BigBangCore关于区块链落地租赁行业的解决方案

租赁的历史源远流长，它作为一种拥有上千年历史的商业行为，至今依然保持着旺盛的生命力。随着社会的发展，融资租赁、共享经济等租赁相关服务越来越成为人们生产生活中的不可或缺的组成部分。

对照国际先进租赁市场，我国的租赁行业仍然有着巨大的发展空间。

以融资租赁为例，2019年我国融资租赁合同余额约为66540亿元，融资租赁行业市场渗透率为12.07%。而在欧美等发达国家，融资租赁行业的市场渗透率大约在15%-30%之间，是除银行信贷以外的第二大融资方式。像租赁行业最为发达的英国，融资租赁的市场渗透率已经达到了35%左右。

具体到租赁行业细分领域，差距更为显著。如IT设备租赁行业，目前欧美国家的IT设备租赁渗透率普遍在50%以上，但国内市场目前渗透率尚不足5%。

不过，我国租赁行业经过一段时间的野蛮增长后，近年来增速逐渐放缓，进入了一个平台期。背后原因，与市场环境、信任成本、管理模式等因素息息相关。

区块链技术应用在租赁行业，可以很好的解决目前租赁行业发展所面临的难题，为租赁企业发展提供破局点和强劲驱动力，帮助企业突破增长天花板。

1.中心租赁企业融资难、融资贵

租赁属于重资产行业，前期进入门槛高，必须要有大量低成本的资金介入，才能获得快速发展。尤其在大型设备、飞机、汽车、公寓、厂房等领域，出租方更是需要巨额资金，才有可能撬开产业大门。

目前我国设备租赁渗透率不到欧美国家的一半，造成这种差距的一个主要原因，就是是融资租赁市场的资金规模和成本不同。国内金融机构对于很多租赁细分领域，也还未形成成熟的信贷模式。

而租赁企业解决资金问题，基本就是靠在自有资金上加杠杆，较为吃力。其中最为流行的是动产抵押加担保，还是比较传统的金融模式，光“担保”这一条，90%的租赁企业就满足不了。就算有担保，规模也很难放大。因此，融资难、融资贵难题始终困扰着中小租赁服务企业。

与此同时，资金流转过程中的风险，也限制了租赁行业的发展。在传统的租赁链条中，租赁平台从设备厂商拿货，租给B端或C端用户。如果这些设备是租赁平台通过向银行贷款来购买的，那么意味着只有产生租赁现金流后，这些平台才有还款能力。

在整个租赁链路中，任何环节出问题（比如租户违约没有归还设备、付不起租金等），都会导致交易链路无法高效完成，甚至会终止。

2.行业各参与方信息不对称，风控成本高

目前，租赁行业内平台、商家普遍采用内部风控管理，或借助第三方信用服务机构进行风控管理。由于行业各参与方长期信息不对称，很难共享信息（如黑名单、白名单、逾期的承租方等），租赁纠纷、多头租赁欺诈等问题经常出现。

租赁企业需要花费大量资源和精力用于风控。租赁交易依赖于前期对承租人详细的尽职调查，后期积极催收。但尽调流程手续繁杂，且无法根本解决“道德风险”问题，租赁企业的运营成本也大大增加。

3.租赁信息取证、举证难

如今，大量的租赁交易发生在线上。在租赁过程中，不可避免地会因为承租人处分租赁物、出租人违反租赁合同等等因素造成违约纠纷，这就牵涉到民事诉讼。

由于电子数据存在“易删改”、“脆弱性”、“易变性”等的特性，所以真实性存疑，在民事诉讼中的采纳率较低。而传统的公证流程，又存在取证难、周期长、程序多等诸多问题。更为重要的是，一次电子证据公证的费用，通常需要数千甚至上万元，成本高昂。

这就导致在租赁平台上，客户发生逾期，租赁企业向司法机构提起诉讼，往往司法机构在判断客户的资产是否属于租赁企业这件事情上，都需要花很长的时间。

以上3大难题的关键症结在于租赁订单的真实性。

传统的中心化租赁公司信用交易信息并不透明，所有的订单都由租赁公司说了算，没有办法保证租赁订单真实存在，也没办法保证合同真实性。

因此，承租者、金融机构和司法机构很难对租赁平台保持信任度，更没法根据租赁企业订单做出放款或者判决的动作。

靠传统方法融资，不论是规模或者是成本，都很难走长远。

区块链技术具有分布式账本、去中心或多中心化、不可篡改、可追溯等特点，正好应对租赁行业中交易信息不对称、成本高、“陌生人信任”等问题。

运用区块链技术开展融资租赁，可以很好地解决租赁行业的这些“疑难杂症”。

1.区块链+物联网，从源头到整体，全方位构建“技术信任”

生活中最常见的租赁项目，通常都涉及设备。大到厂房、大型设备租赁，小到汽车、IT设备都归属其中。

面对广阔的电子设备租赁市场，租赁企业在开展相关业务时，在增信和风险控制方面却面临难题。

首先是核实订单真实性方面，租赁公司较难证明订单真实存在。其次是检测设备运营方面存在短板，将设备出租出去后，难以监测和把握设备的运营情况。这就容易导致出现欺诈问题和针对交易主体的不当行为。

