普惠金融应该是革命性的而不应是改朝换代，普而不惠！蚂蚁金服真的能担此重

我只想在币乎成长成为一朵韭菜花！这样我还是一棵韭菜，没人收割也不会割自己的同类！

最近的热点无疑是蚂蚁金服暂缓上市和美国大选，而网上多有调侃我们这些爱操心的国人的段子，说今天操中国最有钱人的心，明天操这个世界最有权人的心，为什么，因为我们有颗韭菜心！

有人简单地认为蚂蚁暂缓上市是马老师在上海外滩金融峰会上说话太高调导致的，笔者认为政治智慧不会如此浅显易见，而马老师之所以如此说，可能已经提前知道了什么。当然了一切都只是猜测，而且来自一个韭菜心的猜测，大家不必深究！

但马老师在峰会上批的传统金融的痛点却是真真切切的，越是需要钱的中小企业贷不到款，而越是不缺钱的大企业银行求着贷款，结果把一些好企业搞成了不务正业的坏企业，亏损的差企业。可以说传统金融机构的风险防范为主的理念真的很难做到普惠金融，重塑金融格局。

支付宝凭借其巨大的流量和芝麻信用评级系统确实在普及金融这块做出了很好的效果，个人或小企业贷款来得容易多了，而作为一个几乎必用的APP，我们年轻人的生活也离不开支付宝了。

可以这么说，有些人可以会选择不还信用卡的钱，但一定要借呗花呗，只要不上黑名单，其它银行的信用卡还是可以继续刷还的，而且银行的钱也可以协商慢慢还，而一旦支付宝不能用了，生活将会有诸多不便。

我有一个欠了很多钱的朋友就是这样的，他的信用卡还不上了，银行天天催着他还款，最后没得办法采用协议还款，免除部分利息的方式，让它慢慢还。虽然以后的征信上可能会有污点，但不妨碍他享受正常的金融服务。但他不敢不还支付宝的款，因为为了还债，他去武汉赚快钱送外卖，没有支付宝是不行的。

可以说只要不上黑名单，不同银行间还可暂时替代，但支付宝是唯一的，你欠款不还注销了就没有第二个支付宝了。所以支付宝的不良贷款反而比传统银行要少得多。

但不得不说支付宝只是做到了普而不惠，如果说传统银行的风险防范造就了想贷的贷不了，不想贷的拼命贷的话，现在的支付宝则是不想贷的额度越来越高，利率越来越低，而真正缺钱的额度越来越难涨，利率越来越高。

有马老师的话说，信用就是财富，这个没错，但财富如果用资产和负债来衡量的话，如果得到的资产费用太高，又没能产生更多利润的话，这种借入的资产无疑会成为一种负债。而不管是上市公司也好还是个人也好，却会认为这个人的资产很高。

好比你有10辆好车，人人看着都觉得你有钱，但车都是贷款买的，如果你的车不产生收益而你个人的财务情况如果变糟了，想卖掉这些车的时候，说不定你的资产将缩水60%以上。

所以支付宝也只是做到了普惠金融里的普，并没有做到惠！这就好比封建社会农民起义，推翻了一个旧王朝，自己称帝建立了一个相对宽松的新王朝，但依然是封建王朝一样，本质上没有改变。

其实这样的事例生活中比比皆是，比如360曾经用免费软件击败全世界的收费软件成为互联网小白必备工具过后，顺势推出了360安全卫士等一系列产品一跃成为互联网巨头。我们曾用它来抵制铺天盖地的弹窗广告，各自垃圾，钓鱼网站等，那时我们都觉得电脑没了360都不行，但现在360本身成了广告的代理商。

支付宝作为一个创新性金融的成功的伟大的企业，我不知道未来他能否再度创新重构现有的不合理的金融体系，实现真正的普惠金融。但上市后的蚂蚁金服是要对资本对股东对企业的利润和股价负责的，这样的蚂蚁真的能担起这样的重任吗？

而笔者的脑海倒是浮现出了另一个创新性金融的身影---DEFI！或许这就是区块链的意义和使命吧！打倒传统金融的不可能是传统金融公司，它一定是个别的什么东西，你相信会是DEFI吗？

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编译者/作者：rowney

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