区块链“补短板”：牵住预付式消费风险防控的牛鼻子

“我们从自2017年开始购买的课程，到目前总共分3次购买音乐、舞蹈、钢琴3个课程共269节课，有效期到2021年。截止目前剩余课程107节，价值两万余元。可是去年年中，商家跟我们说企业破产了，原来的经营场所到期也不续租了。” 去年5月，有消费者与商家协商多次未果，无奈只能向消委会投诉，称商家告知消费者公司破产，不提供退费或其他解决方案，涉案金额较高。

有他类似遭遇的消费者还有很多。

野蛮生长的预付式消费

在消费金融领域，预付式消费侵权乱象是老生常谈的话题，也是越演越烈的顽疾。在中国消费者协会公布的2020年受理投诉情况中，“办卡”消费入坑投诉仍是热点。以深圳为例，今年1月收到的预付式消费投诉，同比增长了75.51%。而同时捆绑金融消费信贷的新营销模式，更是将消费者推入“服务停还贷不停”的新困境。

缘何如此？从市场层面来看，预付式消费往往是一个商家对应众多消费者，“一对众”无限放大了内在的信用风险。此外，由于大部分预付式消费的行业，诸如教育培训、美容、健身等，其经营场所多为租赁，人员流动大，基本不具备善后的强制履行条件。

而就监管层面来说，预付式消费的经营模式一直以来缺少强有力的监管措施。2014年以来，由于商事制度改革的推进，企业准入门槛降低，市场主体数量呈井喷式增长。由于监管对象错综繁杂，而执法部门人力有限，在实际工作中，一般只能采取被动监管的方式，对已取得单用途商业预付卡备案的大型法人企业进行监管，对中小型企业以及个体工商户的不良经营行为难以起到惩戒和威慑作用。

相关业内人士指出：现在难点在于，仅仅立足于合同信用本身，靠司法维权诉讼兜底，导致制约的失软，原因在于追索守信的成本太高。这就不难理解，为何预付收费商家跑路越来越多，其原因绝非都是经营不善，如教培机构跑路了，提供的知识培训服务哪来那么多亏损?显然，这种侵权具有相当的恶意性，并有负面激励效应。

吹响“全面洗牌”的前哨

随着预付式消费纠纷比重逐年上升，我国对预付式消费的监管也逐步收紧。2011年《关于规范商业预付卡管理的意见》明确了商业预付卡的基本监管架构，要求各部门分工协作，形成合力；2012年9月商务部正式发布《单用途商业预付卡管理办法（试行）》，明确规定了预付卡发行登记备案制度；?2019年上海市人民政府关于印发《上海市单用途预付消费卡管理实施办法》的通知；《江苏省预付卡管理办法》已于2020年12月20日经省人民政府第73次常务会议讨论通过。

杭州集中整治预付式消费

此外，上海市单用途预付消费卡协同监管服务平台、北京石景山区预付监管平台、山东青岛崂山区预付监管平台等各地方监管平台也陆续出台。

上海市单用途预付消费卡协同监管服务平台

北京石景山区预付监管平台/山东青岛崂山区预付监管平台

区块链助力预付式消费走出困境

对此，专家指出：治理预付式消费乱象，重点并不在解决发生跑路后怎么办，关键在于如何防范跑路的发生，从源头上防范风险发生，构建防控风险的长效机制。而这正是区块链技术“补短板”的价值所在。

日前，2020年度第七届金松奖优秀方案&案例集正式发布，作为区块链在消费金融领域落地的一个全新样本，域乎科技Aaas数字资产服务平台被收录进金融数字化创新优秀方案。

域乎鲸矿事业部负责人告诉我们：目前预付卡很多信息数据在存储、传输、展示等环节中都缺乏数据真实性的保障；现有的数据追溯和取证完全依赖商家的自觉，监管部门无法对被监管者的权利进行有效的约束。而区块链的去中心化、不可篡改、开放性等特征，可以保证消费卡券管理与服务系统中信息的可靠性，大大降低监管过程中的不确定性及许多隐性成本，实现数字化协同监管。

域乎Aaas数字资产服务平台基于区块链技术，构建预付式消费卡券业务联盟链，实现链上的信用评级体系和数据共享中心，将企业信用数据和业务数据共享给监管部门、消费者以及金融机构，重构预付式消费协同监管的生态。

于监管部门来说，可以将监管过程提前至事前监管。同时，还可根据消费者的投诉维权、企业的实时经营数据等信息对企业进行信用评级，对有风险的企业进行风险警示预警，提醒消费者，保护消费者权益。对于消费者的投诉维权，不同的监管部门可以通过平台信息共享、协同处理。监管部门还可在监管平台根据企业上报的经营数据，调整企业的发卡数量，进行风险管控。另外，如企业突发倒闭或跑路情况，由于区块链监管平台不可篡改的特性，监管部门可以依据企业的消费卡券具体经营明细数据、以及银行的预收资金存管账户资金或保证保险公司进行处置，从而做到“找得到、理得清、赔得起”，帮助消费者维权，处理好公众事件。

对企业来说，相当于获得监管部门的法律合规认可背书，更易获得消费者认可接纳，更有益于业务开展。同时，经营过程中按监管要求进行经验数据对接上报，更有利于消费卡券获得消费者的认可，提高业务量，与此同时，金融机构（如银行、保险公司）可以更低成本的获得商家诚信数据，落地面向中小商家的金融服务，解决商家的资金问题，让业务进入良性循环。

从消费者来看，则可以在平台查询企业的备案相关信息和信用评级等级，以此作为决策基础，指导自己的购买行为，事先做好风险防范；购买后也可以查询自己的卡内余额，随时掌握自己的消费信息，同时如对卡券有疑问或问题，可以向监管部门进行咨询和投诉，维护自己的消费者权益。

随着预付式消费规模的逐年增长，越来越多地方开始对行业实行资金第三方存管、“冷静期”等方式，掘出安全隔离墙。域乎Aaas数字资产服务平台则通过区块链技术，将预付式消费引入到金融支付信用管理的渠道来规范，对比合同诉讼及单纯的行政管控，更主动也更具有操作性。平台引入第三方金融机构对商家进行信用风险管理，约束规范商家经营行为，为消费者的资金安全提供保障。与此同时，通过建立信用监管，综合利用企业信用信息，实施“黑名单”制度，对失信经营者开展预付式消费(营销)进行限制，为预付式消费创造健康安全的发展环境。

相关链接：域乎AaaS数字资产服务平台

https://jsj.mpaypass.com.cn/2020/case/26210927.html

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编译者/作者：域乎

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