造成以上难题的核心在于，传统租赁模式下，没有或很少有低成本的工具和手段，可以保证租赁订单真实性、检测出租设备的运营情况。

（BigBang Core底层架构）

作为物联网领域的头部公链之一，BigBang Core 选择物联网领域的初心，就是解决数据的真实性问题、有效性和透明性问题。

BigBang Core的常用策略，是通过硬件设备的机器语言解决数据来源和数据信任问题，再结合区块链去中心化和不可篡改的特性，保证全链条的数据真实性。之后，BigBang Core通过独立研发的LWS等技术，保证数据在采集、传输、存储运算过程的安全。

通过物联网和区块链、大数据技术的结合，BigBang Core可从源头到整体，全方位提高数据与信息的真实性、有效性、透明性。

在检测出租设备的运营情况方面，BigBang Core可根据项目需要和租赁物特点，部署相应物联网设备，实时采集租赁设备运行过程中的相关数据。

针对厂房和大型设备租赁项目，可部署接入BigBang Core加密模组的传感器网络，形成工厂环境监测系统或设备运行监测系统，海量数据图表化，实时展现出租厂房或设备当前的生产情况；

针对单个价值中等或较小的汽车、IT设备，则可在设备中部署或植入BigBang Core NB-IOT芯片等硬件，形成汽车租赁管理等系统，监测外租设备的相关数据。

（BigBang Core区块链芯片NK6010 No.1-2 PCC）

在证明订单真实性方面，BigBang Core 将通过身份认证、智能合同及租赁物设备信息等交易全流程上链，为出租人、保险、资金方等各个角色，输出可信租赁交易订单。可解决租赁交易真实性问题，规避实物与订单不匹配产生的恶意欺诈现象。

对承租人，其得到的将不仅是工厂、设备使用权，还附带一套智能监测系统。企业可以通过物联网提升对工厂和设备的把控能力，进而实现增产增收；

对出租人，不仅可证明订单真实性，还可丰富和完善租赁公司的风险防控手段，实时了解租出设备的运营情况；

对于资金方，有了一个实现穿透式监管的渠道，金融机构可以通过实时监控业务流程，降低业务风险；

对金融机构而言，则有了一个实现穿透式监管的渠道，金融机构可以通过实时监控业务流程，降低业务风险；

对租赁项目整体，则是提高系统协作效率， 降低了信息时滞和风控成本。

2.账本信息共享，降低风控成本

针对租赁项目各方之间信息不对称、难共享的问题。BigBang Core可结合区块链共享账本特点，联合租赁行业各参与方和权威司法机构，组成租赁行业联盟链，联盟链上数据由所有参与方进行多方共识存证。通过区块链进行信息的实时共享同步，打通信息孤岛，降低风控成本。

3.实时不可篡改存证，高效解决纠纷

针对租赁信息取证难、举证难、易篡改、真实性存疑、公证成本高等问题，BigBang Core可提供可信存证服务。

将业务流程中的关键数据文件，用区块链进行实时、不可篡改的电子数据保全存证。这些数据文件主要包括相关实名信息主体、订单及下单流程、电子合同、协议、签订流程、定损检修记录报告、照片等。

最终区块链记录的电子数据将成为各方可信赖的电子证据”，达到实时取证，高效公正处理租赁违约纠纷的目的。

4.交易公开透明，缓解资金难

由于传统的中心化租赁公司信用交易信息并不透明，所有的订单都由租赁公司说了算，租赁公司很难证明得租赁订单真实性。这造成了很多外界投资方、承租者和司法机构对租赁公司不够信任。进一步导致了资金紧张的租赁平台、商户企业无法获得进一步发展的融资支持，最终造成平台、商户企业资金流转困难的恶性循环。

结合区块链共享账本的公开透明特性，可将信用租赁平台的交易实时存证，甚至可将相关信用权益进一步数字化、资产化，在区块链平台上进行公开透明展示，同时对敏感隐私数据进行加密处理，提升投资者、承租人对商户企业、平台的信任。

5.智能合约实现半自动清分，构建租赁平台轻资产模式

传统租赁的模式，往往是租赁企业从设备厂商拿货，租给B端或C端用户，租赁企业的资金很大一部分徐彤通过向银行贷款获得。这就意味着只有产生租赁现金流，这些平台才有还款能力。任何环节任何环节出问题都会导致交易链路无法高效完成，中间信任成本较高。

区块链技术可实现租赁资产链上流转可追踪，保障平台人、物、资金三方面的真实性。在此基础上，可以构建一套全新的半自动清分流转体系。

一个租赁平台的融资可以由远东一个金融机构来发放。这笔融资完全无需到达租赁平台，而是直接转给设备厂商或品牌商、供货商；租赁设备发货后，也无需再经过租赁平台，直接到达设备租户，租户拿到租赁设备之后便正常使用。此时租金在租赁平台保留其租赁收益后，将通过区块链自动按照约定流转给金融机构，用于贷款还款。

