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法定货币

数字人民币由人民银行发行，是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。

与比特币等虚拟币相比，数字人民币是法币，与法定货币等值，其效力和安全性是最高的，而比特币是一种虚拟资产，没有任何价值基础，也不享受任何主权信用担保，无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。

重要意义

DCEP的意义在于它不是现有货币的数字化，而是M0的替代。它使得交易环节对账户依赖程度大为降低，有利于人民币的流通和国际化。同时DCEP可以实现货币创造、记账、流动等数据的实时采集，为货币的投放、货币政策的制定与实施提供有益的参考。

要知道，当今世界，其实不只有一个美国，而是有两个“美国”。 一个是人们看得见的美国，另外一个则是广布全球、隐形的美元资本帝国。

而在美元霸权背后，是一张无处不在的货币结算网络——SWIFT，这是美元成为美金的技术支撑。

SWIFT建立至今，已经快50年了：1973年，来自美国、加拿大和欧洲的15个国家的239家银行正式成立SWIFT，建立一个为世界各国银行结账的计算机网络系统。

50年后，SWIFT已经成为一个连接超过1万家金融机构，覆盖全世界200多个国家和地区的大系统。

虽然表面上SWIFT是国际组织，但是美国借助设立在纽约的信息交换中心，事实上控制了SWFIT平台，拥有极大的影响力。

所有国际的账户信息，都在美国的掌控之中。如果美国把某个国家从SWIFT中除名，这个国家就无法与其他国家的银行进行金融往来。

美国还可以利用SWIFT冻结那些不听话国家的美元账户，使得这些国家的外汇储备不能使用。

此前，美国已经利用切断SWIFT通道，制裁过伊朗、朝鲜、叙利亚、古巴和委内瑞拉等，将它们变成一座金融孤岛，失去了与国际金融市场的联系，难以和其他国家贸易。

比如伊朗！

前几年，美国制裁伊朗，就是首先禁止了伊朗用美元做贸易结算，然后伊朗开始用欧元或日元结算，走SWIFT的国际结算系统，没想到美国把伊朗的SWIFT通道也给切断了。

搞得想和伊朗做生意的欧洲，也只好另起炉灶，搞了一个欧洲-伊朗结算机制——INSTEX！

比如俄罗斯！

2014年，为反对克里米亚加入俄罗斯，美国对3家俄罗斯银行实施了制裁，VISA和万事达支付系统，不得不停止向“俄罗斯银行”等三家银行提供支付业务。

杀头的生意有人做，不是这些支付机构不想赚钱，只是他们得罪不起美国控制的SWIFT系统。

即便俄罗斯想建立自己支付网络，就算解决了技术问题，也没有那么多国家加入参与。

所以，各位感受到SWIFT这个系统的威力了吗，它几乎已经成为了美国维持金融霸权的“核武器”！

前车之鉴，尤然在侧，对中国来说，美国发起来类似金融挑战，虽然是小概率事件，但它毕竟是一种战略“威慑”，我们有必要树立底线思维，未雨绸缪，提前防范！

那么，中国怎么打破美国金融威慑，震慑美国人不负责任的乱搞行为，更好确保中国的金融安全了？

央行数字人民币，就是其中一个选项。

通过前面的分析，我们知道，只有在国际贸易清算时，不通过SWIFT，才有可能打破这种垄断。

而数字人民币背后的区块链技术，恰恰可以绕开这个结算系统，打破SWIFT的结算垄断，跳出美国金融体系的五指山。

为什么这样说呢？

如上图所示，在SWIF系统下，假设现在A要给B汇款￥7000，A需要走完5歌步骤，费时又费钱。

1.A将人民币兑换为美元;

2.A通过银行汇出$1000;

3.清算机构SWIFT清算，耗时5天；

4.对方银行核查无误，扣除手续费$20;

5.B收到$980。

那么，如果我们使用数字人民币呢呢？

A通过数字人民币网络向B转账￥7000

10分钟后，B收到款项。

很明显，通过数字货币，只需一步，不用经过SWIFT通道，不受美国限制，没有中间商赚差价，而且结算速度更快。

现在问题来了，为什么数字货币可以不受swift影响呢？

这就又回到区块链的机制上来了。

数字人民币借鉴了区块链的一些核心技术，比如智能合约、非对称加密等。

而加密货币天然具有无国界的属性，即使在不同的国家，也可通过数字货币给对方转账，而不必经过SWIFT。

同样，一旦中国的国家数字货币DCEP推出，持有数字人民币的两个人，也能够在全球各地自由转账，只要两个手机在一起碰一下，就能完成交易，完全绕开Swift。

事实上，不仅中国，目前全球已有24个国家在搞数字货币，比如欧盟、日本、俄罗斯等，研究通过建立国际加密货币支付网络，来绕开SWIFT等全球支付体系。

如此这般，央行数字货币推广使用后，我们不仅可以不再担心美国人的金融卡脖子战术，还可以创造一个数字货币的全新赛道，实现超越。

双层运营体系

数字人民币采取了双层运营体系。即人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，比如商业银行或者其他商业机构，再由这些机构兑换给公众。运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金，这就是1∶1的兑换过程。

