。在其他的方面，新加坡对传统的反洗钱一直做得都非常好。

英国是个值得学习的国家。它的首都伦敦的中心就是个金融城。我们多次拜访过伦敦金融城的首席经济学家，一起探讨区块链。

他是非常保守的，整个英国都非常保守。在反洗钱上一直也做得非常好。英国的特色是监管科技、合规科技以及金融科技是并行的。举个例子，我们这几年可以看到P2P的爆雷，但在英国不但没有暴雷，P2P仍然在有序的进行。

英国在数字货币上依然保守，但也已经出台了一些政策，并且有第一家数字资产交易平台申请通过。

我国还没有整体看到科技在新型反洗钱上的重大发展和影响。这是关于不足的问题。

第二部分说说如何弥补现阶段的不足。

个人认为，学习FATF技术服务公司所出台的反洗钱标准和系统设计，这是非常重要的。

可能很多人对这个特别工作组是熟悉的。因为它做了很多经济制裁的行动，是一个金融行动特别工作组。它不炒概念，在2020年6月30日已经执行了不加入监管平台的就被列入黑名单的规定。

数字经济时代，洗钱犯罪越来越专业化，洗钱团伙交易的渠道和手段也更加隐蔽。打破不同机构间的数据壁垒成为必要。所以这其中如何有效实施反洗钱并能保护各机构隐私？答案是：黑对黑，白对白，双方交火。

所谓的“交火”就是非常激烈的竞争。那我们所知道的黑与黑和白与白，例如监管与被监管算作白的话，那地下的则算是黑的。

我们现在出台的一些反洗钱的规矩和制裁，其实相对而言，是对白的，就是针对这些乖孩子的。一定要拿到许可，拿到牌照才可以经营，要上报所有标准，规定里包括个人信息、企业信息、钱包信息、然后使用认证，资金往来的途径。这些都是白的。

那对黑的又如何呢？所以我很想分享一个报告，是2020年3月12日海外的一份公开的报告。讲的是两个国家多个银行多个数字货币的洗钱名录。这份名录展示的，是从几个账户通过非常多的账户以及多个银行，最终再到达几个账户的错综复杂的过程。

这是一个黑的地下洗钱组织利用数字货币来洗钱的一个非常大的案例，案值3450多万美金。这里涉及的国家有我们很熟悉的。在此就不讲了。这个报告是完全公开的。

从这份报告中我们看到，在不被监管的地下交易中，监管方可以查得非常清楚。而这份报告的出台让我们也知道一点，监管部门的监管是一个实时的过程，是可以实时对数据进行跟踪的。所以现在的监管科技在海外已经发展得非常快，非常好了。

最近很多人都一直在提隐私与反洗钱的关系。通过区块链的特性，就是可用不可看。类似一些虚拟银行、开放银行的规矩。open banking拿到的数据是要保护隐私，不可以公开。但是这些报告是可以公开的。报告中并没有所有的信息，但是它可以用，而且非常好用。

我们之前想象一个犯罪的人，就好比是开着 奔驰、宝马在跑，追的警祭开个摩托去追。但现在的情形，对地下的数字货币的交易，监管的技术远远胜过了摩托车。在国外这些技术是不开源的。但我们可以想像是出动了战斗机战来攻克堡垒。

现在开源的一些软件，其实是一个标准的制定，一个平台的建设。比如刚才蔡老师提到的反洗钱的平台。它的主导是美国的一个科技服务公司。这个平台在今年6月份已经完全开源了。

可是现在对地下的、对于暗网的科技监管都是不开源的。但技术是非常好的。

主持人：区块链行业既是受监管的对象，同时也可以被监管所用。现阶段的金融科技可以在反洗钱监管中起到哪些作用？

邓恩艳：区块链是双刃剑。但矛和盾一起发展，盾需要先行。

区块链这个双刃剑要用好，它是一个监管的利器。但能否用到一个恰到好处的范围内，这很重要。

比如区块链的沙盒测试，需要测试到什么程度，是我们一直在讨论的。要管得太严了就放不开，但是管得不够严，又怕乱。所以一直在探讨之中。

前一段曾经有过一些项目，他们在宣讲的时候说自己是带着引号的国家队。后来才知道那些是空链。所谓空链就是没有链，没有链的区块链。这样的空链竟然在一些测试单位的测试中通过，而且出了很漂亮的报告。

这其实也是监管科技没有到位的一个现象。比如我们的监管沙盒，通过13个维度将区块链的链开源贡献出来。不开源的我们放在一个数据库里做了13个纬度，包括相似度的比较。所以会知道哪条链是从哪条链来的，它的相似度，它的时间戳，每一个开源的版本都有贡献者。这些资料可以做成一个大数据，可以在上面做数据分析，能够知道谁是谁的。

知道了谁是谁的，下一代产品就是关于这些链的相关性就都可以通过技术的手段查到。那如果要用了这样的沙盒，就会知道这个空链的项目本身没有链，他是借别人的链来做的测试。

区块链要应用在反洗钱的监管中，同样我们知道金融科技需要分布式处理，不能再是中心化的处理。

例如美国CFTC前领导被称为 crystal dad，他是非常支持数字货币的。现在他是数字美元的巨头Dolr的项目主席。他认为现在有一些金融科技公司已经超过100年没有改变了，太旧了。他不能忍受这么旧的技术。

我曾经在四家传统的银行工作，对银行的软件也是非常清晰。当年从传统的软件走到新型软件，所谓的新型是在1998—1999年那段时间成为online banking上网上线的过程，还有千禧虫的时候，一些新的技术出现了。但是在新旧相融合的时候，对一些传统的金融行业做更新和颠覆是非常有难度、有挑战的。

所以说在科技和数据分析面前，很多事情都是公开的，也是很讲究诚信的。大家看了之后都知道事情的来龙去脉。

现在对于反洗钱有几个方面：一是监管钱的发岀，是从钱包、机构或是个人那发出的；

二是它的途径，是转了几家银行；

最后是洗钱的目的地在哪里？使用的目的是什么？最后是谁拿到了钱？追踪的无非是以上这几点，现在的技术是完全可以做到的。

因区块链的可用不可看，增加了很多的隐私的保护，同时又达到了反洗钱的目标。所以非常看好区块链的应用双刃剑。

我们大家应该共同努力，一起将区块链产业技术做好。特别是在中国，中国的特色就是如果政策允许的时候，大家齐心努力，执行力是非常高的。

以上是今天笔记分享的全部内容

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编译者/作者：行走

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