袁国宝：财商教育如何既务虚又落实？

袁国宝

互联网趋势观察家、知名财经作家、新盟创始人、资深媒体人、新媒体营销和品牌传播专家。

宝哥说

比起创造财富，中国人在当下更缺的是管理财富

某种程度上说，这涉及到公平与效率的核心平衡——改革开放四十年以来，我们轰轰烈烈地做大蛋糕，现在，更应公平公正的将蛋糕分好。尤其在社会整体财富增长速度，有可能高过个人收入增长水平时：个人认为，无论群体或是个体，更急需一个行之有效的方法，来跟上社会发展的步伐，实现财富保值甚至是升值，这是人们对“效率”两字的探求。其中，财商教育当属重头——这一门教会人们如何最大限度管理财富，如何实现财富安全、增值、良性循环的课程，在这个不确定的时代，显得愈发重要。实际上，国家也越来越重视对国民管理财富能力的建设——近年来，为建设完善财商和投资者教育法律、制度及政策体系，《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》指出，要将金融知识普及教育纳入国民教育体系，切实提高国民金融素养，培育公众金融风险意识。

而从行业维度，面对这一事关人们财富管理的大事，不少有识之士们也是频频助力——在今年1月20日，中国社会科学院国家金融与发展实验室从引导行业良性发展的角度出发，历时数月对我国财商教育行业发展进行了深入研究，并发布了行业首部《国民财商教育白皮书（2021年）》（下称《白皮书》）。

由此，几个问题也随之而来：

一是，《白皮书》此时出现，其原因与背景何在？二是，《白皮书》一经颁布与实施，对个人、行业、乃至国家，将产生何种意义？三是，《白皮书》推出后，行业未来如何走向？又有何可供优质玩家借鉴学习的地方？

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广阔赛道，市场空间的放大器

《白皮书》出现，其原因与背景何在？

在不确定的时代，我们更需一个全新的、正确的方法实现财富增值——此时《白皮书》出现，正为人们解决该问题提供了不错的参考。

首先，从财富管理的供需关系来说，中国居民快速增长的可投资资产与国民整体较低的资产管理水平，在近年来已成为一种肉眼可见的矛盾。

实际上，我国居民个人投资资产已持续增长十年，可居民对金融资产的投资占比相较发达国家仍旧过低——中国银保监会副主席曹宇在2019中国财富论坛上透露,到2021年,中国个人可投资资产规模将达到200多万亿元。

然而，央行课题组发表的《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》显示，我国居民户均金融资产为64.9万元，占家庭总资产的20.4%，这个数字比美国低了22.1个百分点。

《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》：

我国城镇居民家庭金融资产仅占家庭总资产两成

可以预见的是，中国居民对财富的管理需求在未来将持续上扬。

相对于我国居民财富的日益增长来说，国人当下较匮乏的财商知识储备将是一个较大的掣肘——《2019年消费者金融素养调研报告》显示，认为自身金融知识水平“一般”、“不太友好”、“一点也不好”的消费者占比分别为40.69%、14.08%和6.01%。

基于投资者自身财商水平总体不足、结构不均，多数人并未掌握专业的理财技能与知识方法，普及金融知识、加强金融技能培训，并建立长效财商培养机制、提升普通投资者金融素养，成为当下中国财商教育行业亟需解决的问题。其次，2020疫情的余波尚在震荡——如今，中国虽是全球唯一正增长的经济体，可不确定性与经济的周期波动依旧存在。如何实现财富增值，成为当前人们迫切的需求。

此时，财商教育：这一门教会人们将命运掌握在自己手中，主动去增值财富的系统方法，逐渐登上了舞台。

企查查数据显示，中国目前共有1万余家“理财教育”、“理财培训”相关企业。仅2019年市场上“理财教育”、“理财培训”相关企业新增近2000家。其中，代表性平台和企业包括启牛商学院、微淼商学院、长投学堂等。

《国民财商教育白皮书（2021年）》：??国内主要财商教育平台

“中国的金融产品消费正处于消费升级的过程，根据市场报告，中国有大概4亿成年人需要财商教育，行业、政府对于消费者投资教育非常重视。”领沨资本创始合伙人马宁在《白皮书》发布会上现场表示，财商教育对行业与国家都具备很大的意义。

事实也正是如此，包含经济金融基础知识、金融技能等方面的财商教育学习，让国人能够较为充分全面地了解经济运行规律、金融市场机制等。

随着我国金融行业的发展与国人财商素养水平关联越来越紧密，无论是学校，还是金融机构、专业教育机构、知识付费服务平台正越发重视财商教育。而各平台反向赋能，更让财商教育变得更加多元化、场景化，并逐渐形成了良性循环。如今，随着国内经济快速复苏，股市赚钱效应明显；公募、私募产品不断，居民投资理财需求爆棚：

