思考:巴塞尔协议是“老年俱乐部”？‖一位电商巨头对陈旧金融系统的质疑！

?今日主题:“马云外滩金融峰会演讲”

前言:

自从上海外滩金融峰会结束以后，中国的金融圈刷屏了马云在外滩金融峰会的发言。

马老师用了21分钟的演讲，给我们上了一课，虽然这堂课我听懂了，但是也让我有了深刻的反思。

这21分钟，马老师完全不留情面，慷慨激昂的发言，瞬间引起了巨大的反响和浪花，不仅仅让新的金融体系与旧的金融体系下的创新和对等风险成为了目前最大的热点，而且一时之间也引来了许许多多行内人士的抨击和批判！

“这两天，金融圈出现一个著名笑话，是一个搞电商的，公开评价巴塞尔协议是一个“老年俱乐部”，中国金融没有“系统”，不存在“系统性风险”

对于马老师形容“巴塞尔协议是老年俱乐部”的言论，很多圈内人都不认同，而且一度非常气愤，认为马云只不过是一个搞电商的，又有什么资格去评判巴塞尔协议？有的人甚至认为马云连巴塞尔协议的内容是什么都不知道。

说到这里，顿时有万分的悲愤之情油然而生，倒不是因为站在什么角度和立场的原因，而是我本人的工作经历告诉我，这个世界上，需要有人站出来把别人不敢说，不好意思说的话说出来。我本身职业生涯开始于金融系统，长达五年的从业经验让我深知我们的金融体系存在的诟病。

至于巴塞尔协议，作为金融体系的从业者，我再清楚不过。

我从巴塞尔协议的发展历程，说一说我自己的看法。

?什么是巴塞尔协议？

说到巴塞尔协议，我相信从业于金融圈的朋友们应该都很清楚了。

《巴塞尔协议》是巴塞尔委员会制定的在全球范围内主要的银行资本和风险监管标准。巴塞尔委员会由来自13个国家的银行监管当局组成，是国际清算银行的四个常务委员会之一。由巴塞尔委员会公布的准则规定的资本要求被称为以风险为基础的资本要求。

目的是通过引入与银行所面临风险更加一致的以风险为基础的资本要求，来对巴塞尔协议I进行改进。巴塞尔协议鼓励银行不仅要识别当前的风险，而且要识别将来的风险，并且改进现有的风险管理体系来管理这些风险，即巴塞尔协议力求建立一个更为前瞻性的资本监管方法。

巴塞尔协议的三个支柱包括：

最低风险资本要求、资本充足率监管和内部评估过程的市场监管。

（专业解释，信用自百度百科）

其实，在当年中国加入巴塞尔委员会的时候，不得不说对于我国银行监管史是一个重要的里程碑。当时这个决策非常的必要，因为这奠定了我国银行监管制度的基础，也让我活着有了完善的银行业监管体系。

巴塞尔协议的重要性毋庸置疑，而它主要的作用，就是对于银行业的监管。

后续对于巴塞尔协议的强化，衍生出巴塞尔协议三的时候，是对于银行体系之外的“影子银行”也就是我们说的非官方从事金融放贷业务或者类似放贷融资活动的实体公司。

巴塞尔协议确实在当时来说，对于我国银行体系的监管起着至关重要的作用。

?马老师为什么会对巴塞尔协议产生质疑？

其实马老师并不是抨击巴塞尔协议，也谈不上反对，只不过是立场不同，观点不一。被媒体胡乱下定义，无限放大。

按照我的理解，马老师对巴塞尔协议有质疑的原因有以下几点:

1、按照巴塞尔协议的监管要求，蚂蚁集团的支付、理财和放贷业务都要接受严格的监管。他作为蚂蚁的创始人，你觉得他希望让别人绑上他的一条腿么？马云是一个商人，当然会用商业化的思维去思考问题，利益关系永远是第一位的。

2、巴塞尔协议有核心的一点内容，这一点大家可能都忽略了:

银行要始终满足资本充足率的要求，而且银行不能以金融创新的名义去无限制的扩大表外业务，但是我们忽略了一点，那就是:银行不可以，但是非官方的“影子银行”可以。

不知道大家有没有看懂我的意思，如果说影子银行有10亿的资本去运作一个次级贷款池，通过自己的手段反复的加杠杆，最终把原有的资产放大到千亿或者万亿的规模，这会使得杠杆率能够达到数百倍甚至数千倍。

从这个假设的角度来讲的话，我们目前市场上有多少互联网金融放贷机构，也就是我们所说的P2P小额贷款公司，如果要按照巴塞尔协议中银行业的标准要求这些机构的话，让他们足额去计提风险准备金，其后果不堪设想，如果是这样的话，那基本多数这种机构都要面临爆雷的风险！

3、作为目前市面上的公司来说，最希望的就是无限制的扩张贷款的规模，而且还不用承担任何后果，但监管体系确实也不会允许这种情况的发生，必须要考虑全局的大风险，不能让任何风险和不确定因素在体系内蔓延！

