高景堔：投资趣谈之四：金融也搭售

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四、金融也搭售

现实生活中，我们经常遭遇到各式各样的搭售行为。

比如，买房时你必须接受开发商指定的物业公司，向其缴纳物业费，按规定只有在业主委员会成立后才有可能更换物业，而此前无论物业服务水平如何，你只能无条件接受。再如，安装固定电话，开通宽带上网服务时，被运营商要求必须在指定地点买一部电话机。

所有的搭售行为都带有必定的强制性，卖方经过捆绑销售到达提高运营业绩的意图，而不论买方是否愿意，搭售品对其是否有价值。尽管《反不正当竞争法》第十二条明确规定了“运营者销售产品不得违反购买者的志愿搭售产品或许附加其他不合理的条件”，但危害顾客利益的搭售行为还是时有发生。

投资理财范畴也不破例。一些金融组织使用本身的强势地位，把金融产品强制性地搭售给客户，而不论客户是否需求。一开始，或许只有个别组织进行搭售，到后来，许多组织都参与进来。于是，金融产品的搭售就成为一种心照不宣的潜规则。

近来，众多银行对存量房贷客户搭售信用卡、稳妥等金融产品，便是非常典型的例子。

2008年10月22日，中国人民银行宣告，自10月27日起，将商业性个人住宅借款利率的下限扩大为借款基准利率的0.7倍。也便是说，契合条件的个人房贷利率打7折。7折房贷新政，对2008年10月27日及以后买房的客户来说，其效力显而易见。但对该时间点以前处理房贷（即存量房贷）的客户来说，各家银行详细履行情况不同：有的从2009年1月份开始自动调整利率，有的则设置了较为严格的条件，甚至不约而同地乘机搭售其他金融产品。

咱们先看看房贷打7折能为房贷客户节省多少利息支出。以房贷尾款30万元、借款期限20年核算，购房者在付出0.85倍基准利率的时分，需求付出利息30.29万元（5.94%×0.85×20×30万元=30.29万元），假如依照基准利率的7折核算，购房者所付出的利息约为24.94万元（5.94%×0.7×20×30万元=24.94万元），两者比较7折利率可为购房者节省5.35万元的利息。

明显，房贷客户节省下来的利息支出，正是银行削减的利息收入。一家银行发放的存量房贷越多，因而削减的利息收入也就越多。而这也便是不少银行为存量房贷客户设置较为严格的请求条件，甚至强行搭售其他金融产品的主要原因。

比如，某家商业银行要求请求利率优惠的存量房贷客户供给以下5份证明文件：榜首，要证明是榜首套住宅；第二，要证明一般自住，140平方米以下才干算是一般自住；第三，要证明过去的两年之内没有信用不好的记录，即没有连续两个月欠银行的钱；第四，还要证明现在欠银行钱的余额在40万元以上才干够享用优惠；第五，还需求供给结婚证，证明是已婚状况。

而一些银行向存量房贷客户搭售的其他金融产品，则是五花八门。下面，咱们列举几种。

（1）先存款变成VIP客户。前段时间，钟先生到一家股份制商业银行请求存量房贷利率优惠。银行工作人员告知他，银行白金卡***才干享用借款利率7折优惠。非白金卡***，需先存入适量现金才干请求处理：如20万元存1个月，或10万元存半年，或5万元存1年才干享用房贷7折优惠。对此，他较为不解，要是手上有这么多闲钱，他还不如直接提早还款。最终，他只享用到房贷利率8折优惠。

（2）先处理信用卡。林女士两年前购买了一套房子，向一家国有大银行借款20多万元。按该行的规定，贵宾客户契合条件的可享用7折利率优惠。但前几天去银行网点请求时，工作人员叫她办张信用卡才干够请求。

（3）必须一起买银行代销的基金、稳妥等产品。以李先生的遭受为例，他在请求房贷利率7折优惠时，被被逼迫购买了5年期的分红险（1000元/年）和3个月的基金定投（200元/月）。

实际上，关于这些银行的搭售行为，存量房贷客户大都无可奈何，毕竟是“人在屋檐下，不得不垂头”。当然，这些客户也能够“用脚投票”，即选择转按揭的方法，经过必定的程序把房贷转到那些对7折利率优惠限制条件比较宽松的银行。处理转按揭需求在比较节省的利息支出与转按揭手续费及其他成本之后，再作出决定。

另外，房贷客户能够期待监管部门或职业协会对银行的搭售行为作出标准。前不久，中国银职业协会发文，制止银行使用履行7折利率优惠之机，向客户搭售金融产品。当然，这样的职业标准究竟能不能起到效果，会不会出现“上有方针，下有对策”的情况，则尚需观察。

责任编辑：高景堔

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本文来源：高景堔
原文标题：高景堔：投资趣谈之四：金融也搭售

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编译者/作者：高景堔

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