在这个过程中，交易风险小、效率高，交易成本低。因为省去诸多中介环节，租赁平台可直接从厂商拿到较低出货价，又可在金融机构处获得低利率贷款。不仅如此，用户不归还等资损风险，可以购买一份设备租赁保险，将风险进行分摊。

租赁平台不需要高额垫资购买设备，将原来的“重资产模式”升级为“轻资产模式”。这在源头上大大降低了资金风险，为租赁企业融资找到了新的机会，突破传统租赁企业融资天花板。

6.平台核心功能构建步骤

前期：联盟链构建

联合租赁行业各参与方和权威司法机构，构建BigBang Core租赁联盟链，接入BigBang Core可信存证服务功能。联盟链上数据由所有参与方进行多方共识存证，实时共享同步。

中期：租赁业务的区块链落地结合

基于BigBang Core数字存证平台提供的区块链技术服务，包括底层区块链系统和区块链存证服务接口，将现有的租赁业务中重要的数据文件进行实时、不可篡改地区块链存证。

存证数据文件可根据项目需求确定，可存证的信息包括但不限于相关实名信息主体、订单及下单流程、电子合同、协议、签订流程、定损检修记录报告、照片等。

存证前，BigBang Core会自动化地将每笔订单的数据文件分别进行哈希算法加密处理，得出唯一的哈希值，再进行区块链存证。

存证完成后，每一笔订单都会有对应的区块链存证记录，并且在用户端会展示详细的区块链存证信息，如存证保全时间、数据文件哈希值、区块链存证成功交易 ID 等。同时，数据文件的源文件，如租赁协议 PDF，订单文件等，将在云端进行安全云存储，防止源文件丢失，用于读取查看。

后期：区块链存证的验证

若平台发生了不可协商的违约纠纷，参与方可将BigBang Core区块链数字存证平台的存证记录作为各方可信赖的电子证据提供给仲裁机构或法院。

仲裁机构或法院进行验证时，可从云端重新下载订单对应的源文件，并进行哈希算法加密处理。将得出的哈希值与区块链上通过存证 ID 查得的记录相对比，如一致，则证明源文件未被篡改，反之则源文件已被篡改或未进行过区块链存证。

2019年1月1日最新颁布实施的《中华人民共和国电子商务法》中明确提出，平台有义务对电子合同、交易进行存证记录，并保证其不被篡改。区块链技术恰好是符合该要求的技术手段，最终可降低平台信用风险，增强租赁用户对平台的信心。

区块链作为新兴技术，因拥有去中介化、开放性、自治性、信息不可篡改、匿名性等特征，自其诞生以来就对各行业产生了不小的“触动”。尤其在物联网、数字货币、产品溯源、供应链金融、文件存储、等领域，区块链作为新底层基础设施已逐渐落地应用。

针对租赁行业，区块链的技术特点能很好的解决目前租赁行业发展所面临的难题。BigBang Core区块链解决思路，可根据具体项目需求灵活调整，应用于融资租赁、经营租赁等多种类型，信用租赁、抵押担保租赁等多种形式；也可根据租赁物、交易结构等因素灵活配置和调整，可囊括的租赁物包括但不限于厂房、大型设备、医疗设备、汽车、房屋、IT设备、手机……

基于BigBang Core区块链构建的租赁应用，可提升租赁资产配置、资产流转、资金回流等业务操作效率，实现全链路资金闭环方案，助力资方解决租赁交易真实性问题，帮助中小租赁服务企业解决融资难、融资贵的经营难题，带动租赁行业升级。

对于租赁企业而言，首先可获得一种低成本证明企业交易信息真实性的工具，这可以提高投资者、用户对商户企业的信任度，进而获得更多融资。其次还可丰富和完善租赁公司的风险防控手段，实时了解租出设备的运营情况；

对租赁者而言，租赁协议合同、关键订单信息等数据文件对用户十分重要，若出现不可协商的违约纠纷时，可以将区块链记录作为各方可信赖的电子证据，解决信任危机，降低解决纠纷的成本；

对于资金方，区块链租赁应用使其有了一个实现穿透式监管的渠道，金融机构可以通过实时监控业务流程，降低业务风险；

对权威机构而言，公证处、法院等权威机构可以更便捷地验证租赁违约纠纷案件中电子证据的完整性和不可篡改性，节省取证和运营成本，大大提高政务效率。

可以预见的是，随着区块链技术的广泛应用，它将会给租赁行业和金融行业的良性健康发展带来示范和推动作用。带着这种憧憬和愿望，让我们共同走进区块链融资租赁新时代。

BigBang Core官网:https://www.bigbangcore.com/

BigBang Core技术白皮书:

https://www.bigbangcore.com/whitepaper/BigBang_Technical_WhitePaper.pdf

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编译者/作者：区块链研报

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