毫无疑问，财商热浪正在凝集成一个巨大的蓝海市场，此时，《白皮书》的推出，正是对这一新兴赛道的良好解读。

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《白皮书》的价值与意义：行业规范的锚定器

那么，《白皮书》一经问世，将产生何种影响呢，又有何意义呢？

实际上，一个行业从0到1，需要市场红利——而从1到100，则需要标准红利。

如今，财商教育这一新兴市场正在厚积薄发，发展势头良好。但如何更好的规范，以一套科学的标准将市场做大做好，这大概是《白皮书》此时推出的更大意义。

事实上，财商教育作为一个新兴的市场，仅于用户层面就急需大量规范与补充。一方面，投资者自身财商水平总体不足、结构不均，需要补的课仍旧很多——这势必要求财商教育平台在未来具备更加过硬的专业能力。

另一方面，财商教育行业在“质”与“量”上仍存在一定短板——财商教育赛道虽高速增长，但发展时间短，在规模与师资队伍建设上，总体数量上滞后于行业的总体供给，加之行业专业人才相对稀缺，我国财商教育行业仍有较大提升空间。

此外，当前用户层面一个急迫的问题也逐渐浮出水面——如今，随着金融产品类型的逐渐丰富，金融产品的设计呈现出复杂化趋势，对此，大多数投资者没有专业能力可以应对这种复杂性，面对其中的风险，没有经验或少经验的投资者更无法规避。对此，财商教育发挥较大作用：能够有效提升中国投资者辨别金融产品存在的潜在风险的能力。

从另一层面来说，白皮书发布也让财商教育行业的从业人员意识到，相较西方发达国家较早建立起来的财商教育体系，其投资者整体认知水平与知识结构相对完善，作为从业人员应当更积极地加入到市场的建设和规范中，共同为中国金融行业规范化、标准化、科学化作出努力和贡献。

可以想见，《白皮书》一经推出，不仅围绕用户和产品，以开放透明的视角解读财商教育，为国人财商教育的认知提供了良好的参考样本；更将直击财商教育存在的挑战与问题，督促从业者自我回顾；期望在指出以往金融服务中出现的顽疾的同时，也能巩固财商教育的成果，将行业推升至新的高度之下。

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科技赋能，未来落地的孵化器

落地泥土，便带来新生与希望——在科技赋能下，财商教育行业更爆发出蓬勃生命力。

随着我国技术水平提升和科技手段的不断迭代，国民财商教育的路径和方式，也在与时俱进，呈现出不断融合的态势。

在这个信息化时代，科技正在大力赋能着教育行业，在传统的课件、录播等基础上，直播等新兴的教育手段开始流行起来，财商教育行业也正依托直播等技术的发展，不断优化学员的线上学习体验，让财商教育“飞入寻常百姓家”，进一步促进财商教育的普惠化落地。

新兴的科技手段，正在加速着财商教育这一新兴行业的蝶变。而财商教育这一新兴的行业，也在不断帮助国民提高财商的同时，承载起科技改变生活的重任。此时，一批以尔湾科技为首的企业正杀入这个行业，尔湾科技集团旗下的启牛商学院正是专注于财商教育的在线服务平台，截至目前，已为1000万学员提供财商教育服务，教育场景覆盖34个省级行政区。

其制胜的秘密在哪？

我归结为这两点，第一离不开平台业务实力。在财商课程中，启牛商学院的课程除了对用户进行金钱观念和理财技能的培训外，课程更对提高用户独立决策能力、抵御诱惑、创造延迟满足等综合能力的提升，做了系统规划与切实指导。也只有真正拥有了这些能力，用户才能从长远的意义上获得成长和收益。

而随着近期，著名演员陆毅担任启牛商学院“首席体验官”——这一财商行业标志性的事件，不仅象征着财商教育行业逐渐进入大众视野，大众认可度与接受度持续攀升，也将财商教育推上了一个新的台阶，给整个行业带来了更大鼓舞。

二一点，正是这家公司自身的科技实力。对于启牛商学院而言，借助尔湾科技在教研、专业讲师团队的驰援，以及科学技术的系列支持——这家公司正以定制化的教学方式向用户提供课程内容，有效地帮助用户提升学习体验，提高财商意识。而让科技赋能财商教育这一做法，逐渐成为业内的一种学习范本。

从更长远的角度来看，我想诸如启牛商学院一批的公司存在的意义，不仅是通过互联网实现线上国民财商教育，更将对整体国民的财商素质跃升，产生成体系的强大推力。

就像尔湾科技集团创始人、CEO李远鹏在社科院《白皮书》的发布会上所说，“当前财富管理正迎来普惠化时代，政策推动、技术赋能和国人需求，已经成为拉动我国财商教育发展的三驾马车，财商教育正迎来“天时地利人和”的发展良机。尔湾科技协助中国社会科学院国家金融与发展实验室开展行业首部白皮书的编著工作，正是希望借此促进行业健康发展，进一步推动国民财商教育普及的加速落地。”

人生就像一场康波，平台也一样。财商教育不是一件容易的事，不过，《白皮书》开了个好头——接下来，就该把这些案例进一步沉淀、升级，让中国人在财商教育的号角声中，焕发新生。

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编译者/作者：袁国宝

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