FinCEN的拟议加密钱包规则可能会打击DeFi

美国金融犯罪执法网（FinCEN）的一项提案要求加密交易所从试图将加密货币转移到自己钱包中的个人收集个人信息，包括姓名和家庭住址，定义不明确，可能会产生广泛的反响。监管专家。

上周五公布的拟议规则将要求加密货币交易所从每天向“无托管”钱包（FinCEN也称为自托管或托管客户的钱包）转移总计3,000美元的客户那里收集此个人信息；加密用户可能将其称为私人钱包，或者简称为钱包）。 每天的转帐金额超过10,000美元，则要求交易所向FinCEN提交货币交易报告（CTR），并向联邦政府报告这些交易以及进行交易的个人。

拟议的法规制定于12月23日在《联邦公报》上发布，迅速引起了业界的强烈反对，投诉的范围从文档定义不明确的条款到紧急过程本身。 征求意见稿将于1月4日到期，原本通常为期一个月的公众意见征询期将缩短为仅两个星期。

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USDC稳定币发行人Circle首席执行官杰里米·阿莱尔（Jeremy Allaire）表示，这一有争议的规则据说是财政部长史蒂芬·努钦（Steven Mnuchin）的个人项目。 最初认为它比上周发布的最终版本严格得多。

此外，它出现在规则正在通过规则制定过程中卡住，以确保总统当选人拜登上任下个月才执行，比特币自存卡萨公司的首席执行官尼克·纽曼说。

商会倡导小组首席政策官艾米·达文·金（Amy Davine Kim）表示，缩短的意见征询期缩短了交流活动，以决定他们是否需要更改内部流程以保持合规时间。 她说，交易所如何遵守也仍然是一个悬而未决的问题。

金说：“考虑到在极短的时间内考虑该规则的含义，同时考虑实施要求的工具，过程和程序，这也可能导致这些受监管的金融机构暂停涉及自托管钱包的交易。”

定义模糊

多位人士告诉CoinDesk，有关拟议规则制定的几个关键细节定义不清。

Kim和Seward＆Kissel合伙人安德鲁·雅各布森（Andrew Jacobson）均表示，也许最明显的遗漏是：“虚拟主机钱包”（FinCEN最喜欢用来存储自己的加密货币的术语）并未在提议的规则中定义。

“值得注意的是，NPRM的序言 [Notice of Proposed Rulemaking] 明确讨论“无托管的钱包”，以提示对拟议规则的需求。 但是，拟议规则的实际语言并未提及未托管的钱包或对其进行定义，这使得该规则的解释性语言与该规则的实际语言不一致。

雅各布森同意了这一点，并告诉CoinDesk，尽管有“一页又一页的解释和辩解”解释了法规并讨论了无托管钱包，但拟议的法规实际上并未指定什么是无托管钱包。 CoinDesk对文档的审查证实了这一点。

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Allaire说，实际的报告要求也不清楚。 尽管必须记录并提交名称和地址，但是拟议的规则制定并未指定是否还需要IP或区块链地址。

金说，拟议的规则制定也没有说明金融机构是否必须从交易对手处收集此信息，或者客户是否可以仅提交此信息。

最后，该规则将如何处理使用多个钱包的客户的点击率汇总要求？ 点击率要求是附加在客户而非钱包上的，”她说。

“突破” DeFi

纽曼说，该规则本身不太可能影响最终用户。 尽管最初有传言称，财政部拟议的法规制定将更加严格（可能甚至彻底禁止无托管的钱包），但要实施起来却要困难得多。

他说：“尚不清楚的是像交易所这样的受监管服务提供商将如何实际实施这一目标。” “如果规则在交易所，经纪人和其他托管人之间通过，则必须遵守法规，他们将不得不以一种或另一种方式来实现这一目标，而他们如何实现这一目标对于用户体验是至关重要的。”

他说，交易所可能需要将各个钱包地址列入白名单，以确保在没有必需的个人信息的情况下不会将资金发送到钱包。

似乎确实会受到影响的领域是分散式金融（DeFi）。 多个人告诉CoinDesk，提议的规则对DeFi项目的影响最大（也是最不清楚的）。

一方面，许多DeFi项目依靠智能合约来存储或托管资金。 例如，用户通过将其MetaMask钱包连接到借贷平台来与Compound进行互动。 随后的交易反映在钱包本身中，并且对于用户的持股是唯一的。

此外，这些由智能合约驱动的平台没有物理地址，也不一定在实际公司的主持下运行。 简而言之，如果Uniswap的创始人被捕，Uniswap将继续存在。

尚不清楚在FinCEN的拟议规则下如何处理此类DeFi平台。

Kim说：“由于智能合约没有名称或实际地址，因此它们可能无法与美国金融系统进行互动。”

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此外，Allaire说，智能合约不一定有交易对手。 如果企业尝试使用加密货币独立发送大笔款项，则需要交易对手的姓名和地址。 为DeFi平台提供流动性的机构投资者可能不受此类规定的限制。

数字商会的金说，这可能会将整个区块链行业细分为合法的灰色地带。

她说：“财政部在不了解创新带来的好处的情况下，不应强加可能对该有发展前景的领域产生有害影响的规则。”

“如果您想发送给《复合议定书》怎么办？ 没有名字和地址，这是一个市场，”阿莱尔说。 “这可能会导致使用DeFi协议的唯一方法是在美国以外的情况”

他说，这甚至可能影响Eth 2.0的抵押合同。 要投入以太坊区块链的下一个迭代，用户必须向智能合约发送32 ETH，或约20,000美元，这远远超出了FinCEN的限制。

“规则的模糊性也使人们怀疑，如果用户试图将DeFi中使用的资金转移到’托管’钱包中，该资金是否会被接受，”金说。

隐私问题

Allaire指出，FinCEN规则引发了有关隐私以及政府监管机构如何处理数字现金隐私问题的新问题。 如果要求交易所向该机构提交区块链地址，实际地址和名称，则联邦政府可能能够从根本上追踪个人的数字活动。

他说，这与实际现金的处理方式不同。

他说：“当您离开银行时，他们可以报告您这样做，但是他们无法跟踪您。” “有大量的个人身份信息将开始在世界范围内爆炸。”

雅各布森说，此外，该规则可能与FinCEN跟踪恶意行为者的实际任务适得其反。 尽管新的报告要求可能会将不良行为者赶出美国交易所，但他们很可能只是在离岸平台上设立了商店。

“在某些方面，这不是一件坏事，但可能会损害FinCEN的监管目标，因为它们不会收集 [that data]，”他指出。

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拟议的法规制定提出的问题数量应意味着，意见征询期将延长，并且财政部将与行业参与者进行接触，Allaire说。

Kim指出，针对银行的《客户尽职调查规则》的实施花费了四年多的时间，并提前收到了有关拟议规则制定以及与行业进行广泛对话的通知。

倡导团体和公司（例如Coinbase）已经开始准备评论信，以回应FinCEN的拟议规则。

硬币中心甚至设置了一个模块，以简化公众的参与过程。

卡萨斯的诺伊曼说：“如果我们不采取正确的方法，那么与发展和创新相比，美国可能会与世界其他地区陷入极大的困境。” “我们绝对不希望发生这种情况，因此我们需要确保这一点。”

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原文链接：https://www.coindesk.com/fincen-wallet-rule-defi

原文作者：Nikhilesh De

编译者/作者：wanbizu AI

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