比特币与过境、金融科技与外汇

汇款成本影响最贫穷的人。 区块链无济于事。 什么会？

1540 年，托马斯·格雷沙姆爵士（后来成为伊丽莎白女王一世的银行家，在很多方面都是现代伦敦金融城之父）以真正的金融科技先驱风格出发，以逃避资本管制并走私相当于约 4000 万美元的今天代表国王亨利八世从安特卫普到加来??的钱。 如今他本可以使用比特币并通过几个混合器运行它们，但由于都铎王朝汇款的技术限制，他被迫带着 25 袋金银币偷偷溜出低地国家。

（你会认为今天绝对每个人都会使用比特币而不是黄金进行汇款，但显然不是！最近有人在瑞士的火车上留下了 3 公斤的黄金。）

无论如何，正如约翰·盖伊在他为托马斯爵士撰写的精彩传记中所指出的那样，对于这种高风险的跨境转移，他获得了大约 40,000 美元的报酬。 这意味着国王的成本是一个基点。 这比 Wise 上周向我收取的将钱从美国转移到英国的费用要少，尽管公平地说，托马斯爵士确实需要一个月的时间才能将亨利的战利品交给他，而对 Wise 而言，这只是几秒钟的事情。

它从来都不是免费的。

海伦福尔摩斯 ? 2021。

但这确实让我想知道成本。 自从托马斯爵士的出轨行为以来，我们发明了激光束和晶体管：那么，为什么要花这么多钱四处汇款呢？ 据世界银行称，尽管去年向中低收入国家的汇款创下历史新高，但平均交易成本仍保持在 7% 左右。 这比亨利八世花费的要多得多。 发送一些光子的成本怎么会比发送一匹马和马车贵这么多？

嗯，事实是移动光子的成本不是问题。 成本不是因为付款，而是因为身份。 跨境资金转移有时会涉及受监管机构。 汇款人可能会从英国的银行账户中提取资金，然后将其存入印度等国的银行账户。 这意味着银行必须对货币传送者及其客户进行昂贵的了解您的客户 (KYC) 调查，以及对交易进行昂贵的反洗钱 (AML) 监控以及昂贵的制裁筛选等等。 满足这些客户尽职调查 (CDD) 标准的成本很高。 因此，想要进军汇款业务的具有成本竞争力的技术公司面临着巨大的障碍。

只有向上一条路

几年前，金融行动特别工作组 (FATF) 将他们关于 CDD 的建议扩展到包括加密货币交易所和钱包提供商（统称为虚拟资产服务提供商，或“VASP”）。 这意味着所有国家都应实施反洗钱和反恐融资控制，无论资金是通过银行还是通过区块链：即 CDD 等等。 所有这一切，特别是意味着应用“旅行规则”，该规则旨在通过在转移超过一定金额的价值时识别交易各方来防止洗钱。

对 VASP 应用与传统金融机构相同的旅行规则的决定在加密货币世界中引起了一些沮丧，因为这意味着服务提供商必须在交易过程中收集和交换客户信息。 关于成员司法管辖区应如何监管其“虚拟资产”市场的技术上不具约束力的指南包括一个有争议的细节，即每当一个交易所的用户向另一家交易所的用户发送价值超过 1,000 美元或欧元的加密货币时，发起交易所必须将有关发件人和预期收件人的识别信息发送给受益人交易所。 许多人甚至认为这个限额太高了：在“V20 虚拟资产服务提供商峰会”上，FinCEN 金融犯罪执法网络的 Carole House 表示，他们希望看到任何向外转移的门槛降低到 250 美元美国。

（FATF 实际上刚刚完成了对这些 VASP 修正案实施情况的第二次为期 12 个月的审查，并指出不到一半的报告管辖区已经制定了规则，“实施差距”意味着还没有一个全球制度以防止滥用虚拟资产进行洗钱或恐怖主义融资。）

所要求的信息是广泛的。 根据 FATF 对建议 16 的解释性说明，信息应包括发起人和捐赠人的姓名和帐号、发起人的（实际）地址、国民身份证号码（或类似内容）或出生日期和地点。 从本质上讲，这意味着交易对手的个人信息将通过网络发送。 Simon Lelieveldt 是荷兰中央银行银行监管部门的前任主管。 他对这些事情保持冷静，他称这是“不了解区块链技术的监管机构采取的不成比例的愚蠢措施”，这可能有点苛刻，但无论加密货币的人怎么想，他们别无选择来实施它。

那么什么会降低成本呢？

那么金融科技如何提供帮助？ 用区块链？ 经合组织 2020 年 4 月的工作文件“区块链技术能否降低汇款成本？” （提示：否）确定了区块链技术降低汇款成本能力的一些限制。 它特别指出，加密货币不太可能解决“最后一英里”问题。 然而，它确实强调了 KYC 的成本是重要的成本驱动因素之一，并指出了使用数字身份提供帮助的潜力。 与此同时，它对数据滥用的可能性提出了质疑，从而加深了他们所说的“现有的政治不对称”。 布鲁金斯学会“如何保持汇款流动”提出了类似的观点，呼吁数字技术满足基于风险的 KYC 要求，以帮助解决代理行的“去风险”做法（旨在避免而不是管理风险）继续影响在较小和较贫穷的汇款渠道中经营的汇款业务进入银行账户，从而减少竞争。 在我看来，如果我们能找到一种使用数字身份但防止数据滥用的方法，那么我们（即金融科技行业）实际上可能能够帮助不太富裕的人。

归根结底，无论您是发送美元还是狗狗币，身份费用都使付款费用相形见绌。 因此，如果我们要降低汇款成本，这就是我们需要关注的地方。 不是作为汇款的特殊修复或临时补丁，而是作为改善金融包容性的更一般策略的一部分。 BBVA 董事长卡洛斯·托雷斯·维拉 (Carlos Torres Vila) 提出了一个基于数字身份和数据共享的有趣想法。 他提出了一些类似于金融稳定委员会（一个全球监管机构小组）但为全球数字资产而建立的建议。 这样的机构将按照欧洲的 GDPR 制定隐私保护方面的数据模型标准、法规和政策。

这个“数字稳定委员会”将为成员提供平台，以分享最佳实践并监控在线商务和其他领域的风险。 有了这样一个董事会，可以建立数据信任（一种我认为很有希望的结构）来管理与数字身份相关的个人和组织数据。 这将使重要信息的受控和规范共享变得更容易和更流畅，同时通过使用成熟的隐私增强技术来保护个人身份信息。

你看，问题是，如果有人知道每个人是谁，那么付款很容易。 而且便宜。

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原文链接：https://www.forbes.com/sites/davidbirch/2021/07/20/bitcoin-and-border-crossing-fintech-and-foreign-exchange/

原文作者：globalcryptopress

编译者/作者：wanbizu AI

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