数字银行：DeFi如何降低所有人的成本

去中心化金融（DeFi）通常被描述为一种运动，它可能一劳永逸地取代传统银行-消除中介机构，为消费者提供他们可能不习惯的自由度和选择度。

但是还有另一种叙述方式，它不会使DeFi与银行竞争。如果这些创新协议可以帮助为老式金融机构提供急需的现代化服务，从而使它们能够以更具成本效益的方式提供更高水平的服务，该怎么办？

甚至在数字资产尚未出现之前，许多银行就在努力适应突然向大规模转移到在线和移动银行业务的方向。已有数百年历史的放贷者突然不得不在具有弹性的网站和应用中投资数百万美元，以使客户能够随时随地访问银行的余额。但与此同时，大多数品牌都感到有义务维护其庞大的分支机构网络，以确保不遗弃年龄较大或技术水平较低的客户。

在过去的十年中，银行倒闭加速了。在美国，联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation）的数据显示，自2010年以来，共有4,500家分支机构永久关闭，约占总数的6％。英国的停业甚至更多。从2012年到2019年，大街上的银行数量减少了22％。由于大量人拥护数字银行业务（有些是不必要的，因为它们最近的分支机构距离太远了），因此所有这些地方保持开放在财务上是不可持续的。

即使消费者接受了在自助服务终端后不必面对友好面孔的情况，实体银行的消失也有可能伤害他们的收入。全球城镇免费使用的自动提款机数量急剧下降，使分支机构的关闭更为复杂。尤其是在农村地区，这意味着许多人别无选择，只能使用银行网络之外的自动取款机-平均而言，到2020年，每笔交易的成本为4.64美元。对于那些只需要取款100美元的人，这可能会异常禁止。

自动取款机的匮乏已变得如此极端，以至于在新西兰的一个地区，在418公里内只有一台自动取款机将瓦纳卡和霍基蒂卡的农村社区分隔开来。如果您的汽油用完了，而加油站不收卡，那就祝您好运。英国还在考虑是否应迫使零售商向所有消费者提供现金返还，无论他们是否进行购买。

DeFi如何提供帮助？

鉴于使用私人取款机的成本惊人，因此DeFi可以为想要降低费用的消费者提供吸引人的选择，也就不足为奇了。尽管以太坊的可扩展性问题确实导致交易费用在9月初飙升至近15美元，但行业中大量的区块链和支付网络可以帮助降低这些成本。随着一些平台允许执行零点几分钱的转账，银行开始坐立不安，意识到他们需要提高竞争力……否则在迅速发展的格局中变得无关紧要的风险。

从DeFi的书中删除一些内容也可以帮助该行业克服数字时代无法接受的反复的技术难题。似乎每周都有新的银行应用程序头条遭受大范围停电（通常是在发薪日），从而使消费者无法使用自己的帐户，有些人发现自己的卡因未付款而在超市被拒。鉴于其分散的性质，区块链中断的情况要少得多，而且当出现问题时，通常只能归结为集中式交换，而不是技术本身。（当然，中断并非不可能。由于基础设施提供商Infura和Blockchair的违规行为，以太坊在11月12日遭受了破坏。）

DeFi可以提供的优势不止于此。世界银行的数据显示，在中低收入国家，银行是最昂贵的汇款途径-从最需要的人的收入中扣除了大部分。更糟的是，古老的制度常常意味着付款延误很长，而且国际转让最终可能要过几天才能完成。DeFi可以帮助降低这些成本，甚至可以完全消除它们，同时在几秒钟内将资金从A转移到B。

至少就目前而言，DeFi在关注方面也占了上风。许多金融机构提供的储蓄率受到了打击-在某些国家/地区，目前1％的储蓄率是很划算的。这些协议的点对点性质也使借款人更容易获得信贷，而臭名昭著的银行可能会选择谁让他们记账。

给银行带来的好处

现在您可能想知道...考虑到所有这些高额费用，银行难道不希望压低利润吗？

根据Cryptoenter的说法，并非如此?。区块链基础设施平台表示，它不希望与金融市场中已经存在的公司竞争。相反，它的首要任务是通过可集成到现有系统中的技术，帮助银行实时促进法定和加密货币的转移，并消除两个世界之间的界限。设计良好，以法令为重点的IT系统可能仅比实体运营便宜30％至50％，但是相比之下，Cryptoenter表示，其基础架构的成本“几乎可以忽略不计”。鉴于越来越多的银行首次开始探索区块链，这可以帮助消除进入市场的高额成本。

该公司的目标是为DeFi服务提供类似于银行业的可靠性水平-使银行能够使用新的金融工具而不会失去对流动性的控制。根据Cryptoenter的说法，其技术可以通过连接的零售网点提供无网点银行业务，从而在难以到达的地区提供更大的覆盖范围。任何价值的汇款都可以以$ 1的最高成本进行转移，对其基础设施的测试表明，它每秒能够处理1000多次交易-如果将区域和国家划分为单独的区块链网络，则每秒的交易量更大。

该平台还提供市场扩展产品，这有助于鼓励对加密货币初创公司的投资，同时为支持者提供保证产品将按时发布的保证。投资者资金的使用方式也受到严格限制，接受者有义务定期向项目提供有关社区进展情况的最新信息。

Cryptoenter的核心是Hyperledger Fabric，这是一个区块链，已经有IBM，英特尔和摩根大通，维萨，斯威夫特和英格兰银行等主要金融机构加入其中。

银行需要应对现代挑战，并转变为客户提供的服务范围。分散式融资将扩展提供给客户的功能，从而提高忠诚度和最终用户。借助DeFi，银行可以在不失去客户的情况下转移到更高级别的金融服务，” Cryptoenter首席执行官Pavel Lvov告诉Cointelegraph。

随着世界各国更加积极地探索中央银行数字货币，包括加密货币在内的资产将仅成为我们日常生活的重要组成部分。现在，争夺战已经在银行业的法庭上了，他们有机会通过尽早采用这项技术来走在曲线前。

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编译者/作者：星环创世

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