这种双层运营体系和纸钞发行基本一样，因此不会对现有金融体系产生大的影响，也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。

以广义账户体系为基础

在央行数字货币体系下，任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为账户。比如说车牌号就可以成为数字人民币的一个子钱包，通过高速公路或者停车的时候进行支付。这就是广义账户体系的概念。

银行账户体系是非常严格的体系，一般需要提交很多文件和个人信息才能开立银行账户。

支持银行账户松耦合

支持银行账户松耦合是指不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。

对于一些农村地区或者边远山区群众，来华境外旅游者等，不能或者不便持有银行账户的，也可以通过数字钱包享受相应的金融服务，有助于实现普惠金融。

其他个性设计

双离线支付。像纸钞一样实现满足飞机、邮轮、地下停车场等网络信号不佳场所的电子支付需求；

安全性更高。如果真的发生了盗用等行为，对于实名钱包，数字人民币可提供挂失功能；

多终端选择。不愿意用或者没有能力用智能手机的人群，可以选择IC卡、功能机或者其他的硬件；

多信息强度。根据掌握客户信息的强度不同，把数字人民币钱包分成几个等级。如大额支付或转账，则必须通过信息强度高的实名钱包；

点对点交付。通过数字货币智能合约的方式，可以实现定点到人交付。民生资金，可以发放到群众的数字钱包上，从而杜绝虚报冒领、截留挪用的可能性；

高可追溯性。在有权机关严格依照程序出具相应法律文书的情况下，进行相应的数据验证和交叉比对，为打击违法犯罪提供信息支持。腐败分子会即使通过化整为零等手段，也难以逃避监管。

期待作用

避免纸钞和硬币的缺点：印制发行成本高、携带不便容易匿名、伪造，存在被用于洗钱、恐怖融资的风险；

满足人们一些正常的匿名支付需求，如小额支付；

极大节约造币所需各项成本；

疫情之下，减少货币交易中的病毒传播机会；

支付宝、微信支付等已经成为一种公共产品或服务，一旦出现服务中断等极端情况，会对社会经济活动和群众生活产生非常大的影响。这就要求人民银行作为一个公共部门，要提供类似功能的工具和产品，作为相应公共产品的备份。

相关报道

中国作为最早研究央行数字货币的国家之一，2014年，时任央行行长的周小川便提出构建数字货币的想法，央行也成立了全球最早从事法定数字货币研发的官方机构——央行数字货币研究所，开始研究法定数字货币。

2017年末，经国务院批准，人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP)的研发。

2019年10月28日，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆在首届外滩金融峰会上表示，中国央行推出的数字货币是基于区块链技术做出的全新加密电子货币体系，将采用双层运营体系，即人民银行先把DCEP兑换给银行或者是其他金融机构，再由这些机构兑换给公众。

2019年11月13日，央行辟谣：未发行法定数字货币（DC/EP），也未授权任何资产交易平台进行交易，法定数字货币目前仍处于研究测试过程中，网传法定数字货币推出时间均为不准确信息。

2019年11月28日，央行副行长范一飞出席“第八届中国支付清算论坛”时表示，央行法定数字货币DCEP基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，下一步将合理选择试点验证地区、场景和服务范围，稳妥推进数字化形态法定货币出台应用。

2020年4月16日，数位银行业内人士表示，数字货币由央行牵头进行，各家银行内部正在就落地场景等进行测试，有的已经在内部员工中用于缴纳党费等支付场景。

2020年4月17日晚间，央行表示，网传DC/EP信息为测试内容，并不意味数字人民币落地发行。数字人民币研发工作稳妥推进，数字人民币体系在坚持双层运营、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，并遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，数字人民币先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。数字人民币封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。

2020年5月26日，央行行长易纲在“两会”期间表示，目前的试点测试是研发过程中的常规性工作，并不意味数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。内部封闭试点测试的目的，是检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。易纲行长指出，法定数字货币有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平。

2020年8月14日，商务部网站刊发《商务部关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，通知明确，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制订政策保障措施;先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。

全面深化试点地区为北京、天津、上海、重庆(涪陵区等21个市辖区)、海南、大连、厦门、青岛、深圳、石家庄、长春、哈尔滨、南京、杭州、合肥、济南、武汉、广州、成都、贵阳、昆明、西安、乌鲁木齐、苏州、威海和河北雄安新区、贵州贵安新区、陕西西咸新区等28个省市(区域)。

作为首家央行发行法定数字货币DCEP全薪发薪企业，四块科技自2020年8月18日至今已连续使用DCEP完成4个月的发薪，非常顺利；同时天天一鲜商户接口也在顺利推进中，将为天天一鲜店面线上线下数字货币应用测试坚定了基础，四块科技努力成为数字货币应用头部企业！

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编译者/作者：DSFS

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