百融云创打造技术综合解决方案促进金融数字化转型

近年来，在个性化消费诉求的推动下，金融业务发生深刻变革，正在经历从“账户”为中心向“用户”为中心的转变过程。除此之外，日趋白热化的竞争、金融监管的变化、金融供给侧改革等多种因素都驱动着金融机构加快数字化转型。

央行日前发布的报告表明，过去五年来，全球金融科技采纳率从16%增至60%，金融科技产品和服务供需显著增加。而中国这一指标已高达87%，其中，银行业在金融科技上的投入变化是促使这一指标飞速上升的主要原因。

银行已然成为数字化改革的排头兵。然而，受多重因素影响，中小银行数字化转型面临诸多痛点和难点。业内人士表示，可从转换、融合、重构、敏捷四个方面，促进中小银行实行数字金融。百融云创是人工智能与大数据应用公司，与国内多家银行合作，帮助它们构建从贷款营销、反欺诈、贷前贷中贷后等方面的风控体系，包括相关的风险模型开发、测试、验证等。

数字化的核心是以数据、技术为驱动，建立在大数据和大数据处理技术基础之上的风控数字化、客户数字化和运营数字化。

具体来说，首先，风控数字化，要求丰富机构数据，特别是对人行征信的补充，如申请人非银信贷记录、网购消费等行为数据，以数据为基础，借助数据运营技术，实现贷前贷中贷后风控数字化，解放生产力;其次，客户数字化，需要以数据和技术为基础，在风险识别、需求识别、存量客户深耕、睡眠户激活等多个维度重塑客户经营和管理体系;再次，运营数字化，通过采集行为数据、纳入外部数据，以数据和技术为驱动，在获客场景、存量客户管理场景实现全面数字化营销和运营。

在数字化运营业务流程中，百融云创客户全生命周期包括能前端营销获客、贷前识别欺诈客户风险、准确评估申请人信用，贷中实时动态监控预警，贷后催收策略。其中贷前信贷流程的关键节点包括获客、反欺诈、信用评估、提供额度、计算利率。针对团伙欺诈排查，可以应用机器学习算法、Label Propagation、Fast Unfolding来实现社团分割算法，再通过BigClam、关系推理、Graph embedding实现风险识别。

百融云创还可以通过营销响应分和营销成单分评估，实现存量客户精准营销。大数据和机器学习也从客户风险、价值、意向、需求的维度，来实现数字化客户分层和分群。

与此同时，贷中的实时监控存量客户，可以对潜在风险早发现、早处置，有效降低逾期率，并同时节约成本，提升体验。在制定贷后催收策略时，可根据逾期客户分层制定差异化催收策略，提升整体催收效率，优化催收资源分配，降低催收成本。

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编译者/作者：财经风标

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