Creditbook——信用借贷领域的Coinbase

Coinbase将于今天在美国纳斯达克上市（代码COIN），成为加密货币世界的里程碑。盘前数据，Coinbase估值高达约1000亿美元，这一数值超过纳斯达克交易所加纽约证券交易所母公司的市值总和。

Coinbase的创始人Brian Armstrong认为区块链未来的发展分为四个阶段：

第一阶段（协议阶段）：开发协议（服务100万人），在这个阶段，主要的产品是比特币、以太坊等

第二阶段（基础设施）：建立数字货币交易所（服务1000万人），在Brain Armstrong看来，投资或者说投机对于未来区块链的支付网络建立是不可或缺的初始化加速机制，因此交易所业务不可或缺。

第三阶段（用户入口）：为数字货币应用建立入口（服务1亿人），消费者在开始使用区块链应用（dApp）时，他们需要的是一个简单的用户界面和入口，互联网世界里的入口是HTML与Web浏览器，这是建立在TCP/IP协议之上。在区块链世界里，Coinbase 认为它会是尚未开发出来的WEB浏览器同类产品，其底层可能是一个完全由用户控制的钱包。这将降低普通人使用它的门槛，并且降低区块链应用的开发难度。

第四阶段（去中心化应用）：打造一个开放式金融系统应用（服务10亿人），Coinbase会通过建立团队、收购和投资各种公司的方式来参与这一阶段。未来需要的应用包括：

贷款（抵押贷款、信用贷款等）、风险投资（种子投资、传统VC，风险债务等）、投资（股票、指数型基金、储蓄账户等）、身份与声誉（身份证、身份认证、信用评分等）、汇款（跨境汇款）、商户处理（零售、网络订单）等。

目前区块链金融领域相关的应用主要有两大类，一类是以coinbase、binance、uniswap等为代表的加密资产交易平台；另一类是以MakerDAO、Compound为代表的抵押贷款协议。

以规模来看，传统银行业是证券行业的百倍，如果把交易所业务类比传统金融证券业务，那么区块链借贷业务可以类比传统银行借贷业务。可以预见的是，在区块链借贷领域一定会出现市值十倍甚至百倍于coinbase的公司。

Creditbook联合创始人兼CRO Cameron认为，目前市面上所有的Defi业务加起来只能占到未来区块链借贷业务的1%，目前所谓的Defi项目本质上提供的是加密资产抵押借款服务，所服务的用户极其有限。显而易见，持有几十几百个比特币的人群，比如矿工，是不需要通过Defi来获取流动资金的。而真正需要借款的人绝大部分并没有加密资产，他们需要更优秀的产品和平台。Cameron拥有普林斯顿大学应用数学博士学位，曾在华尔街千禧管理对冲基金掌管10亿美金的资金。

Coinbase创始人Brian Armstrong和Cameron不谋而合，Brian认为区块链的第四阶段是打造一个服务至少十亿人的开放式金融系统应用。Creditbook，正是这样的一个产品。

Creditbook旨在打造一个基于区块链和社交关系的开放式信用借贷平台。和MakerDAO之类的平台最大的不同是，用户在Creditbook借款不需要提供抵押品，这决定了MakerDAO和Creditbook未来的用户量不是一个数量级。

Creditbook是由拉丁美洲领先的Payday Loan公司inscash孵化的区块链项目，inscash是拉美最具发展潜力的金融科技公司之一。

Creditbook的slogan是“人人都是银行家”，主要有以下几个具有划时代意义的变革：

1、省去银行等中介机构，出借人直接借款给借款人，没有中间商赚差价；

银行的核心业务是借和贷，盈利模式是赚利差，吸收储户存款向储户借钱支付利息，向借款人发放借款放贷收取利息，一借一贷之间产生了利差，再除去坏账和运营成本就是银行的利润。

在Creditbook，出借人直接借钱给借款人，出借人收益更高，借款人成本更低。

2、熟人借贷，用户自风控，用户比银行更了解借款人；

金融的本质就是风险定价,通过风险管理赚钱。茅台集团的信用风险低于贵州城投债的风险，因此可以自己发行低成本的债券，募集资金投资更高收益的城投债，赚取风险差异带来的溢价。当然股权投资或者区块链一级市场的风险溢价就更高了。

什么是熟人呢？朋友、亲戚、师长、家人都可以被囊括在熟人的范围内。我们对于熟人的定价能力肯定是比银行高的，这也是为什么Creditbook把借贷的范围限定在了熟人。

当我们在对同学、朋友进行风险定价时，除了考虑他的财务、资产状况，还会根据他的家庭，性格，人品，习惯，业绩、人际关系等难以统计分析的信息来判断借款资质和信用。

3、单向匿名，朋友谈钱不尴尬；

Creditbook采取借款人实名，出借人匿名的借款方式，你知道把钱借给了谁，但对方却不知道是谁把钱借给了他，避免了朋友直接谈钱尴尬的局面。

4、巧赚利差，信用可变现；

用户自风控，可主动选择为熟人的借款提供担保发起转借订单，以此赚取利差。

5、自定利率，自由金融

Creditbook信奉利率市场化，借款的利率应该由用户之间来决定。这是一个非常简单的经济学模型，风险一定的情况下，出借人会倾向于更高的利率。 利率一定的情况下，出借人倾向于风险更小。而对借款人来说，会希望通过支付更少的利息借到钱。

6、全球通付，交易无界。

借助区块链技术和加密货币支付，Creditbook可以把业务轻松拓展至全球所有国家。目前在几乎所有国家都认为加密货币是一种资产，对加密资产进行借贷是受法律保护的，即使在对相关法律比较严苛的中国和美国。

Creditbook正在种子轮和私募轮融资中，只接受机构投资。Creditbook在信用借贷领域可对标交易所领域的coinbase，如果Coinbase估值超过纳斯达克交易所加纽约证券交易所母公司的市值总和，Creditbook则有可能超过主流银行市值的总和。Creditbook团队由世界顶尖院校人才组成且拥有创业成功经验，可长期看好。另外，Creditbook正在计划在coinlist和tokensoft面向非限制国家用户开展公募。

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编译者/作者：局座

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