郭志浩律师：央行禁止虚拟货币交易注销账户后里面的钱咋办

6月21日，央行约谈了国内部分中字头银行和支付机构。重审了“坚决切断虚拟货币交易炒作活动的资金支付链路。”随即，中农工建等各大银行均发布禁止支持比特币交易的公告，同时明确表明会“采取暂停相关账户交易、注销账户等措施。”

一、银行是否有权暂停、注销存款账户

根据《关于防范比特币风险的通知》和《关于防范代币发行融资风险的公告》的规定“各金融机构和非银行支付机构不得直接或间接为代币发行融资和‘虚拟货币’提供账户开立、登记、交易、清算、结算等产品或服务。”因此，银行发布公告表示会采取暂停相关账户交易、注销账户等措施确实有法可依。一旦银行发现交易资金属于虚拟货币交易款项，有权拒绝提供交易、结算等服务。

至于银行是否有权直接注销存款账户，郭律师认为：银行和客户之间的关系，属于平等民事主体之间的合同关系，如果银行与客户之间有约定“客户进行违法行为银行可注销账户”，那么银行确实是有权利直接注销存款账户的，而且事实上大部分银行在开户的时候都会约定类似条款的。

二、注销账户后钱怎么办

银行注销账户，本质上是解除合同的行为。合同解除后，银行也应当依约退还客户的存款。因此，即使用户的存款账户被注销，银行里的钱也应退还给客户，即使里面的存款被公安机关认定为是涉案财产，也应当在取得公安机关的书面要求后，才可以进行查询、冻结、划扣等行为。而在此之前，里面的钱都是银行返还给客户的。

不过，在各大银行发布的公告中，都提及会“及时报告有关部门”。因此，如果交易确实涉嫌违法犯罪的话，则很可能会被公安机关在第一时间进行冻结。

三、以后交易虚拟货币是否还能用银行转账

针对这个问题，郭律师认为银行本次发表的公告，其实仍然无法起到“禁止”的效果，除非交易双方明确告知银行，否则银行如何判断是否属于虚拟货币的交易资金？

有人可能会说银行可以通知公安机关等进行验证，但根据《商业银行法》第二十九条的规定：“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。”因此，在银行确认该笔资金系虚拟货币交易资金前就不应当报告给相关单位，从而也就无法由第三方协助银行判断是否属于虚拟货币的交易资金。

所以，郭律师认为银行本次发表的公告，其实仍然无法起到“全面禁止”的效果。

好啦，本期节目就到这里了，如果你对币圈的法律实务有兴趣，就赶快关注郭律师吧，郭律师带你从裁判实务角度看币圈风云。如果各位有法律问题，可以在评论或私信进行留言。我们下期再见。

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编译者/作者：郭志浩律师

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