如果从这个角度而言，其实监管的职责就是这样，恪尽职守是很正确的！

但是，如果从存款人的角度来说，如果助贷机构不承担任何风险的话，谁来承担？

提供资金的银行承担的话，那么银行的资金又从哪里来？银行的资金大部分是来自于储户，目前多数商业银行的第一要务就是存款，银行的流通体系，大部分是由储户的存款支撑起来的，如果助贷机构不承担风险，这个风险就需要银行来承担，银行一旦有风险，储户就会大面积提出存款。存款人资金的安全是最重要的，这才是监管体系真正要关心的问题！

4、如果按照这个说法，银行不去计提风险准备金的话，也就没必要遵循资本充足率的要求，那么银行的放贷利率就会变成了可选制，提升到法定利率的上限要求，如果是这样的话，那民间的那些金融公司辛苦几年建立的大数据群体，瞬间就没用了。

单纯的拿利息去覆盖风险的方法，银行能做，反之目前市面上的金融公司也可以做，毕竟只需要完善的风控就可以了，但是，我们说句实话，就目前这种行业内的情况，金融公司的风控你敢吹嘘能够高过银行的风控体系么？

我想，大部分金融公司自己的风控体系都是不健全的吧，风险我们就不言而喻了吧！

5、最后一点，我国的银行史已经有一百多年的历程了，而中国目前所有的能够有资格放贷的，正规的金融公司，寿命都不足十年吧？有些公司可能连五年都没有。那现在市面上所谓的那些低风险投资理财的宣传究竟是用什么底气说出来的？

?小结:

对于互联网科技金融的优势，我们是可以看的见，但是不得不说的是，很多公司都是一锤子买卖，赚一点前期的红利，掉头就跑了。这样的状态，对金融体系有什么好处？但是银行不行啊，银行不能说跑就跑。

所以啊，我同意马老师的部分观点，金融创新是一定要创新的，而且也要多加鼓励，毕竟老的东西在好用，也得跟上时代发展的步伐。

但是在这个变革的过程中，你们大佬们的创新改革，改变世界的想法再好，哪怕对我们的体系有多么大的改善，不能总是让无数无辜的老百姓和普通人去承受你们创新失败的代价吧？

创新失败可以重头再来，可普通人承受不起！对于阿里来说，完全有这个实力，但是毕竟中国只有一个阿里，更多的是正在努力往上爬的中小企业。他们有多艰难，适应一次改革所带来的裂变，他们也许只能够承受一次，也可能一次都承受不起！

?思想是应该多碰撞，深究对错没有任何意义！

这次马老师的演讲，火是火了，但是一大推的批判声也随之而来，但是在我看来，与其去花时间听这些业内人士的口舌之争，不如我们仔细的研究研究马老师这次演讲的深意。

我总结了马老师演讲的精华内容:

（说明:以上总结内容，来自于马云外滩演讲整理）

其实，仔细听完马老师的演讲以后，你会有很大的启发，我们先不论对错，单凭理解和认知高度而言，马云我真的非常的佩服。阿里巴巴从最开始的受人排挤，人人质疑，到现在的商业帝国，都彰显着马云的智慧和前瞻性。

有人批判马云没有资格说金融体系，因为他只不过是一个搞电商的，但在我看来:

“一个搞电商的都能看得这么透彻，你们专业的金融圈的人为什么看不透？这么多年，你们又都思考过哪些问题？”

?改革伴随着“牺牲”，是历史的机遇，也是我们给我们的责任。

旧的制度应该完善创新，新的制度和改革也是未来发展的必要路径，我们挡不住时代的快速发展，但是我们要跟上时代的脚步。

不论我们愿不愿意，接受或者不接受，新的时代一定会到来！

不管我们变还是不变，也一定会有人去改变。

每次的改革都会伴随着牺牲，随着可能在我们这一代没办法享受变革后的红利，但是我们的子孙一定会享受到！

这一场激情澎湃的演讲，抛开表面因素来说，其实是一个商人对于新金融制度的呐喊，虽然在言辞方面过于激烈和现实，但是不得不说给我们每一个人都上了一堂有意义的课。

我也目前在运行着一家科技公司，疫情影响下的脚步也是步履维艰，我完全理解马老师的感触和想法，也十分得敬佩，毕竟现在而言，敢公开说明自己的想法，大胆且义正言辞的论述自己的观点的人，也许只有马云一人！一个敢于大胆发表自己观点的人，就是值得敬佩和学习的！

?结语:

最后，各行各业的创新其实都至关重要，有创新，才会有进步，一味地推崇老旧体系和观念，只能让我们在某个行业故步自封，没有自己的核心竞争力，想要变得强大，核心竞争力是我们的关键。

但是，创新和改革所带来的弊病，就是会让普通人和普通企业承受巨头们创新路上失败的代价:

“你讲的是全世界的如何去发展，而我只想的是明天我会不会下岗？”

现实往往都是残酷的，但我们又能做什么呢？一样的苦难，不都坚持下来了？为什么不咬着牙往前走一走，说不定这一步，就是转折路上的重要一步！

今日文章完，感谢大家的支持和阅读！

【我是伏地魔打豆豆，用经济学的角度看待，问题是我的信条！】

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编译者/作者：伏地魔打豆豆

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